企业年金＝“第二份退休工资”，你在青铜还是王者？

别让“第二份工资”悄悄溜走——写给还在把年金当空气的你

“我们单位五险一金，顶格交！”

每次听到这种炫耀，我都想补一句：兄弟，现在拼的是“六险二金”，少那一金，退休后每月可能差出一部iPhone。

那一金，就是企业年金——国央企里最容易被忽视、却最能决定你老年生活品质的“隐形福利”。

先别急着皱眉，觉得“养老”俩字离你还远。算笔小账：

你现在30岁，月薪1万，个人缴4%、单位配8%，一个月往年金账户里塞1200元。按年化5%滚复利，干到60岁，账户里稳稳站着60多万。退休后用这钱发“工资”，每月多拿2500块，一口气能领到85岁。换句话说，年金不是“锦上添花”，它是你退休后还能点外卖、报老年旅行团的“底气卡”。

可同样是年金，有人玩成王者，有人连青铜都摸不到。差距就在“配比”和“归属”两个关键词。

先说配比。

最抠门的公司，个人缴100，单位只跟100，1∶1，人称“青铜局”；好一点的国企，1∶2、1∶3，五年归属，算“白银局”；到了头部央企，1∶4、1∶5，干满三年甚至当天就能带走单位部分，直接“黄金”“王者”。别小看这几百块差距，三十年后就是几十万。

再说归属。

很多年轻人跳槽看“年薪”，却忽略“年限”。我有个同事，差两个月就满三年归属，忍不住跳去创业公司，结果单位那部分几万元直接“充公”。走之前他请我喝告别酒，我憋了半天只能安慰：“就当给公司随份子了。”

那怎么才能把年金玩成外挂？

第一，面试时别只问“工资多少”，把“年金配比、归属年限、缴费上限”问全了。HR如果支支吾吾，八成是青铜段位，直接在心里打个折。

第二，入职就把个人缴费拉到顶，别心疼那几百块。年金账户是免税的，投资收益还稳，比你自己瞎买理财靠谱得多。

第三，离职前打开Excel算一下：再干几个月就能满归属？差得少就忍一忍，白拿几万块比“说走就走”更香。

第四，退休时别图一次性领完，分期领税率低，每月到账像13薪，老年生活自带“工资日”。

有人担心：钱放几十年，安全吗？

放心，年金是国家队操盘，投的都是债券、养老金产品，十年平均年化5%，波动比你自己追基金小得多。而且账户跟你人走，跳槽也能随身带，不会“换了工地、白攒三年”。

最后讲个真事。

我们单位去年退休的大姐，工龄30年，年金账户里躺着80万。退休当天她没哭没闹，只发了个朋友圈：“从此每月多领3000，奶茶自由达成。”下面一排年轻人点赞，点完继续加班。我隔着屏幕想：现在拼的996，不就是为了将来能体面地“躺平”吗？

所以，下次再看到工资条上那行小小的“企业年金”，别急着滑走。它现在看着不起眼，却是你未来最忠实的小金库。趁还能选，把缴费拉满，把归属盯紧，把账户余额当KPI每年看一次。

别让“第二份工资”悄悄溜走，别让老了以后的你，只能靠排队领免费鸡蛋找存在感。

记住：真正的铁饭碗，不是干到退休，而是退休后还能自己给自己发工资。

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