中央财经大学保险学院院长周桦：构筑“服务+保障”双支柱 开辟保险业高质量发展新路径

　　中国网财经1月16日讯 今日下午2点，由中国网财经、中国社会科学院保险与经济发展研究中心联合主办的“十五五”启新程|激发保险新动能 服务经济新作为暨2025年度十大温暖理赔案例发布会成功举办。

　　中央财经大学保险学院院长周桦在主题研讨发言时表示，今天发布的“十大温暖理赔案例”，正是行业价值最直接的体现。它们证明，保险的温度，最终要落到对每一个家庭、每一个个体的切实守护上。保险最好的服务就是赔付。

　　周桦表示，立足新起点，我们面临的核心命题是：如何将这种“温暖”从个案的感动，推进到体系化的保障能力，转化为服务国家战略与民生福祉的动能？“十五五”规划为我们指明了方向，特别是对社会保障体系关键作用的强调。结合近期一系列重大政策部署，2026年保险业的新机遇，正深度蕴藏于从“规模扩张”向“功能深化”的转型之中。具体而言，有两大相互关联的支柱性机遇尤为突出：

　　第一个机遇是围绕“人的全生命周期保障”，尤其是老龄化社会核心痛点，构建多层次、可持续的长期护理保障体系。

　　人口结构的变化是确定性的趋势。我国60岁以上人口占比已超过20%，失能老人的照护已成为千万家庭“急难愁盼”问题。“一人失能失智，全家失衡”。在此背景下，长期护理保险从试点走向全面建制，已进入快车道。截至2025年底，长期护理保险已覆盖近3亿人，累计惠及超过330万失能群众，年人均减负约1.2万元。这不仅仅是数字，它意味着一个覆盖全民的“社保第六险”基础网络正在形成。

　　但这仅是起点。政策性长期护理保险的核心定位是“保基本”，而日益增长的多元化、高品质护理需求，则为商业保险开辟了广阔的“蓝海”。机遇体现在三个层面：

　　1. 产品创新的机遇：开发与政策性保险相衔接的商业长期护理保险产品，提供更高水平的护理金给付、更广泛的护理服务项目(如高端机构养老、认知症照护等)，满足中高收入家庭的差异化需求。

　　2. 服务融合的机遇：保险的核心将不再仅是“事后赔付”，而是“事前预防、事中管理、事后补偿”的全流程健康服务。保险公司可以整合资源，构建“保险+健康管理”、“保险+居家护理”、“保险+康复辅具”的生态圈。例如，一些地区已出现“智慧家床”等“服务+科技”融合的新模式。

　　3. 产业协同的机遇：长期护理保险直接拉动了养老护理产业的发展。试点城市定点服务机构、护理人员均显著上升。保险业可凭借资金优势和数据能力，投资布局养老社区、护理机构，培育专业的护理服务供应链，这本身就是一个巨大的“银发经济”新增长点。

　　第二个机遇是围绕“最大诚信”这一行业基石，以更严格的消费者权益保护机制，重塑高质量发展的“防护网”与“助推器”。

　　周桦表示，行业的温暖，必须建立在坚实的信任基础之上。销售误导、产品错配等问题，长期侵蚀着消费者信心。2026年将成为保险消费者权益保护机制实现的“里程碑”，国家金融监督管理总局发布的《金融机构产品适当性管理办法》将于2026年2月1日正式实施，其核心是建立一套保险销售资质分级管理体系。

　　这套体系的核心是“将适当的产品销售给适当的客户”。具体而言，它要求：

　　•对产品分级：根据保险产品的复杂程度、风险水平进行分类。

　　•对销售人员分级：依据其专业知识、合规记录等进行评定。

　　•实现精准匹配：不同级别的销售人员，只能销售相应复杂级别的产品，从源头上杜绝误导销售的可能性。

　　这不仅仅是一项监管规定，它还将深刻改变行业的商业模式。它倒逼保险公司必须从“以产品为中心”转向“以客户为中心”，真正去了解客户的需求与风险承受能力。同时，它也促使销售队伍向专业化、精英化转型。一位能够为客户提供长期、专业财务规划和风险保障建议的代理人，其价值将远远超越简单的产品销售。最终，这将形成一个良性循环：更好的保护带来更强的信任，更强的信任催生更健康、更可持续的市场需求。

　　周桦表示，两大机遇并非孤立存在，而是紧密交织、相互促进。长期护理保障体系的发展，需要高度专业的销售与顾问服务来向公众阐释其复杂性；而严格的适当性管理，又能确保这些长期保障产品被稳健、负责任地交付给需要的家庭。

　　此外，在更广阔的健康保障领域，我们还看到医保与商保协同创新的巨大空间。国家医保局已正式增设“商业健康保险创新药品目录”，重点纳入临床价值高但超出基本医保范围的创新药，并明确商业保险公司在目录制定中具有重要决策权。这意味着，商业健康险在支付端的作用被空前强化，成为支持生物医药产业“真创新”的关键力量。上海等地的探索更进一步，允许使用医保个人账户结余资金购买商业健康险，并推动医保商保数据互通、实现“快赔”“直赔”，这些都为2026年产品与服务的创新提供了清晰的方向。

　　周桦表示，总而言之，2026年的新机遇，清晰地向我们展示了保险业演进的两大方向：在保障维度上，更深地融入国家社会治理与民生保障大局，成为应对人口老龄化的系统性方案提供者；在服务维度上，以更高的专业标准和更严的权益保护，重建与消费者的深度信任链接。