为什么国内高净值人士青睐香港保险？

近年来，赴港投保持续受到关注，尤其在高净值人群中更为普遍。这背后并非单纯追逐高收益，而是源于对资产多元化、长期安全及跨境传承的深层需求。香港保险的价值，根植于其独特的制度、产品与市场优势。

01、制度基石：独立、透明与国际接轨的监管

香港保险业由独立的保险业监管局（IA）进行规管，其核心优势在于高度的透明化和国际标准。

根据监管要求，保险公司必须定期披露财务及风险状况，并自2024年起全面实施“风险为本资本制度”（RBC），要求偿付能力充足率始终不低于150%，对标国际最严苛的偿付能力监管框架之一。

历史上，凭借完善的保单延续机制，香港过去百余年从未有保单因保险公司问题而失效，这为长期持有者提供了坚实的制度信心。理解这些复杂的监管规则，是做出明智选择的第一步，投资者可以通过宜港通这类专业平台获取清晰的解读。

02、产品核心：着眼于长期的“增长型资产”

与侧重风险保障的消费型产品不同，香港主流的储蓄分红险（如增额终身寿）的核心功能是长期复利增值与现金流规划。其价值通过“保证现金价值”与“非保证红利”相结合实现增长，并支持中长期灵活的现金提取。

产品的可靠性，可通过监管强制保险公司公布的历史分红实现率来考察。根据香港保监局《GN16指引》，主流保险公司近十年多数产品的分红实现率稳定在90%至105%之间，为“非保证”部分提供了重要的参考依据。

在比较具体产品时，借助宜港通平台查询和对比不同公司的长期实现率记录，是重要的评估环节。

03、底层实力：全球化配置创造差异

保单长期回报的潜力，最终源于保险公司的投资能力。香港保险公司在此具有显著优势：其资金可在全球范围内进行配置，涵盖多地市场的股票、债券、基础设施等多元资产类别，且多以美元等国际货币计价。

这种全球化、多币种的分散投资策略，旨在追求更稳健的长期回报，并天然具备对冲单一货币风险的功能。这与内地保险公司投资范围相对集中形成对比，也是其长期收益假设背后的关键逻辑。

04、功能延伸：资产隔离与有序传承

在法律结构上，香港人寿保单具备一定的资产隔离属性。通过合理的架构设计，其现金价值与保险金在法律上可能不被视为投保人的普通破产财产，从而起到一定的风险隔离作用。

更重要的是，它是指定财富传承的高效工具。保单可以明确指定受益人，无缝对接家族信托等工具，实现跨代、定向的财富传递，避免复杂的法定继承程序，确保传承意愿的私密与高效。对于有跨境安排需求的家庭，这一功能价值显著。

必须强调的是，内地居民购买香港保险，必须亲自赴港在持牌顾问的见证下签署保单，这是保障保单合法有效的唯一途径。任何“境内代签”或“远程投保”均属违规，可能导致保单无效。选择正规持牌机构与顾问，是一切权益的基石。

总而言之，香港保险提供了一种基于普通法体系、监管透明、且专注于长期资产增值与跨境规划的金融工具选项。它并非适合所有人，但对于寻求资产多元化、规划跨境财富传承的家庭而言，其独特价值值得深入了解。

在决策过程中，保持理性、厘清自身需求，并借助如宜港通般提供客观、专业信息的服务平台进行全面了解，是做出合适选择的关键。