农行浙江分行880万罚单揭贷管漏洞 浦发杭州分行475万处罚显三查短板

作者 胡群

1月21日，国家金融监督管理总局浙江监管局发布两项行政处罚决定，直指中国农业银行浙江省分行与上海浦东发展银行杭州分行在信贷管理方面的漏洞。农行浙江分行因个人及对公贷款管理不严谨，被处以880万元罚款，徐杨等18名相关责任人受到警告；浦发银行杭州分行则因流动资金贷款“三查”执行不到位、个人经营性贷款管理缺失，被罚款475万元，冯翡艳等5人同受警告。两案总计罚款1355万元，问责23人，凸显出当前监管机构对银行信贷全流程合规性的高度重视。

具体来看，农行浙江分行的问题主要集中在贷款管理不够审慎。在当前政策严格限制信贷资金违规流入房地产等领域的背景下，此类漏洞极易引发监管套利并埋下资产质量隐患。

而浦发银行杭州分行的问题则聚焦于“三查”制度的执行不力，即贷前调查、贷时审查与贷后检查未能有效落实，导致借款人背景核查不足、授信审查不严、资金用途跟踪缺失，可能造成贷款被挪用，违反“专款专用”原则。

尽管具体案例细节未公开，但警告处分的广泛适用表明，相关责任人存在履职不到位的事实。根据现行监管规定，警告属于正式行政处罚，将记入个人履职记录，可能对其后续职业发展产生影响。

值得注意的是，农行浙江分行是国有大行在民营经济活跃区域的重要分支机构，信贷规模较大；浦发银行杭州分行则是股份制银行中重点支持中小企业的代表。两家银行同时被罚，反映出即便在风控体系相对完善的大型银行内部，基层执行层面仍存在制度执行不到位、流程虚化等问题。这说明，在业务扩张过程中，若风险管控未能真正嵌入操作流程，即使制度健全，也可能出现执行偏差。

此次处罚也体现了国家金融监督管理总局自2023年成立以来所倡导的“穿透式监管”与“实质重于形式”的理念。在经济增速调整、企业信用分化的背景下，银行若仅满足于纸面合规，而不深入核查借款人真实经营状况与还款来源，将难以识别信用风险。浙江作为全国小微企业最密集、金融活动最活跃的省份之一，其金融稳定对全国具有风向标意义。监管部门在此采取严厉措施，旨在向整个银行业传递明确信号：信贷业务的发展必须以风险可控为前提，任何脱离实质风险管理的扩张都不可持续。

此外，两起案件还揭示出部分银行在业绩考核压力下存在的“重放轻管”倾向。一些分支机构为提升贷款投放效率，可能简化流程、压缩审批时间，从而弱化风险识别与贷后管理。这种模式在经济上行期或可掩盖问题，但在结构调整阶段易暴露脆弱性。监管部门通过高额罚款与人员问责相结合，意在引导银行业认清：核心竞争力并非贷款投放速度，而是风险管理的精准度与制度执行的严谨性。

总计1355万元的罚单与23份警告处分，不仅是对涉事银行的具体惩戒，更是对整个银行业信贷管理文化与合规意识的一次深刻校准。当“三查”制度沦为形式化文书，审慎经营原则仅停留在表面流程，实质上意味着风险防控机制的功能失灵。此类内控弱化若蔓延，可能侵蚀金融体系稳定的根基。展望未来，随着监管科技的发展与应用，非现场监管体系有望实现从静态数据监控向动态资金流向穿透分析的跨越。届时，对信贷资金用途的实时、精准追踪将成为常态，任何试图规避监管的操作，其隐匿空间将被大幅压缩，违规行为的发现概率与代价也将显著提升。

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胡群

金融市场研究院院长 主要关注银行、消费金融领域市场动态。