房产按揭贷款的利率类型有哪些？

固定利率贷款是房产按揭贷款中较为传统的利率类型。此类贷款在合同约定的还款期限内，贷款利率始终保持固定数值不变。在合同有效期内，无论市场利率发生何种变化，借款人每月需偿还的本金和利息总额均不会改变。这种利率类型的核心特点在于能够帮助借款人锁定还款成本，避免因市场利率上升导致的还款压力增加，适合对利率波动敏感度较高的群体。

根据2025年全国最新修订的《个人住房贷款管理办法》，当前房产按揭贷款市场中主流的浮动利率贷款以贷款市场报价利率（LPR）为定价基准。此类贷款的实际执行利率计算公式为：执行利率= LPR + 加点数值（BP）。其中，加点数值由借贷双方在贷款合同中协商确定，一旦约定即在整个贷款期限内保持固定；而LPR则由全国银行间同业拆借中心每月20日（遇节假日顺延）公布，包括1年期和5年期以上两个品种，房产按揭贷款多采用5年期以上LPR。贷款利率的调整周期通常按照合同约定执行，常见的有按年调整，即每年根据上一年度最后一次发布的LPR重新计算执行利率。

阶段性利率贷款是固定利率与浮动利率相结合的混合模式。在贷款合同约定的初始阶段（如前3年、5年等），贷款利率维持固定；初始阶段结束后，利率将自动转换为浮动利率模式，通常与当时的LPR挂钩并按照合同约定的加点数值执行。这种模式既满足了借款人初期对还款稳定性的需求，也为其后期适应市场利率变化提供了可能，是兼顾稳定性与灵活性的中间选项。

在选择利率类型时，借款人通常需要结合自身的财务状况和风险偏好进行考量。对于收入稳定、希望避免利率波动影响的借款人，固定利率是较为稳妥的选择；对于能够承受一定利率波动风险的借款人，浮动利率可能更具灵活性；阶段性利率则适合既追求初期稳定又希望后期享受利率调整优势的借款人。需要注意的是，不同利率类型的适用场景并无绝对优劣，需根据个人实际情况判断。

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本文源自：市场资讯

作者：理财君