5起金融“黑灰产”案例曝光！金融监管总局联合公安部重磅发布

21世纪经济报道 记者郭聪聪

虚构贸易套取上亿经营贷、招募“白户”骗取汽车消费贷、短期投保恶意退保套取佣金……1月23日，国家金融监督管理总局与公安部联合发布第二批金融领域“黑灰产”违法犯罪典型案例，这也是继去年9月公布首批案例后，两部门再次集中曝光金融黑灰产违法形态。

金融监管总局、公安部持续加大工作协同力度，深化行政执法与刑事司法衔接，重拳出击严厉打击金融领域“黑灰产”突出违法犯罪行为。本次通报共涉及5起案件，其中3起指向银行业，2起涉及保险业，涉及贷款诈骗、保险诈骗、侵犯公民个人信息等多种犯罪类型。

在本次公布的案例中，涉及银行业的黑灰产违法犯罪活动有三例，分别涉及“包装骗贷”、“空壳套贷”、 “白户”骗贷，严重破坏了信贷管理秩序，挤占普惠金融资源。

案例一：协助“垫资买房”，经营性贷款成套利工具

2019年至2023年间，某投资公司及主要成员黄某某等人，以“代购买房”或“垫资买房”等服务的名义出借款项。其操作模式为：先以自有资金为客户垫付部分房款，助其“全款购房”；随即协助客户以该房产为抵押，伪造经营材料，套取银行金融机构的经营性贷款；最终，通过关联公司截流经营贷资金，完成垫资款回收。

在此过程中，客户房贷被置换为利率较低的经营贷，而该公司则以收取一定比例的垫资息费、律师见证费、助贷服务费、三方公司使用费等费用获取收益，实际年利率超过36%。经查，该公司向14人非法放贷规模达5639万元。2025年8月，法院以非法经营罪对单位判处罚金，对黄某某等主要人员判处五年至二年不等的有期徒刑，并处罚金。

案例二：虚构贸易背景，空壳公司嵌套骗取亿元信贷

2018年至2023年，缪某通过注册、收购、代管等方式，实际控制数十家空壳公司。2021年至2023年间，缪某明知无还款能力，仍以开展转手贸易为名，其指使他人伪造贸易合同、资金走账记录、开具发票、支付服务费等方式，制造上述公司与其他公司之间存在大量商品贸易的假象，继而以此虚假材料骗取6家金融机构无抵押经营性贷款共计1.02亿元。所骗资金被用于偿还债务、个人消费及公司经营开支等，至案发造成金融机构本金损失超5000万元。缪某最终因贷款诈骗罪、伪造身份证件罪被判处有期徒刑十二年三个月，并处罚金。

案例三：招募“白户”骗贷

2023年7月至9月，宫某林犯罪团伙通过他人招募无购车意愿及还款能力的“白户”（(即未办理过信用卡和贷款的人）冒充购车客户，通过伪造工作证明、包装个人资质、提供话术培训，并垫付首付款等方式，以“购车”为名向银行申请无抵押汽车消费贷款。贷款发放后，车辆立即被转售变现，资金被非法侵占。该团伙共招募了38名白户，合计套取银行贷款734.4万元，至案发时造成银行损失676.5万元。主犯宫某林在取保候审期间脱逃并继续作案，被依法从重处罚，最终合并执行有期徒刑十二年六个月，并处罚金。

保险领域的黑灰产活动近年呈高发态势，其核心围绕“保单”与“佣金”进行非法牟利。本次公布的两起案例，分别涉及“短期投机退保”与“非法信息获取”两个环节。

案例四：“短期投保-恶意退保”，套取佣金

2020年10月至2022年5月，某保险经纪公司分公司负责人宋某，以承诺返佣、保本付息为诱饵，发展下线人员，发展了18名投保人，在明知投保人无真实意愿且无长期续保能力的情况下。他们安排客户自筹或垫资投保了20份10年期年金险、8份20年期重疾险，待保险公司支付高额首年佣金后，随即在短期内（1个月至1年）办理退保。

通过这种“投保-退保”操作，涉案28份保单累计投保金额1763万元，套取佣金与退保金共计2348万元，最终造成保险公司净损失584万余元。宋某等人因合同诈骗罪被判处十年六个月至一年不等有期徒刑，并处罚金。

案例五：非法购买个人信息“代理退保”

2024年，王某等人成立法律咨询公司从事“代理退保”业务。为精准获取客源，王某伙同他人非法购买大量保险公司的客户资料（包括姓名、联系方式、保险种类、保险状态等），共计6.7万余条，并分发给业务员用于推销保险退保“服务”，王某从中非法获利6.8万余元。2025年9月，王某因侵犯公民个人信息罪被判处有期徒刑三年（缓刑），并处罚金及没收违法所得。

在本次公布的案例之外，21世纪经济报道记者还了解到，今年以来，国家持续加大对金融黑灰产的打击力度，开展的为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作成果显著，共覆盖17个重点省市，立案查处相关犯罪案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元。

国家金融监督管理总局稽查局局长邢桂君表示，2026年，金融监管总局将坚持防风险、强监管、促高质量发展工作主线，多措并举持续规范市场秩序，着力提升强监管严监管质效：

一是继续加大打击力度。持续加大对非法贷款中介、非法代理维权等重点领域的打击力度，保持“公安+监管”联合执法高压态势，全力维护金融市场秩序、保障金融消费者合法权益。

二是加强跨部门工作协同。强化与市场监管、司法部门等行业主管部门的沟通联动，发挥跨部门执法乘数效应，着力推动金融领域“黑灰产”综合治理。

三是推动完善制度机制。研究制定有关违法犯罪行为的证据移送标准，进一步提升行刑衔接质效。