美媒：2026年银行业六大发展趋势

参考消息网1月20日报道 美国《福布斯》杂志网站1月14日刊登题为《2026年银行业发展趋势展望——无界银行时代》的文章，作者是迈克尔·阿博特，内容编译如下：

银行业正进入长期束缚逐渐消解的新阶段。数十年来，技术条件、组织架构、风险偏好乃至想象力的局限，都在无形中成为维持现状的借口。以下是爱尔兰埃森哲公司发布的2026年银行业发展核心趋势。它们揭示出银行业在迈向未来时所面临的挑战与机遇。

1.触达关键场景

随着人工智能（AI）交互界面从单纯的自动化工具，升级为具备会话功能、可感知场景的智能助手，客户的期待正发生深刻变革，其颠覆性堪比第一次“数字化浪潮”。银行业务正突破手机应用程序与网站的范畴，AI智能助手正成为全新的服务主入口。

客户期望银行能够随时随地提供服务，包括在ChatGPT等AI平台内，通过无缝衔接的个性化服务为其提供实时指导，仿佛与经验丰富的银行顾问沟通般自然。

随着AI技术为第三方创造了介入银行与客户之间的条件，银行业面临的去中介化风险也随之加剧。未来的行业赢家，将能够在所有服务触点(无论是银行自有渠道，还是第三方平台)无缝衔接并精准捕捉客户的核心需求。

2.打破产能壁垒

智能体AI通过消除传统产能限制，正倒逼银行业从根本上重新审视工作模式。“十倍效能银行”的愿景已逐渐清晰：在这种模式下，一名员工可统筹多名智能体AI协作伙伴，释放呈指数级增长的工作效能。从提升软件工程交付效率，到加快客户尽职调查(KYC)流程，再到实现更动态化的风险决策，该技术的初步应用已显现切实成效。

这场变革的规模，堪比电子表格乃至互联网的问世。但技术本身并不能直接创造价值，企业管理者必须赋能员工，让其重新思考工作的本质。历史经验表明：当银行将突破性技术与目标明确的坚定领导力相结合时，所创造的机遇将远大于挑战。唯有那些重构岗位职能、大规模培养员工的AI应用能力、构建人机协同流畅工作流程的银行，才能将这场变革转化为持久的竞争优势。

3.核心技术架构

数十年来，银行在面向客户的数字化体验上投入巨资，却常常搁置核心技术架构现代化这一更艰巨的任务。权宜之计逐渐演变成长期依赖，最终导致技术债务堆积如山，成本基数的增长速度远超营收增速。如今，银行的大部分支出仅用于维持老旧系统的运转。这条曾被视为低成本的捷径，已成为沉重的负担，不仅限制了业务灵活性，还让银行面临巨大的运营风险。

如今的转机在于，核心系统现代化改造终于能够以银行业所需的速度和成本标准落地推进。在这个以韧性、适应性与可信度决定竞争优势的时代，核心技术架构现代化已不再是可选项，而是必答题。

4.风险管控架构

银行业的风险管理往往如同一张像素化的图像。银行对单一风险节点的洞察清晰如高清影像，可如果缺乏全局视角，就可能对席卷整个行业的系统性危机视而不见。当前，金融、运营、网络与地缘政治风险正相互交织、相互传导，即便是准备充分的机构，也难以清晰预判其联动效应。尽管银行每年在风险管控与合规事务上投入数百亿资金，但许多银行仍停留在“按风险类别孤立管理”的模式，未能察觉各类风险之间的传导路径与联动效应。风险管理的下一个前沿方向是实现协同统筹。唯有能够融合技术工具、深度洞察与人工研判，从而看清风险全貌的银行，才能把不确定性转化为主动应对的行动力。

5.打破产品壁垒

几个世纪以来，存贷款业务始终是银行业的基石与主要收入来源。近几十年来，数字银行与金融科技公司另辟蹊径，从支付及其他业务切入银行的外围市场，开辟出利润丰厚的细分赛道。如今，它们正直接瞄准银行的核心命脉：资产负债表。稳定币正对存款业务形成分流冲击，加密货币与支付机构纷纷申领银行牌照，私募信贷持续搅动传统贷款市场，AI驱动的交互界面帮助客户实时优化个人财务规划。

这些变革威胁着曾被认为固若金汤的逾200万亿美元的存贷款市场。核心问题在于：银行如何在守住资产负债表阵地的同时，借这些变革力量开拓新市场？领导者必须打破产品条线割裂的壁垒，打造一体化的价值服务方案，避免被智能体AI轻易绕过而对接出价更高的合作方。

6.“笨钱”变“聪明”

货币正进入一个全新阶段，其定义将不再取决于形态，而取决于其如何代表持有者进行流动与运作。稳定币、央行数字货币与代币化存款等，正从试验阶段走向规模化部署。可编程支付让交易更智能，使货币可承载数据、交易情境与合规校验信号。埃森哲公司研究显示，到2030年末，或将有13万亿美元的交易规模转向替代支付方式。若银行业无所作为，可能损失数百亿美元的手续费收入。

当智能与数字价值深度融合，真正的变革就此开启。可编程货币将缔造一个全新世界：资金可根据预设规则与客户意图自主运转，自动优化收益、安排结算、无需人工干预即可执行任务。银行再也无法依赖低流动性的存款，或是可预测的支付流水。领导者需制定明确的数字货币战略，与新兴客户需求保持一致，并为智能体支付构建安全可靠的底层架构。（编译/邬眉）