母亲离世5个多月，养老金7000元，丧葬费抚恤金能拿10万吗？

“母亲去世五个多月了，生前每月领7000元养老金，现在去申领丧葬费和抚恤金，能拿到10万元吗？”最近后台收到不少类似咨询，亲人离世本是锥心之痛，后续的待遇申领又常让家属手足无措，既怕遗漏权益，又担心流程繁琐。

2026年丧葬抚恤金计发基数更新（政策框架不变），核心规则未变。7000元的月养老金水平，已经给待遇计算划定了关键前提——绝非城乡居民养老保险参保人员，而是职工养老保险退休人员（含企业退休、灵活就业参保），这两类人员的丧葬抚恤待遇计算标准完全一致。但最终能否凑够10万元，还要看参保地经济水平、缴费年限、养老金领取时长这三个核心变量。今天就用最接地气的大白话，把这笔“身后钱”的计算逻辑、申领流程、材料清单讲透，帮家属理清权益，少走冤枉路。

各地丧葬抚恤金具体标准、申领时限存在差异，建议通过参保地人社部门官网或12333政务服务热线提前了解精准信息。

一、先定基调：7000元养老金，直接锁定参保类型

我国养老保险体系分两大类，职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，两者的丧葬抚恤待遇差距极大，而7000元的月养老金水平，已经给出了明确答案。

2026年全国城乡居民月人均养老金仅200元左右，即便经济发达的江浙地区，多数地方也没超过500元，7000元的水平远超居民养老范畴，可百分百确定是职工养老保险参保人员。这里要特别提醒：退休后养老金的高低，和丧葬费、抚恤金的计算没有直接关联。抚恤金的核心计算依据是参保地上年度城镇居民月人均可支配收入和个人缴费年限，养老金只是用来判断参保类型的“参照物”，别误以为养老金高就能多领抚恤待遇。

二、核心测算：能不能领10万？3个变量定答案

2021年起，职工养老保险丧葬补助金和抚恤金执行全国统一计发框架，2026年继续沿用这一标准，各地不得擅自调整计发基数和比例，仅部分经济发达地区会在统一标准基础上，额外发放地方性补贴。待遇由丧葬补助金和抚恤金两部分组成，其中抚恤金是“大头”，决定了能否凑够10万元。

1. 丧葬补助金：固定金额，全国统一计算规则

丧葬补助金是用于安葬逝者的专项补助，计算方式全国统一，和缴费年限、养老金多少无关，只看参保地经济水平。

计算公式：丧葬补助金 = 参保地上年度城镇居民月人均可支配收入 × 2

这里的“上年度”指的是逝者去世的上一年，比如2026年去世，就用2025年的城镇居民月人均可支配收入数据。根据2025年各地已公布的数据，全国多数地区丧葬补助金集中在7000元-1.9万元之间：

- 上海、北京等一线城市：2025年城镇居民月人均可支配收入约8800-9500元，丧葬费约1.76万-1.9万元；

- 江苏、广东、浙江等经济大省：月均约5800-6500元，丧葬费约1.16万-1.3万元；

- 河南、四川、湖北等中西部省份：月均约3600-4200元，丧葬费约7200-8400元；

- 东北、西北部分省份：月均约3200-3800元，丧葬费约6400-7600元。

2. 抚恤金：浮动金额，10万目标的关键

抚恤金是对逝者家属的经济补偿，金额浮动性强，核心和两个因素挂钩：参保地上年度城镇居民月人均可支配收入、个人缴费年限，同时还要扣除养老金领取年限的影响。

（1）2026年统一计算规则

- 计发基数：和丧葬费一致，为参保地上年度城镇居民月人均可支配收入；

- 基础计发月数：以缴费年限为依据，缴费年限满15年是基础线：

- 缴费年限不满5年：3个月；

- 满5年不满10年：6个月；

- 满10年不超过15年（含15年）：9个月；

- 满15年以上的，每多缴费1年，发放月数增加1个月。缴费年限30年以上的，按照30年计算，发放月数最高为24个月；

- 扣减规则：退休后每领取1年基本养老金减少1个月，发放月数最低为9个月（比如领取养老金10年，原本计发20个月，扣减后为10个月；领取15年，扣减后仍按9个月算）；

