央行最新数据出炉：人均存款11.8万，谁把我的钱存走了

2025年一季度数据一出来很多朋友就明白：存款不会搬家，还会增加

央行的最新一纸数据报告，瞬间在网络上掀起了轩然大波，让无数人摸了摸自己干瘪的口袋，陷入了深深的沉思与自我怀疑。

2025年1月16日，央行发布的金融统计数据报告显示，我国居民部门存款总额在去年末已经达到惊人的166万亿元，这个数字比十年前整整翻了两倍，创下了历史性的高点。

如果按照全国14亿人口进行平均计算，人均存款大约在11.8万元左右。然而，看着这笔巨款，绝大多数人不仅没有身为富豪的喜悦，反而生出一种莫名的荒诞感。

明明自己每个月都在为房贷车贷发愁，明明工资卡里的余额常常捉襟见肘，怎么一转眼就被平均出了十万多块的存款？这笔并不存在的巨款到底藏在了谁的口袋里？这背后又折射出怎样的经济真相与社会焦虑？

【2025年，肯定不止20城了】

我们必须首先要直面那个最扎心的问题，也就是大家口中常说的被平均了。统计学上的平均数往往具有极强的欺骗性，它能够平滑掉巨大的贫富差距，将少数人的巨额财富稀释在分母庞大的普通人群之中。

在存款这个领域，二八定律甚至一九定律体现得淋漓尽致。极少数高净值人群手中掌握着绝大部分的金融资产，他们的存款数额是以亿为单位的，这极大地拉高了整体的平均水平。

而对于绝大多数普通工薪阶层而言，不仅要应对日常的柴米油盐，还要背负房贷、车贷以及子女教育的沉重压力，能够剩下的存款寥寥无几。

【老实说，小编也很怕被平均，尤其是跟亿万富豪平均，有钱了！】

更不用说还有相当一部分群体，比如刚刚步入社会的年轻人、身处农村的低收入人群，他们的存款可能接近于零甚至是负债。

因此，当人均11.8万的数字摆在面前时，这种巨大的心理落差实际上是社会财富分配结构的一个缩影。

那么，既然普通人的钱都不多，为何我国居民的总存款还能创下166万亿的历史新高，且储蓄率一直居高不下？这其中有着深刻的文化与制度原因。

中华民族自古就有未雨绸缪、量入为出的传统美德，这种深植于血脉中的储蓄文化，使得老百姓在有钱的时候更愿意把钱存起来，以备不时之需，而不是像西方社会那样习惯于超前消费。

【要求不高：面朝大海，春暖花开】

这种对于安全感的渴求，是高储蓄率的心理基石。除了文化因素，现实的社会保障体系也在很大程度上决定了人们不敢乱花钱。

尽管近年来社会保障网络在不断完善，但在医疗、养老、教育这三大民生领域，居民个人的负担依然较重。一场突如其来的大病可能就会掏空一个家庭毕生的积蓄，这迫使人们必须捂紧钱袋子，保留足够的现金流来应对未来的不确定性。

此外，近年来房地产市场的变化也是导致存款增加的一个重要推手。过去二十年，中国家庭的财富大部分都沉淀在了房产上，买房是储蓄的主要形式。

【能有什么概念，只能说少了，现在都11.8万了】

但是随着房地产市场供求关系的根本性转变，房价预期发生改变，买房不再是稳赚不赔的投资渠道。原本打算投入楼市的资金，因为找不到更好的投资出口，只好回流到了银行账户里变成了存款。

与此同时，资本市场波动加剧，股票和基金市场表现低迷，理财产品收益率不断下降甚至出现亏损，这也让风险厌恶型的普通老百姓更加坚定了持有现金的决心。

在这种资产生荒的背景下，银行存款成了避风港，虽然利息不高，但至少本金安全。

再加上疫情几年带给人们的心理冲击，预防性储蓄的意识空前强烈，大家普遍减少了非必要的开支，消费降级成为了一种无奈的选择，这也进一步推高了居民储蓄的规模。

【小编还得好好努力，太没钱了】

如果我们把目光投向国外，会发现中国的高储蓄率在世界范围内都是一个特殊的现象，与美国、日本、韩国等发达国家形成了鲜明的对比。

美国作为全球最大的消费体，其居民的储蓄率长期处于较低水平。美国文化崇尚及时行乐，信贷消费极其发达，大多数人习惯了透支未来的钱来享受当下的生活。

他们的社会保障体系相对完善，医疗和养老有国家托底，这在一定程度上减少了后顾之忧。

然而，这种低储蓄模式也极其脆弱，一旦面临经济危机或通货膨胀，美国民众的抗风险能力往往较差。美联储数据显示，美国家庭的债务水平一直居高不下，许多人甚至拿不出几百美元的应急现金。

