80%普通人内地保险已足够，为何还要配置港险？

在家庭保障规划中，一个核心问题常被提及：为何在已配置内地保险的基础上，还需要考虑香港保险？这并非简单的产品优劣比较，而应回归到对“确定性”的深度审视——审视政策环境、市场格局与工具功能的本质差异。

01、第一重确定性：政策环境的差异

内地保险业在“强监管”模式下，为消费者提供了极高的安全性与确定性。从公司偿付能力到合同保证利益，都有坚实的制度保障。然而，这种统一监管也意味着，当行业性政策调整时（如演示利率下调、产品规则更新），所有市场参与者会同步受到影响。

香港作为国际金融中心，其保险市场遵循不同的逻辑。监管框架在保障底线安全的同时，赋予保险公司更大的自主性。

例如，保险公司根据自身投资能力和市场情况设定红利假设，其历史分红实现率的波动更多与全球市场表现和公司自身策略挂钩，而非受统一的政策性“限高”或“指导”直接影响。这为寻求与全球市场动态更紧密关联的长期资金，提供了另一种确定性选择。

02、第二重确定性：市场与风险的分散

资产配置的核心智慧在于分散风险。内地保险资金的运用受到监管限制，绝大部分投资于境内市场。这固然稳健，但从全球视野看，也意味着将所有资产置于单一经济体的周期波动之中。

香港保险的核心优势之一，正在于其真正的全球化资产配置能力。保险公司可将保费在全球范围内进行投资，涵盖不同国家、地区和资产类别。这种多元化策略旨在实现“东方不亮西方亮”的风险对冲效果，避免单一市场“一荣俱荣，一损俱损”的窘境。

对于希望家庭资产能够跨越地域经济周期、追求更稳健长期增长的投资者而言，这是一种重要的、底层逻辑不同的确定性补充。在评估这类产品的配置价值时，通过宜港通等专业平台了解不同保险公司的全球投资策略和历史业绩，是至关重要的功课。

03、第三重确定性：功能工具的丰富性

除了风险分散，香港保险在财富管理功能的精细度上具有独特优势，为解决复杂的长期财务问题提供了更多“确定性”工具。

分拆保单：一份大额保单可灵活拆分为若干独立保单，无需遗嘱或公证，即可清晰、定向地分配给多位后代，避免继承纠纷。

多元货币转换：保单价值可在美元、港元、人民币等多种主流货币间灵活转换，甚至可直接提取所需货币，为子女留学、海外旅居或对冲汇率风险提供了极大便利。

无限次更换受保人：此功能使保单超越个人生命周期，实现财富在代际间的无损传承与持续复利增长，是家族财富规划的制度性工具。

必须明确，对于绝大多数家庭，配置充足的内地重疾、医疗和寿险保障，是构筑家庭财务安全网的基石和首要任务。内地保险完全能够满足基础性、普适性的保障与储蓄需求。

香港保险更适合被视为一个针对特定需求的“高级选项”或“补充配置”。它主要服务于以下几类情形：

家庭可投资资产达到一定规模（例如超过500万元人民币），需要进行跨币种、跨司法管辖区的资产分散。

已有明确的长期跨境财务目标，如子女海外教育、未来退休移民、或家族财富的国际化传承。

在已配足内地基础保障的前提下，希望对冲单一货币风险，并寻求利用更丰富的金融工具来实现更复杂的财富规划。

最终的选择应基于清晰的家庭财务目标与风险偏好。对于考虑此选项的家庭，在决策前借助如宜港通一类提供专业、客观资讯的服务平台进行深入了解，并与持牌顾问进行充分沟通，是确保这份“确定性”物有所值的关键步骤。通过宜港通，您可以更系统化地完成从需求分析到产品比较的全过程。