- 特殊限制：累计缴费年限不足5年的，其遗属待遇标准不得超过其个人缴费之和（灵活就业等以个人身份参保人员以记入个人账户部分计算）。

（2）抚恤金计算公式

抚恤金 = 参保地上年度城镇居民月人均可支配收入 × 最终计发月数（基础计发月数 - 养老金领取年限，最低9个月）

（3）实际测算：4种常见情况对号入座

结合2025年各地城镇居民月人均可支配收入数据，假设母亲2026年去世，领取养老金年限不超过5年（扣减不超过5个月），分4种情况测算能否凑够10万，以下为通用参考，不代表最终核定金额，实际以当地社保经办机构核算结果为准：

情况1：参保地为上海、北京（高收入地区）

- 2025年城镇居民月人均可支配收入约9200元；

- 若缴费年限满30年（计发月数24个月，扣减后19个月）：抚恤金=9200×19=174800元，加丧葬费1.84万元，合计约19.32万元，远超10万；

- 若缴费年限满20年（计发月数19个月，扣减后14个月）：抚恤金=9200×14=128800元，加丧葬费1.84万元，合计约14.72万元，超10万；

- 若缴费年限满15年（计发月数9个月，无扣减）：抚恤金=9200×9=82800元，加丧葬费1.84万元，合计约10.12万元，刚好超过10万。

情况2：参保地为江苏、广东（中等偏上收入地区）

- 2025年城镇居民月人均可支配收入约6200元；

- 缴费年限满30年（计发月数24个月，扣减后19个月）：抚恤金=6200×19=117800元，加丧葬费1.24万元，合计约13.02万元，超10万；

- 缴费年限满20年（计发月数19个月，扣减后14个月）：抚恤金=6200×14=86800元，加丧葬费1.24万元，合计约9.92万元，接近10万；

- 缴费年限满15年（计发月数9个月，无扣减）：抚恤金=6200×9=55800元，加丧葬费1.24万元，合计约6.82万元，不足10万。

情况3：参保地为河南、四川（中西部地区）

- 2025年城镇居民月人均可支配收入约3900元；

- 缴费年限满30年（计发月数24个月，扣减后19个月）：抚恤金=3900×19=74100元，加丧葬费7800元，合计约8.19万元，不足10万；

- 缴费年限满25年（计发月数20个月，扣减后15个月）：抚恤金=3900×15=58500元，加丧葬费7800元，合计约6.63万元，不足10万；

- 缴费年限满35年（计发月数24个月，扣减后19个月）：抚恤金=3900×19=74100元，加丧葬费7800元，合计约8.19万元，仍不足10万。

情况4：参保地为东北、西北省份（低收入地区）

- 2025年城镇居民月人均可支配收入约3500元；

- 缴费年限满30年（计发月数24个月，扣减后19个月）：抚恤金=3500×19=66500元，加丧葬费7000元，合计约7.35万元，不足10万；

- 缴费年限满35年（计发月数24个月，扣减后19个月）：抚恤金=3500×19=66500元，加丧葬费7000元，合计约7.35万元，仍未达10万。

总结

只有满足“参保地为上海、北京等一线城市+缴费年限满15年”，或“参保地为江苏、广东等经济大省+缴费年限满30年”这两个条件之一，丧葬费+抚恤金才能凑够10万；多数情况下，中等缴费年限（20年左右）的家庭，合计待遇在8万-13万之间，中西部地区缴费年限20年以下的，大概率在4万-8万之间。

三、实操指南：5个步骤，顺利申领待遇

母亲离世五个多月再申领，完全来得及——多数地区没有明确的申领时限，仅部分城市要求6个月内申请，只要材料齐全、符合条件，就能正常办理。2026年多省开通了线上申领渠道，不用跑断腿，按以下步骤操作即可：

1. 第一步：确认申领主体

通常由配偶、子女、父母等法定继承人申领，若有多个继承人，需出具《财产分配协议书》或共同签署的《承诺书》（二者选其一，需单位、户籍所在地社区或居住地社区盖章），明确待遇领取账户，2026年计发基数更新（政策框架不变）明确账户余额≤5万元的，无需额外开具《继承权公证书》，大幅简化流程。

