美信用卡利率22%，特朗普提议上限10%，银行会放手吗？

美媒报道，信用卡债务正成为数百万美国人日益沉重的负担。

26岁的塞莱娜·库珀就是承受这种压力的人之一。她曾是社会保障管理局的律师助理，几个月前美国政府停摆时，她失去了稳定收入。圣诞节后，她永久性地失去了工作。

库珀第一次错过信用卡还款是在10月，当时她的工资支票停止了发放。她说，自那以后，她三张信用卡上的债务已累积至6000美元。

上个月，她的发卡机构第一资本和美国运通通知她，由于逾期付款，他们将提高她的利率。她说，她的第一资本信用卡利率翻倍至16%，而美国运通的利率则从10%跃升至18%。

信用卡利率已引起美国总统唐特朗普的注意。上周，他提议从1月20日起将利率上限设定为10%，为期一年。库珀表示，这个想法”会有一点帮助，但仍然无法让我摆脱债务”。

目前居住在哥伦比亚的库珀现在依靠她的摄影业务获得收入。“它能支付一些小账单——但无法支付我的信用卡债务，”她说。

塞莱娜·库珀表示，她三张信用卡上的债务已累积至6000美元。

近年来信用卡利率一直在上升。美联储数据显示，截至去年11月，平均利率约为22%，高于十年前的13%。37%的成年人背负信用卡余额，美国信用卡债务总额超过1万亿美元。

芝加哥交易所资本资源公司的投资组合经理苏珊·施密特告诉媒体：“这确实表明消费者感到拮据，而且他们将继续感到拮据。”

“我认为特朗普政府正试图找到解决办法。”

特朗普的提议是其竞选承诺之一，但迅速遭到银行高管的强烈反对。他们表示，设定利率上限将削弱消费者获得信贷的渠道。银行可能会降低信用额度或关闭风险较高的账户。

根据消费者金融保护局的数据，利息收入是银行和其他大型贷款机构的收入来源，2024年达到1600亿美元。该机构去年在很大程度上被特朗普解散。

银行已经在努力保护这项收入，辩称利率上限会适得其反，损害消费者利益。摩根大通暗示可能采取法律行动。

摩根大通首席财务官杰里米·巴纳姆在周一的公司财报电话会议上警告说：“人们将非常广泛地失去信贷渠道，尤其是最需要信贷的人。”

花旗集团首席执行官简·弗雷泽周三也对该提议表示反对，并警告称这将”严重影响全国范围内的信贷获取和消费者支出”。

一些分析师和经济学家同意，利率上限本身可能不会像特朗普和两党议员所声称的那样让消费者受益。

交易所资本资源公司的施密特说：“10%的上限可能不是正确的解决方案，因为对于那些已经陷入困境的人来说，这不一定能帮到他们。”

莱斯大学金融学助理教授本尼迪克特·古特曼-肯尼表示，银行可能会通过限制向信用评分较低、被视为高风险借款人的人群放贷来应对。他说，这些人最有可能失去使用信用卡的渠道。

他补充说，银行也可能试图从其他地方弥补收入，比如提高年费或滞纳金。

“目前尚不清楚人们是否会过得更好，”古特曼-肯尼说。“他们仍然要支付类似金额的钱。”

但他指出，一些银行的支出”臃肿”，这意味着它们有削减成本以保持利润率不变的空间。例如，他们可以减少营销支出。

范德比尔特大学最近的一项研究发现，如果实施10%的利率上限，美国人每年将节省大约1000亿美元的利息成本。

“仅此一项就会对他们的家庭预算产生重大影响。”

希勒质疑银行高管及其游说者提出的一个关键论点：任何利率下调都必然导致贷款减少。他指出，银行在信用卡市场的利润率很高。

他补充说，利息支付并不占银行信用卡收入的大部分。

“任何政策都有利弊，”希勒说。“为了继续放贷，银行将不得不在一定程度上减少奖励，尤其是对FICO信用评分较低的人群。”

“即使对那些失去部分奖励的人来说，从利息中节省下来的钱也将远远超过损失的奖励。”

31岁的摩根（她要求仅使用其名）也是那些努力偿还数千美元债务的人之一。

自去年5月以来，她在失业期间一直使用她的发现卡支付两岁女儿的托儿费用。她说，由于身心健康问题，她需要自由，因此决定送女儿去日托中心。

这些支付使她背负了6700美元的信用卡债务。

摩根的丈夫在军队工作，支付家庭的其他开支。通过一项军人福利计划，她获得了大约3%的信用卡利率。她说，如果她被迫支付典型的27%利率，就不可能送女儿去托儿所。

“我为这6700美元失眠，但我还有一点回旋余地，因为一旦我找到工作，我就能还清，”摩根说。

这就是为什么特朗普将信用卡利率上限设定为10%的提议让她觉得是”朝着正确方向迈出的一步”。

“我希望它真的能实现，”她说。“这是他做的为数不多的将人民置于企业之上的事情之一。”

设定信用卡利率上限的想法在立法圈流传多年，并获得了两党支持。

共和党参议员乔希·霍利和民主党参议员伯尼·桑德斯去年提出了一项法案，将信用卡利率上限设定为10%。

该提议获得了民主党人伊丽莎白·沃伦等人的两党支持。

民主党参议员伊丽莎白·沃伦在一份声明中表示，她本周与特朗普进行了交谈，并”告诉他，如果他真的愿意为之奋斗，国会可以通过立法来设定信用卡利率上限”。

沃伦说：“如果他真的想做成一些事，包括设定信用卡利率上限或降低住房成本，他会利用自己的影响力并拿起电话。”

尽管如此，前路仍有障碍。尽管两党都有一些支持者，但要让国会同意可能具有挑战性。

众议院议长迈克·约翰逊本周与利率上限提议保持距离，理由是”负面的次级效应”以及由此导致的贷款收缩。约翰逊在新闻发布会上说：“这是我们必须非常慎重考虑的事情。”

而银行也准备继续大力反对。

范德比尔特大学的希勒说：“如果特朗普政府让步，我认为那将是因为银行的游说。”

“这是他们的摇钱树。他们不会轻易放手。”