尾焰划破夜空 金融机构为何爱上“发卫星”

21世纪经济报道记者 曹媛 深圳报道

1月16日，一道耀眼的尾焰划破山东日照的夜空，招商银行“招银金葵号”、浦发银行“浦银数智”卫星成功发射升空，顺利进入预定轨道。

记者了解到，两颗卫星均隶属于我国首个全球组网的低轨卫星物联网星座“天启星座”，由国家级专精特新重点“小巨人”企业北京国电高科科技有限公司（简称“国电高科”）自主研发运营。

这，并非银行首次“触摸星空”。

早在2020年、2022年前后，平安银行已发射“平安1号”和“平安2号”物联网卫星。如今三家头部股份行齐聚太空，不禁让人好奇：一向深耕地面金融服务的银行，为何纷纷将目光投向浩瀚宇宙？

记者从业内了解到，银行热衷于发射卫星，并非追逐概念热度，有其清晰的商业逻辑和服务国家战略考量。

一是银行可依托遥感卫星技术实现对抵押物与项目进度的远程精准监控，极大提升贷后管理效率、降低信贷风险。

二是在重大自然灾害等极端场景下，进一步提升金融机构的业务连续性保障能力。

三是通过深度参与火箭、卫星发射，服务国家战略，开拓金融服务赋能商业航天产业空间。

（记者曹媛/制图）

招行+浦发+平安，三家股份行“太空玩家”

目前，我国已有招商银行、浦发银行、平安银行三家头部股份行顺利发射卫星，各自构建起贴合自身业务需求的“太空布局”。

1月16日顺利发射入轨的“招银金葵号”是低轨窄带的物联网卫星，与已发射升空的“招银1号”“招银2号”低轨宽带卫星均是招商银行在低轨卫星领域合作的商业卫星。

记者从招行了解到，“招银金葵号”卫星作为“天启星座”一期系统全球组网增强星，将显著提升星座密度，缩短星座重访间隔，实现更高频次的全球覆盖通信能力，同时可提升数据传输量，支持更多终端设备并发。

“招银1号”“招银2号”“招银金葵号”，招行自2024年末至今“连发三星”，也意味着“宽带+窄带”协同的招银系低轨卫星通信矩阵正式成型。

同日升空的“浦银数智”卫星，是“天启星座”37-40星之一，搭载谷神星一号海射型遥七运载火箭发射升空，该组卫星同样由国电高科设计研发。

“本次发射是‘天启星座’继2025年5月完成一期全球组网后的增强卫星组。”据北京市海淀区政府官网，其工作人员介绍，“通过应用通信载荷自检、姿控系统高可靠优化设计及高速下传等关键技术，卫星性能得到显著提升。四颗卫星入轨后，星座重访时间将大幅缩短，星座性能显著提升。”

公开资料显示，国电高科成立于2015年6月，其自主建设运行的我国首个低轨卫星物联网星座“天启星座”可为全球用户提供全球覆盖、低成本、低功耗、便捷化的卫星窄带物联网数据通信应用服务，广泛应用于智慧城市、智慧海洋、应急通信、生态环境监测、农业林业、电力水利等诸多行业，并加速向智能汽车、可穿戴设备等消费级市场拓展。

而作为太空“先行者”的平安银行，早在2020年、2022年已先后发射“平安1号”与“平安2号”，启动“星云物联计划”，构建天地一体化物联网解决方案，重点服务于供应链金融。

银行热衷发射卫星，把“风控眼”送上天

银行之所以热衷于发射卫星，并非追逐概念热度，而是基于业务升级、风险防控、服务国家战略等现实需求。

记者从业内了解到，首要原因是银行可依托遥感卫星技术实现对抵押物与项目进度的远程精准监控，极大提升其贷后管理效率、降低信贷风险，提升风险控制管理水平。

“银行热衷发射卫星，核心驱动力是获取独特的空间数据，以革新风控与业务模式。”苏商银行特约研究员武泽伟告诉记者，卫星可以监测农田、工厂、物流等实体经济的动态，持续跟踪和收集实时、客观的数据，从源头解决借贷信息不对称问题，实现对抵押物与项目进度的远程精准监控。

此举不仅能极大提升贷后管理效率、降低信贷风险，也为拓展供应链金融、绿色金融等新业务提供了数据基石。

以招行为例，遥感卫星技术已深度融入其金融风控体系：通过自研的零售信贷楼盘贷后风险管理系统，招行实现对全国范围内一手按揭楼盘的高精度施工监测，依托高分辨卫星遥感影像施工进度监测精度达95%以上，这大幅提升了银行传统贷后检查效率。

而传统贷后检查核心以人工现场核查为主，辅以资料核验、定期数据比对、监控专户资金流水等方法，但存在成本高、效率低、信息滞后、人为误差等问题。“我们去了楼盘现场一般会拍个大远景，会重点监测楼盘封顶等情况。”某大行零售按揭客户经理告诉记者。

