背靠美团也难逃合规困境，亿联银行360万罚单敲响警钟

背靠美团也难逃合规困境？亿联银行56.4万罚单背后的民营银行困局

2026年1月23日，央行吉林省分行的一纸行政处罚公示在金融圈引发热议。东北首家民营银行吉林亿联银行因违反信用信息管理相关规定，被处以56.4万元罚款，同时风险运营部苗某、风险管理部高某两名核心责任人分别被罚5万元和8万元。这张看似普通的罚单，却暴露出民营银行在规模扩张与合规管控之间的深层矛盾。

作为全国仅有的四家互联网银行之一，亿联银行背靠美团（持股28.5%），拥有得天独厚的流量和资源优势。然而，即便有巨头加持，这家银行依旧在征信、风控等核心环节频频踩线。这不禁让人思考：民营银行的短板究竟在哪里？

罚单背后的监管信号

此次处罚事由是"违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定"。虽然表述官方，但业内人士都清楚，这直接触及银行的命门——信用信息是所有金融业务的根基。值得注意的是，风险管理部高某的罚款金额比风险运营部苗某高出3万元，这一细节传递出明确信号：核心风控岗位责任更重，监管对关键岗位的追责只会越来越严。

更值得警惕的是，这并非亿联银行首次在征信领域违规。2024年4月，该行就因未按时报送信用信息等问题被罚164.4万元。短短一年内在同一领域两次违规，说明问题绝非偶然，而是系统性合规漏洞的体现。

业绩压力下的合规困境

亿联银行的困境颇具代表性。2017年成立的亿联银行，凭借美团生态的支持，一度成为民营银行的标杆。但近年来，该行却陷入"罚单不断、业绩承压"的双重困境：

• 2024年4月：因未按规定报送信用信息等问题被罚164.4万元
• 2025年12月：因贷款"三查"不到位等问题被罚140万元
• 2026年1月：因征信管理违规被罚56.4万元

不到两年累计被罚超360万元，这样的罚单密度在民营银行中实属罕见。究其根源，是民营银行普遍存在的焦虑——既想依靠流量快速扩张规模，又不愿投入足够成本建设合规体系。

2024年财报显示，亿联银行总资产同比下滑21%，贷款余额收缩27.55%，净亏损5.9亿元，不良贷款率升至2.77%。在业绩压力下，银行很容易产生"放松合规换增长"的侥幸心理，最终陷入"业绩差—合规松—挨罚单—业绩更差"的恶性循环。

民营银行的破局之道

亿联银行的案例给整个行业敲响了警钟。要跳出"违规—被罚—再违规"的怪圈，民营银行必须补齐三块短板：

1. 将合规嵌入业务全流程 互联网银行的线上运营特性，对征信管理和风险控制提出了更高要求。真正的合规不是事后补救，而是前置到业务每个环节——从信用信息采集的授权流程，到信贷审批后的资金用途追踪，都需要建立严格的管控机制。

2. 平衡规模与风控的关系 民营银行资金成本高、品牌影响力弱，急于抢占市场可以理解，但绝不能走"放松风控换规模"的捷径。亿联银行的教训表明，违规扩张的短期收益远不及长期损耗。聚焦细分领域，通过技术手段提升风控效率，才是可持续的发展路径。

3. 建立全员合规责任体系 此次处罚连核心部门责任人都未放过，体现了监管"穿透式问责"的决心。民营银行需要建立清晰的责任体系，将合规责任落实到每个岗位、每个人，同时通过常态化培训强化全员合规意识。

结语

56.4万元的罚单对亿联银行而言或许只是冰山一角，但其反映的问题却极具代表性。背靠美团这样的巨头，可以获得流量和业务增量，但这绝不是合规的"免罚金牌"。民营银行若一味依赖外部资源，忽视自身合规与风控能力建设，再隐蔽的短板终将暴露。

亿联银行的案例给所有民营银行提了个醒：在金融行业，合规才是立足之本。市场竞争再激烈，也不能在合规底线上妥协。毕竟，金融的核心是风险控制，而合规正是抵御风险的第一道防线。只有守住这道防线，民营银行才能在激烈的市场竞争中行稳致远。