2. 第二步：备齐核心材料（全国通用清单）

- 基础材料：死者死亡证明（医院开具的《居民死亡医学证明》或派出所死亡注销证明）、火化证明或土葬证明（二者选其一，土葬证明需村委会、社区或单位盖章，体现死亡时间）；

- 身份与关系证明：遗属身份证原件及复印件、与死者的亲属关系证明（户口本、结婚证等）；

- 账户材料：原则上待遇发放至死者本人养老金领取银行账户或社保卡，若需发放至遗属账户，需额外提交遗属银行卡复印件；

- 代办材料：由单位经办人或非法定继承人代办的，需提交《企业养老保险遗属待遇领取委托书》。

所有材料复印件需清晰，关键信息（姓名、身份证号、死亡时间）不能模糊，建议每页标注“与原件一致”并签字，提升审核通过率。

3. 第三步：选择申领渠道（线上线下均可）

- 线上渠道：登录参保地人社APP、政务服务小程序（如广东“粤省事”、四川“天府通办”）或国家社会保险公共服务平台，找到“遗属待遇申领”模块，按提示上传材料电子版，在线提交申请，部分地区线上申领最快7天到账，具体以当地人社部门告知为准；

- 线下渠道：携带所有材料原件及复印件，到参保地社保经办服务大厅“养老保险遗属待遇”窗口办理，或通过原单位人力资源部门代为提交，窗口办理审核时限通常为3个工作日。

4. 第四步：等待审核与到账

- 审核时限：线上线下申请均在15个工作日内完成审核，复杂情况（如材料缺失、关系认定存疑）不超过30个工作日；

- 到账时间：审核通过后，丧葬补助金和抚恤金会一次性发放至指定账户，多数地区1-3个月内到账，到账时有短信提醒，可通过银行APP查询明细。

5. 第五步：别忘了继承个人账户余额

丧葬抚恤金之外，逝者养老保险个人账户内的余额（个人缴费部分未领完的金额）可由法定继承人全额继承，这部分钱和丧葬抚恤金不冲突，可一并申领。个人账户余额按139个月平均分发，计算公式为：能继承的钱=账户初始总余额 - 每月领的个人账户养老金×已领月数，查询个人账户余额可通过“掌上12333”APP，或在办理遗属待遇时同步咨询社保经办人员。

四、4个关键提醒，避开误区不跑空

1. 提醒1：申领没有“过期作废”的普遍规定

不少家属担心“去世五个多月了，会不会超过申领时限”，其实多数地区没有明确的时限要求，仅部分城市规定6个月内申请，建议尽快办理，避免时间过久导致材料丢失或关系认定困难，继承权纠纷的诉讼时效为3年，超过时间可能影响权益主张。

2. 提醒2：灵活就业参保人员待遇相同

按灵活就业人员身份参保的退休人员，丧葬抚恤金计算标准和企业退休职工完全一致，同样按“上年度城镇居民月人均可支配收入×计发月数”核算，别误以为灵活就业参保待遇更低。

3. 提醒3：城乡居民养老待遇差距大

如果逝者参保的是城乡居民养老保险（月养老金低于500元），丧葬待遇远低于职工养老：多数地区为一次性补助，金额在600元-3000元之间，没有抚恤金，仅部分经济发达地区补助金额可达5000元-1.3万元（如上海），具体以参保地政策为准。

4. 提醒4：警惕“代办申领”骗局

市面上声称“花钱代办丧葬抚恤金、能多领待遇”的中介全是骗局，丧葬抚恤金按统一标准核算，不存在“暗箱操作”“托关系多领”的情况，所有手续都能通过官方渠道免费办理，伪造材料会被行政处罚，还会影响待遇正常发放。

各地具体办理流程、材料要求、审核标准差异较大，务必通过当地人社部门官网、12333政务服务热线或社保经办服务大厅获取精准信息，避免因政策差异影响待遇申领。你在办理丧葬抚恤金申领时遇到过哪些问题？所在地区的待遇标准是多少？欢迎在评论区留言分享，帮更多家属少走弯路~