用户不常用银行卡被扣3元账户管理费，银行“免费午餐”收紧，五步应对指南

极目新闻记者 黄晓波

近期，不少储户在查看账户时发现了微妙变化。记者随机采访发现，不少储户有类似经历。李先生在整理个人财务时发现，一张不常使用的借记卡被扣缴了3元“账户管理费”。他致电银行客服后得知，该行已于近期更新了小额账户管理费的减免规则，他持有的这张“睡眠账户”已不再符合免费条件。

李先生的经历并非个例。近期，多家商业银行通过官网公告、手机银行推送或网点公示等方式，更新了服务收费项目与标准。其中，交易短信提醒服务和小额账户管理费的规则调整，因与广大零售客户关系密切，尤为引人关注。

短信提醒不再“全免费”：差异化服务成趋势

“您的账户发生一笔XXX元交易……”对于习惯短信通知的储户而言，这条提示意味着安心。然而，多家银行正在重新设计这项服务的提供方式。

调整主要体现为两种形式：一是设置免费条数上限，例如每月前三至五条短信免费，超出部分按条计费；二是设定交易金额门槛，例如仅对单笔交易金额超过500元（各银行标准不一）的动账发送免费短信，小额交易则不再触发短信通知，转而引导客户通过手机银行或微信银行查看。

“本质上是从‘无差别普发’转向‘差异化服务’。”一位业内人士解释，“银行发送海量交易短信需支付运营商通道费。在客户数亿、交易量巨大的背景下，即便单条成本仅几分钱，年度总支出也高达数亿元。”

小额账户管理费门槛抬高：二类账户优惠收紧

与短信提醒同步调整的，是小额账户管理费（或称“账户管理费”）的征收规则。

根据原银监会与国家发展改革委2014年联合发布的《商业银行服务政府指导价政府定价目录》，商业银行应根据客户申请，为其提供一个免收账户管理费（含小额账户管理费）和年费的账户（不含信用卡、贵宾账户）。

然而，对于客户在同一家银行持有的第二个及以上账户，银行拥有一定的自主定价权。近期调整主要体现在两方面：

首先，免费门槛的日均资产余额要求有所提高。部分银行将享受免费的日均余额门槛从以往的数百元提升至500元甚至更高。若账户日均余额低于门槛，银行将按季度收取小额账户管理费，费用通常在3-10元/季度。

其次，“一人达标、全家免单”的宽松政策正在收紧。过去，部分银行实行“客户级”减免，即只要客户在该行有一个资产达标的“主账户”，名下其他账户也可免收管理费。新版规则则更倾向于“账户级”管理，即使主账户达标，其他不达标的“附属账户”也可能被单独计费。

银行为何“精打细算”？三重推力解析

银行对基础服务收费进行“精打细算”，背后是一道复杂的经济账。

息差收窄下的成本重压。近年来，银行业净息差持续收窄，传统依赖存贷利差的盈利模式面临挑战。在此背景下，包括账户维护、短信发送、柜台服务等在内的各类运营成本，都需要更精细地核算与分摊。

响应监管号召，清理“睡眠账户”。近年来，监管机构多次呼吁银行业清理长期不动的“睡眠账户”，此举既能提升银行系统运行效率，也是防范电信网络诈骗、反洗钱的重要举措。对低余额账户收取象征性管理费，客观上能促使客户主动清理或归并闲置账户。

金融服务的数字化迁移。国家金融监督管理总局数据显示，我国银行业电子渠道交易率已超过90%。手机银行、微信银行等数字化服务渠道，不仅能提供实时、详尽的交易通知和账务管理，其边际成本也远低于传统短信。引导客户使用数字化渠道，是行业发展的必然趋势。

“调整收费标准并非目的，而是优化服务结构、推动客户体验向更高效、更安全的数字渠道升级的一种方式。”业内人士表示。

五步应对法：守住钱包、避免扣费

面对服务规则的调整，消费者并非只能被动接受。通过主动管理，完全可以避免不必要的支出，甚至享受更优质的服务。

第一步：盘点账户，精简整合。检查个人名下所有银行卡，重点清理长期无交易、余额为零或极低的“睡眠账户”。可携带身份证至银行网点或通过手机银行在线办理销户。这不仅避免了费用，更降低了卡片丢失、信息泄露的风险。

第二步：用足政策，指定“免费户”。根据监管规定，每位客户在每家商业银行都有权指定一个账户（通常为借记卡或存折），申请免除账户管理费和年费。此项减免非自动生效，需客户主动向银行提出申请。请务必确认您的主要常用账户已成功申请此项免费政策。

第三步：拥抱数字渠道，替代传统短信。立即开通并习惯使用开户银行的手机银行APP和微信银行服务。它们不仅提供免费、实时、信息更全面的交易推送，还能实现转账、理财、缴费、账务分析等全方位功能，是替代收费短信提醒的最佳方案。

第四步：个性化设置，按需选择。如果仍需短信提醒，可在手机银行中调整提醒规则。例如，设置“单笔交易超过1000元才发送短信”，或关闭小额、高频交易（如小额扫码支付）的短信通知。这样既能掌控大额资金动向，又能有效控制费用。

第五步：定期查阅银行公告。银行调整服务收费前，必须通过官网、网点、手机APP等渠道提前公示。养成定期（如每季度）浏览银行官方公告或《服务收费价目表》的习惯，有助于及时了解变动，提前规划。

业内专家提醒，银行服务的“免费时代”并非终结，而是向“基础服务普惠、增值服务分层”的更成熟市场模式演进。对于消费者而言，更主动地管理个人金融资产，建立健康、安全的个人财务管理习惯，才能在数字化金融时代占据主动。

（来源：极目新闻）