【这个人造词儿，最近太火太火了】

很明显，美国这种月光族的生活方式，与中国人积谷防饥的理念截然不同。

再看我们的邻居日本，其居民储蓄率的演变历程则给我们提供了另一面镜子。在上世纪经济高速增长时期，日本也曾是著名的储蓄大国，储蓄率一度高达两位数。

但是随着经济泡沫的破灭和老龄化社会的到来，日本的储蓄率开始持续下降。现在的日本社会，老年人口为了维持退休后的生活水平，不得不动用昔日的积蓄，导致整体储蓄率走低。

此外，日本长期实行的负利率政策和低增长环境，也让人们储蓄的意愿降低，转而寻求其他保值手段。日本的情况告诉我们，人口结构的老龄化是储蓄率最大的杀手，而中国目前也正面临着人口老龄化加速的挑战，未来的储蓄格局或许也会发生类似的转变。

韩国的情况则介于中美之间，既有着东方文化传统的储蓄习惯，又深受西方消费主义的影响。

不过韩国年轻人面临的生存压力极其巨大，高昂的房价、内卷的职场竞争以及高昂的教育支出，使得韩国居民的资产负债表并不健康。虽然韩国人也有存钱的习惯，但其家庭债务率在发达国家中名列前茅。

韩国政府为了刺激经济，也鼓励消费，这在一定程度上稀释了储蓄率。韩国的例子警示我们，如果生活成本过高，人们即便想存钱，往往也会被高额的债务所吞噬，甚至陷入负储蓄的困境。

通过对比可以看出，中国的高储蓄率既是优势也是隐忧。庞大的居民存款是国家经济发展的压舱石，为银行提供了稳定的信贷资金来源，支持了国家的投资和建设。

在应对外部冲击时，高储蓄率赋予了国家强大的抗风险能力，这是我们没有像西方国家那样在危机中出现大动荡的重要原因。

但是，硬币的另一面是，过高的储蓄率也意味着消费的相对不足。

消费是经济增长的主引擎，如果钱都躺在银行里睡大觉，不进入市场流通，那么企业的产品就卖不出去，经济活力就会下降，最终又会反过来影响居民的收入增长。这是一个需要解开的死结。

要解开这个死结，关键在于让老百姓敢于花钱、有钱花。这不仅仅是观念的转变，更需要实实在在的政策支持。

首先需要进一步完善社会保障体系，特别是在医疗和养老方面，要让老百姓感觉到即使没有巨额存款，生病了有医保，老了有养老金，这样才能从根本上消除后顾之忧，降低预防性储蓄的动机。

【2025年一季度】

其次，真的需要千方百计提高居民收入在国民收入分配中的比重，扩大中等收入群体，让普通劳动者的钱包鼓起来。只有收入增长了，消费才有底气。

此外，还需要稳定房地产市场，提供更多优质的资产投资渠道，让居民的财富能够保值增值，而不是被迫只能存银行——楼市，中国普通家庭财富的70%以上都在上面，极为重要！

对于每一个感到被平均的个体来说，看着11.8万这个数字不必过于焦虑，也不必妄自菲薄。存款数字仅仅是财富的一个维度，并不能代表生活的全部幸福指数。

【以小编为例，每个年龄区间都在拖后腿】

在这个充满不确定性的时代，拥有一定的积蓄是为了更好地生活，而不是为了生活的全部意义。我们既要看到国家宏观层面的经济韧性，也要正视微观层面的生活压力。

国家正在努力通过政策调整来释放消费潜力，优化收入分配结构，未来的经济环境有望逐步改善。

归根结底，人均11.8万的存款数据，是一面镜子，照出了中国经济转型的阵痛与希望。它既展示了中国人民勤劳节俭积累下的雄厚家底，也暴露了贫富差距和内需不足的现实问题。

【人均，这个指标太神奇，体感温度却并不平均】

我们不必被平均数所绑架，也不必盲目羡慕国外的消费模式。适合自己的生活方式，量入为出的消费观念，以及对未来稳定发展的信心，才是最重要的。

当社会保障更加健全，收入分配更加公平，投资渠道更加多元时，这166万亿的存款才能真正转化为推动社会进步和提升个人幸福感的强大动力。

与其纠结于自己是否拖了后腿，不如脚踏实地，在时代的洪流中经营好自己的小日子！