农商行“一哥”风控失守，年内罚没超千万元

当一家银行的副行长和首席审贷官同时被终身禁业，这不仅是个人职业生涯的终结，更是整个银行风控体系亮起的红灯。

2025年12月25日，国家金融监督管理总局重庆监管局下发渝金管罚决字〔2025〕29-30号行政处罚决定书，将资产规模达1.66万亿元的“全国农商行一哥”重庆农村商业银行（下称“重庆农商行”）推向舆论焦点。870万元罚款、2名核心高管终身禁业的顶格处罚，创下近三年单笔罚单金额之最。

此次处罚直指重庆农商行信贷审核领域的核心问题：贷款“三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）流于形式。监管部门明确指出，该行存在非现场统计数据差错、未核实保证金来源、滚动开票等违规操作，导致大额风险损失未能及时处置。时任副行长舒静、首席审贷官封洪伟被终身禁止从事银行业工作，另有8名中层管理人员分别受到警告、罚款处分，其中4人被警告并罚款5万元，1人单独罚款5万元，3人仅被警告。

（图片来源：国家金融监督管理总局重庆监管官网）

高管终身禁业，信贷风控“系统性溃败”

值得注意的是，被罚的原副行长舒静已于2024年8月被“双开”。并且，重庆农商行于同年3月解聘舒静副行长职务，次日即被重庆市纪委监委通报“涉嫌严重违纪违法”。重庆市纪委监委通报显示，舒静“靠金融吃金融，将金融审批权作为敛财工具，为他人在贷款审批等方面谋利，并非法收受巨额财物”。

回溯2025全年，重庆农商行的合规问题已多次被监管点名。据不完全统计，2025年1月19日，因外汇业务等多项违法问题，重庆农商银行被国家外汇管理局重庆市分局处罚，罚款、没收违法所得合计295.86万元。12月15日，因贷款“三查”不到位、员工行为管理不到位，重庆农商行荣昌支行被罚款70万元，时任支行副行长、双河分理处信贷客户经理分别被处以警告、终身禁业处分。12月19日，因贷款“三查”严重不尽职，重庆农商行綦江支行被罚款30万元，两名涉事相关负责人被处以警告处分。全年罚没金额合计超1300万。

有业内人士指出，短时间内总行及多家支行因同类问题连环受罚，绝非局部操作疏漏，而是风险管理体系与合规文化存在系统性缺陷。贷款三查作为银行信贷风控的第一道防线，其失效直接导致风险判断失真，而掩盖不良贷款、非现场统计数据差错等行为，更是触碰了监管红线，违背了银行业审慎经营的核心原则。

规模扩张下的增长瓶颈，营收增速放缓

与密集罚单形成反差的是，重庆农商行近三年资产规模持续攀升。作为全国首家A+H股上市农商行、目前资产规模最大的农商行，该行资产总额从2023年末的1.44万亿元增至2025年三季度末的1.66万亿元，三年复合增长率达4.4%。

然而，光鲜的规模数据难掩增长质量的隐忧。财报显示，重庆农商银行2025年前三季度实现营业收入216.58亿元，同比仅增长0.67%，增速近乎停滞；同期，净利润109.25亿元，同比增长3.74%，整体保持盈利稳定性，但增长动能明显不足。

2023年该行净利润同比增速为6.18%，2025年前三季度降至3.32%；此外，营收增速从2024年的1.09%进一步收窄至2025年前三季度的0.67%，显著低于江阴银行、常熟银行等同行的营收净利增速。

与此同时，重庆农商行的利息净收入呈现承压态势，从2022年254.04亿元下降至2024年224.95亿元，同比降幅4.25%。在银行业息差普遍承压的背景下，重庆农商行过度依赖传统存贷利差的盈利模式遭遇严峻挑战。此外，截至2025年前三季度，重庆农商行的利息净收入占营业总收入的比重超80%，非利息收入贡献不足，抗周期能力薄弱。

资产质量方面，重庆农商行不良贷款率从2023年的1.19%逐步回落，2025年三季度末进一步降至1.12%，资产质量持续改善中，但横向对比仍不占优，同期沪农商行不良率仅0.96%。

从不良贷款余额看，2023年至2024年该行不良余额从80.59亿元增至84.2亿元，2025年三季度末为87.11亿元，虽增速放缓，但绝对规模仍处高位，大额风险暴露的隐患仍未完全消除，这与罚单中“大额风险损失问责不到位”的表述形成鲜明呼应。

拨备覆盖率方面，该行表现稳健且呈小幅提升态势，从2022年的357.74增至2025年三季度末的364.82%，远高于监管要求的150%，具备较强风险抵补能力。

不过看似风险抵补能力依然强劲，但罚单暴露出的“贷款三查”问题，让人不禁质疑：这些数字背后，是否还有未暴露的风险被掩盖？特别是“非现场统计数据差错”这一违规项，直接指向银行上报监管数据的真实性，为资产质量指标蒙上了一层阴影。

深耕当地县域发展，新班子能否带来“破题之道”

依托深耕西南的区位优势，重庆农商行县域市场竞争力显著——将近70%的人员、80%的网点、80%的自助机具投向县域及农村地区。财报显示，截至2025年上半年，涉农贷款余额2602.18亿元，普惠型小微企业贷款余额1478.46亿元，两项指标均稳居重庆同业首位；2025年上半年存款余额突破1.02万亿元，贷款余额达7652.45亿元，存贷款增量市场份额同比均有提升。

面对行业变革，重庆农商行近年发力科技金融、绿色金融、普惠金融等“五篇大文章”，试图通过转型破解增长瓶颈。重庆农商行近年发力科技金融、绿色金融、普惠金融等“五篇大文章”，试图通过转型破解增长瓶颈。2025年半年报显示，该行科技贷款余额998.05亿元，覆盖2154户“专精特新”企业；绿色信贷余额突破802亿元，占贷款总额的10.48%，碳减排支持工具运用金额居重庆同业第一；数字化转型成效显著，手机银行用户达1540.36万户，AI中台赋能下风控效率显著提升。

但转型过程中，“扩张与风控”的矛盾愈发尖锐。以普惠金融为例，该行通过“渝快振兴贷2.0”等数字化产品批量授信，服务超21万户小微企业，但网格化营销与快速放贷的背后，是贷后管理的缺位，导致部分信贷资金被挪用，这也是监管处罚的高频事由之一。

罚单密集落地的同时，重庆农商行开启了管理层迭代。2026年1月，“75后”刘小军正式出任董事长，此前其已担任该行党委书记近一年，兼具建行、中信信托从业经历与地方投融资平台管理经验，明确提出打造“科技型、产业型、生态型”银行的转型目标，将合规治理作为核心任务。

新管理层面临的首要挑战，是重构内控体系与合规文化。针对贷款三查失效、高管监督缺位等问题，该行已提出强化“关键少数”责任落实，压实董监高主体责任，同时优化董事会结构，推动管理逻辑、风控逻辑的系统性变革。

其次，资本市场信心的修复同样迫在眉睫。2026年以来，重庆农商行股价在6.3-6.7元/股低位徘徊，并且从去年7.79元/股高位一路下跌，反映出投资者对其合规风险与增长潜力的担忧。

对于重庆农商行而言，千万罚单与高管禁业是警示，也是重构发展逻辑的契机。新管理层能否以“刮骨疗毒”的决心修复内控漏洞，以精准的战略布局破解增长瓶颈，将决定其能否从“规模龙头”升级为“质量龙头”。（《理财周刊-财事汇》出品）