消费贷有望跌至2字头比房贷便宜，多家银行连夜发指引

记者丨张嘉钰

编辑丨江佩霞

2026年1月20日，财政部、央行和金融监管总局联手发布重磅通知：对个人消费贷款财政贴息政策进行优化调整。该政策实施期限将延长至2026年12月31日，并在支持范围、领域和额度等方面做出重要调整。根据新政，居民个人消费贷款及信用卡账单分期的融资成本有望降低，单人在单一金融机构年度最高可享3000元财政贴息。

1月21日，21世纪经济报道记者走访银行网点看到有顾客前来咨询个人消费贷相关业务，目前不少银行个人消费贷利率在3%—6%区间，有银行客户经理表示：“不同情况利率不同，但整体很划算。”据记者测算，某股份制银行消费贷利率为3%左右，贴息1个百分点，意味着个人能省下约三分之一的利息。消费贷贴息政策执行期间，消费者实际承担的利率有望降至2%左右。

记者走访银行网点 图源：21世纪经济报道

新政策四大核心变化

多家银行连夜发指引

为了提振消费，持续降低居民个人消费信贷成本，个人消费贷款财政贴息政策支持力度迎来了新一轮的全面“更新”。

图为财政部官网截图

能用于信用卡分期了。以前贴息主要针对专门的消费贷款。现在信用卡账单分期也能享受了，国家按年贴1%的利息。相当于分期消费，国家顺手就给你打了个折。

买啥基本上都行。新政策把之前条条框框的限制都拿掉了。调整后，不管你是买车、装修、买家电，还是去旅游、报培训班、做体检，任何真实、合规的个人消费用途，在通过经办机构审核后，原则上均可适用贴息政策。

补贴额度更实在。以前有单笔最多补500元、小额累计补1000元等限制。现在规则变简单了：不管单笔金额多大，一年里你在同一家银行总共最多能拿到3000元补贴。

经办机构更多了。在原来的23家特定机构之外，很多本地的城商行、农商行以及一些正规的消费金融公司也将加入进来，以后办理相关业务选择更多，家门口就能办。

新政发布后，农业银行、中国银行等多家大型银行迅速发布具体执行公告。政策具体执行期分为两段：个人消费贷款贴息期为2025年9月1日至2026年12月31日；信用卡账单分期贴息期则为2026年1月1日至12月31日。部分银行对政策发布前已办理的分期业务，提供了补申请贴息的通道。

值得注意的是，部分优质客户在享受贴息后，消费贷的实际利率可进入“2%区间”。这一水平，甚至低于当前新发放的住房贷款利率。根据最新的贷款市场报价利率（LPR），5年期以上LPR为3.5%，对于选择以1月1日作为重定价日的首套房贷客户来说，如果执行的是LPR-30BP的贷款利率，那么贷款利率将调整为3.2%；如果首套房执行的是LPR-45BP的贷款利率，那么最新的房贷利率将降至3.05%。

某银行APP的消费贷利率最低为3.05% 注：实际利率可能因为个人资金和银行政策有所浮动

6万元信用卡账单分期1年，能省利息600元

值得注意的是，新政中信用卡账单分期也纳入贴息范围，那么信用卡账单贴息如何操作？能省多少？

假设李先生计划用信用卡分期支付家具款，总计6万元，选择12期偿还：

以某银行为例，信用卡分期12期利率高达12%，12期总利息约为7200元，享受1%财政贴息后，相当于利率降至11%，总利息支出降至6600元，节省了600元。（注：案例仅供参考，实际利率可能因为个人资金和银行政策有所浮动。）

• 消费者如何顺利享受信用卡贴息？

确认办理资格，确保信用卡账单分期在2026年1月1日至12月31日办理。

签署贴息协议，注意保障消费真实合规，若套现或挪作他用，银行会追回贴息，还可能影响征信。需要保留消费凭证。协议生效后，就无需其他操作，可以坐等贴息抵扣。

另外，值得提醒的是：贴息是补贴，绝非免息！申请任何贷款务必结合自身情况理性借贷。根据主要金融机构的公开报价，目前信用卡账单分期的实际年化利率多数集中在12%至18%区间；而个人消费贷款的年化利率则普遍介于3%至6%之间，即便计入财政贴息，借贷成本仍然不低。

你会申请消费贷或信用卡账单分期吗？

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出品丨21财经客户端21世纪经济报道

统筹丨江佩霞 张楠

记者丨张嘉钰

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剪辑丨许婷婷