长辈身故存款难办？2026新规：有密码不如备好这份证明

有密码也取不出，去世当日起账户里的钱就不再只归某一个人

银行柜台前常见这样的画面

银行卡递过去，密码报得清楚，工作人员却不急着操作，先问有没有死亡证明和亲属关系材料

柜台的语气平平淡淡，家属的心却悬起来，因为这一步是绕不过去的

银行不是分家产的地方，能做的只有按规则核验材料，谁能说出密码并不能替代合法继承的证明

操作系统看的是合规路径，不是家庭共识

只要账户名义人不在，资金就对应到法定继承序列，配偶、子女、父母站在第一顺位，任何一个人忽略了另外几位的权益，流程就很难走得稳

有人试过走捷径

密码在手，取款机能动，家里其他人还没反应过来，钱先拿走再说

故事的结尾并不好看

有司法案例显示，凭密码私自支取已故者账户资金，最终被判全额退还并补付利息，银行也承担相应过错责任

这类判决背后是同一条逻辑，账户不是口令游戏，继承是法律上的共事

真正的困境不只在手续

材料齐不齐是一面，另一面在于人能不能坐下来说清楚

谁愿意主持，谁愿意放手，谁不愿现身，很多家庭卡在这三问

简化并不等于放松，规则的目的是在哀痛里留一条不伤人的路

这几年取款的关口在收紧与放宽之间调整过

1993年开始的惯例是公证或法院文书先行，银行据此办理

2021年出现了试点的松口，一万元以内可以免公证，银行可把限额上调到五万元

节点到了2024年，事情有了更实在的变化

金融监管总局与中国人民银行在2024年4月明确，简化提取的限额统一提高到五万元，并将范围扩大到存款、利息、代理理财、国债和黄金积存

之前各家银行口径不一致的情况，大面积被统一口径替代

社会上流传“2026新规”的说法，听起来像未来要变，实际不然

所谓2026新规，更多是把2024已施行的政策说晚了

全国银行业在2024年6月起就按统一五万元限额执行，农村中小银行给了缓冲，最迟到2025年底完成调整

时间点说清楚，预期才不会跑偏

五万元以内怎么取，材料要对焦

第一顺序继承人带好三样东西，死亡证明、亲属关系材料或户口本、身份证，再在银行当场签承诺书，无需公证即可办理

承诺的内容是家里没有异议，风险自担，柜台回到审核材料的职责

金额计算不只看存款，利息、理财、黄金积存、国债都算在内，凑起来低于限额才是简化路径

丧事上有现实的火线

鲜花要买，灵堂要布置，费用不能等

用作丧葬费和抚恤金的支出，不计入五万元限额，可以按简化路径全额办理

这条落在心上，会让很多家庭缓口气，至少紧要时刻不至于被手续绊住

查询也有了明文

第一顺序继承人可以申请查询已故者去世前六个月及去世后的账户交易明细，银行据证受理

这项权利让账目透明，避免靠猜测寻找资金去向，也减少在不同银行之间无头苍蝇式的询问

柜台会看材料，系统会调取记录，过程比过去要短

限额之外的走法更讲究耐心

超过五万元，一般需要公证书或法院出具的法律文书，继承人共同出面，有人在外地要做委托，有人不同意就会卡住

证件上的一个字不一致，身份证号的一个位数写错，都可能让家庭在窗口前多站几次

有继承人迟迟不露面，流程拖成一年半载并不稀奇

到了争议难解的程度，只能回到法院，把分配写进判决

怎么让流程少些磕绊，答案其实并不复杂，但总被忽略

在世时把资产清单写明，存款、理财、债券、黄金积存分别在哪家、多少笔，愿意的话订一份遗嘱，明确继承分配和联系人

材料越早准备，后面的路越平整

写清楚不是冷漠，是体贴，是把爱留得干净一点

也许有人会问，放宽到五万元，会不会让独吞更容易

规则对此做了平衡

简化是给小额场景开方便之门，承诺书留痕，查询权开放，银行的审核与风控仍在位，家里真有异议可以随时把问题拉回法治场

办理速度快了，底线没有退

另一个真问题在眼前

制度再清楚，谁来协调那场坐下来谈的会

钱总能分，人心一旦结冰最难融

有的家庭会把继承会议开在客厅，有的会开在公证处的桌子前，表态写在纸上，长期关系写在心里

柜台另一端的工作人员也有他们的压力

材料核验要跟着新规走，风险评估要随时更新，系统里有涉诉和涉纠纷的提示，任何一步出错都可能带来责任

他们的原则一句话，说的是“按通知办”

这句听起来生硬，其实是给每个家庭一个稳定的参考点

社会层面的变化是慢慢积攒的

自2024年6月起，统一五万元限额在全国大多数银行已执行，农村中小机构的过渡在2025年底收尾

一年半的运行让窗口更熟练，也让公众知道该准备什么

到这个节点，还没有进一步上调限额的官方信号，期待不能先跑在政策前面

最后把话说得直白一些

密码不是继承通行证，材料是

规则的用意，是让哀伤里的事不再被手续拖累，同时守住公平

早点安排，既是对自己负责任，也是对亲人温柔