锡商银行异地网贷惹争议背后：经营指标承压，关联交易引关注

近日，无锡锡商银行股份有限公司（简称 “锡商银行”）违规异地发放网贷一事引发外界关注。

据相关媒体报道，借款人按法院判决结清全部款项后，仍收到银行的催收短信。对此，锡商银行如此解释称，对公转账对账存在时差。

资料显示，锡商银行是一家成立五年的民营银行，在去年8月，其第一大股东易主为无锡市国有企业，锡商银行也因此变身为具有国企属性的企业。

虽然锡商银行的公司属性随着股权变更发生转变，但反观业绩来看，其仍未摆脱负债高企的局面。数据显示，近年来，锡商银行资产负债率常年超过90%。除此之外，锡商银行的不良贷款率也在上升。

欠款人偿清债务后仍被短信催收

据公开报道，接到催收短信的借款人系2021年9月至2022年5月通过某网贷平台先后与无锡锡商银行签订4笔借款合同，此次贷款成为异地贷款。

锡商银行董事长李军和行长奚国光因此在2025年10月23日被相关部门约谈。据了解，监管部门明确要求该行“服务于省内客户，不得跨区域开展互联网贷款业务”。

即便如此，2025年12月22日，绥化市中级人民法院仍判决认定上述贷款合同有效。

据相关媒体报道，涉案合同已实际履行，且未对公共利益、金融秩序造成重大影响，不符合“违背公序良俗”导致合同无效的情形。这也就意味着，相关贷款人仍需按照合同约定偿还本息。

有意思的是，借款人在偿清债务后，仍收到锡商银行的催收短信。对此，锡商银行给出的解释是，对公转账对账存在时差。

事实上，除了此次违规异地贷款外，锡商银行曾有多次违规，并受到相关部门处罚。

据此前公告，2024年8月，锡商银行因信息科技风险管理违反审慎经营规定，江苏监管局对其做出行政处罚，处35万元罚款。在更早的2022年，锡商银行因转嫁经营成本、个人贷款管理不到位被中国银行保险监督管理委员会无锡监管分局予以警告处分。

成立五年变身国企

公开资料显示，锡商银行是全国第十九家、江苏省第二家民营银行，注册资本20亿元，于2020年4月16日正式开业。

锡商银行股东共9位，分别为红豆集团有限公司（简称“红豆集团”）、江苏恒科新材料有限公司、兴达投资集团有限公司、江苏利创新能源有限公司（简称“利创新能源”）、江苏双象集团有限公司、江阴澄星实业集团有限公司、峰润技术无锡有限公司、江苏红豆实业股份有限公司、无锡锦莱储运有限公司，持股比例分别为25.00%、23.99%、9.99%、9.99%、9.99%、9.50%、6.04%、5.00%、0.50%。

去年9月份，锡商银行第一大股东红豆集团持有的旗下上市公司红豆股份的股权被冻结。根据相关公告，红豆集团持有的红豆股份有8350万股被冻结，其所持红豆股份累计有1.65亿股处于轮候冻结状态。

事实上，早在2024年，红豆集团持有的锡商银行的股权就被冻结，冻结股权数额为5500万元，执行法院为上海金融法院，时间为2024年9月14日-2027年9月13日。

2025年8月，锡商银行股权变更，无锡市国联发展（集团）有限公司（简称“国联发展”）受让红豆集团持有的锡商银行5亿股股份，持股比例为25%。

国联发展股东为无锡市人民政府国有资产监督管理委员会、无锡市国发资本运营有限公司、江苏省财政厅，持股比例为59.13%、34.42%、6.44%。

也就是说，股权变更后，锡商银行变身为具有国资属性的企业，距离开业仅5年。

近7亿元关联交易

值得一提的是，在锡商银行的股东之列中，还有一位比较特殊的股东：利创新能源，原因是锡商银行与其存在大额关联交易。

据此前公告，锡商银行拟给予股东利创新能源关联方江苏恒创包装材料有限公司（简称“恒创包装”）和江苏舒康包装材料有限公司（简称“舒康包装”）统一授信额度9800万元，敞口额度不超过9800万元。

具体来看，给予恒创包装综合授信额度4900万元，敞口金额不超过4900万元，授信期限1年；给予舒康包装综合授信额度4900万元，敞口金额不超过4900万元，授信期限为1年。

根据股权关系，恒创包装股东为江阴恒创科技有限公司（简称“恒创科技”）、英属维尔京群岛凯盛实业有限公司，持股比例分别为75%、25%；舒康包装股东为江阴恒创科技有限公司、凯盛实业有限公司，持股比例分别为75%、25%。

据了解，恒创科技的控股股东为利创新能源，持股比例为96%，因此，恒创包装、舒康包装作为利创新能源控股孙公司，属于锡商银行的关联方，此次交易也成为关联交易。

此外，除了此次关联交易外，锡商银行还存在其他关联交易。数据显示，2025年三季度，锡商银行的一般关联交易金额为6.51亿元，其中服务类关联交易金额为337.04万元，资产转移类关联交易金额为8.29万元，存款类关联交易余额为6.48亿元。

锡商银行表示，关联交易未优于非关联方同类交易条件，其定价遵循商业与公允原则，符合监管规定。

负债率常年超90%

在股权变更、关联交易的同时，锡商银行近年来业绩波动也较为明显。

数据显示，2022-2024年，锡商银行营收分别为10.72亿元、16.17亿元、11.85亿元，净利润分别为2.67亿元、3.87亿元、4.20亿元。2024年，锡商银行营收同比下降26.74%，净利润同比增加8.53%，出现“增利不增收”。

此外，锡商银行不良贷款率在上升。数据显示，2022-2024年，锡商银行的贷款总额分别为208.17亿元、251.95亿元、289.69亿元。截至2024年末，锡商银行逾期贷款余额10.39亿元，逾期贷款率3.59%。

截至2024年末，锡商银行的不良贷款合计3.62亿元。2022-2024年，锡商银行不良贷款率分别为0.82%、0.68%、1.25%，其中，2024年的不良贷款率较2023年增长了0.57个百分点。

除了不良贷款率上升外，锡商银行的负债也维持在较高水平。数据显示，2022-2024年，锡商银行的总负债约为288.57亿元、342.37亿元、371.29亿元。

此外，自2021年以来，锡商银行的资产负债率均在90%以上。数据显示，2021-2024年，锡商银行的资产负债率分别为91.99%、92.53%、92.61%、92.18%。