据悉，招行还同步为公积金、住建、财政、发改等机构客户提供卫星遥感楼盘风险监测服务。目前该服务已实现规模化应用，已与二十余家重点机构客户达成合作。

供应链金融也是遥感卫星技术运用的核心场景。例如，在2022年“平安2号”顺利发射时，平安银行相关负责人表示，一直以来，供应链金融的产业链条长、跨区域业务众多，存在异地授信交叉、银行尽职调查困难、应收账款小额高频等难题。同时，供应链中的中小企业多数是三无企业，即“无信用、无账本、无抵押”，在传统抵质押逻辑下，较难获得银行授信。而从技术上来看，（当时阶段）物联网应用大幅依赖地面光缆的信号传输，而光缆信号具有物理局限性。

物联网卫星可以突破上述痛点，该行通过打造“星云物联网平台”，利用工业物联网设备合法、高效采集企业授权经营数据，了解企业真实经营情况。该行交易银行相关人士此前举例称，现有物联网应用大幅依赖地面光缆的信号传输，而光缆信号具有物理局限性，比如在草原、山区或一些偏远地区，会出现地面信号强度不足或不能完全覆盖的情况，无形中限制了为偏远地区和特殊行业的中小企业提供服务。而借助物联网卫星技术，供应链上下游的真实经营数据等信息就可以更及时、有效地回传，以此拓宽供应链金融服务场景，提升供应链金融的普惠性和可得性。

在此基础上，应用数据建模为企业增信，通过物联网设备获取的数据加密回传，银行据此进行数据治理和大数据建模，在企业客户画像、风险控制等方面支持银行为企业提供金融服务。特别是，物联网结合卫星，有助于深入更多场景，从而在获得企业授权的前提下，获取更加丰富的数据源。例如，可以利用卫星和电子围栏技术追踪4S店内的质押物（车辆）是否真实存在、是否越界预警。

“我们为奶牛佩戴物联网设备，配合卫星在背后保证数据稳定地传输，从而监测奶牛数量、产奶情况等数据。”该人士表示，这样做还有另一大好处，银行掌握到了实时数据。在畜牧业上，产奶量等同于企业的现金流，金融机构可以据此准确判断牧场生产经营状况，实现实时的贷后管理及风险预警。

极端场景“不掉线”，从少数试水到普遍应用

银行热衷于发射卫星的第二个主要原因是：在重大自然灾害等极端场景下，地面通信网络往往容易中断，导致金融服务停滞，这对银行的业务连续性保障能力提出了极高要求。而通信卫星技术，恰好为这一痛点提供了解决方案。

据招行介绍，在通信卫星技术领域，该行启动低轨卫星通信技术在金融灾备系统的应用验证，通过模拟地面网络中断场景，成功完成总分行互联机房的低轨卫星链路切换测试，为“空天地一体”的金融应急通信网络奠定技术基础，进一步提升金融机构在极端情况下的业务连续性保障能力。

浦发银行也表示，依托“天启星座”强大的物联网数据获取能力，该行将进一步完善智能风控与综合服务体系，在重大自然灾害等极端场景下，通过卫星链路快速恢复并提供关键基础金融服务。

第三个主要原因是，银行通过深度参与火箭、卫星发射，服务国家战略同时，开拓金融服务赋能商业航天产业空间。

长期以来，商业航天企业多处于商业化早期，缺乏传统信贷所需的抵押物，加之火箭研发横跨专业众多、技术复杂，成本核算逻辑与传统行业截然不同，金融机构往往因“看不懂、不敢贷”望而却步。

通过深度参与火箭、卫星发射，能让银行业一定程度上“看得懂”。“我们一直希望通过金融服务赋能商业航天产业，如卫星研制、火箭发射等诸多细分领域，此次通过深度参与火箭、卫星发射的流程和应用，我们得以深入了解商业航天这一战略性新兴产业。”“平安2号”顺利发射后，平安相关人士坦言。

在此深度参与卫星发射期间，银行业也创新落地了各类服务商业航天的业务、产品等。例如，招商银行全资子公司招银金租基于天启星座组网运营的资金需求，落地了国内首单SPV卫星租赁业务。通过设立项目公司，招银金租为国电高科提供设备回租服务，以“融资+融物”模式契合商业航天企业的高价值设备融资需求。

尽管目前发射卫星的银行仍是少数，但卫星遥感技术已不再是“小众高端”的代名词，而是逐渐渗透到银行业的各类业务场景中：

如工商银行明确表示拓展卫星遥感监控覆盖场景，加强种植、林地等农业领域应用，提升普惠业务风险防范能力；兴业银行推出“生物资产数字化监管平台”“卫星遥感应用系统”，利用数字化手段赋能贷后管理工作，并创设相关融资产品，缓解种植、养殖户抵押物缺乏难题。

网商银行推出的“大山雀”系统通过卫星遥感、深度学习等AI技术，解析卫星图像，识别农作物的种植面积、种类和长势，同时结合气候、地理位置、行业景气度等因素，利用风控模型预估产量和产值，给予农户精准的授信和合理的还款周期。

从地面到太空，银行的“上星”之路，既是技术革新的必然选择，也是金融服务实体的重要实践。