不是不需要，而是没做好！信用卡现金业务仍有市场，关键在怎么干

2022年7月，《中国银保监会 中国人民银行关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》印发，明确“客户确需对预借现金业务申请分期还款的，额度不得超过人民币5万元或者等值可自由兑换货币，期限不得超过2年”。新规落地后，多家银行信用卡现金业务规模明显收缩。此前，现金业务是信用卡高收益的重要来源，当下，居民借贷意愿走弱、消费金融市场饱和度提升、以及“减费让利”政策持续落地，信用卡业务收入正面临前所未有的挑战。

从银行端看，一些机构加大消费贷的投入，但竞争也日益“内卷”，利率一降再降；从用户端看，部分未被纳入消费贷白名单的客户，则悄然流向互联网金融等网贷平台。

在这样的背景下，信用卡现金业务是否还有发展空间？答案是：有。让我们从用户的真实调研反馈中，一探究竟。

本篇关键词：现金借贷

01 95%的现金借贷金额不超5万元

《消费金融数字化转型主题调研报告2025》显示，本次调研中，43.5%的用户有过现金借贷行为。在现金借贷人群的样本中，68.3%主要通过银行借贷，24.0%的用户主要通过互联网金融平台借贷，7.7%的用户通过持牌消金公司借贷。

从单笔办理金额来看，1万以内占比43.9%，是现金贷的核心金额区间。94.9%的现金借贷单笔金额不超过5万元。

图1 最近一次办理的现金贷金额

具体到年龄维度，1万以内小额现金贷在18-21岁样本客群中占比高达55.9%，是年轻群体现金借贷的核心金额区间。

图2 不同年龄用户最近一次办理的现金贷金额

从通过信用卡办理现金借贷的样本情况来看，22-35岁客群参与度较高。

图3 近一年使用信用卡现金借贷情况

用户未选择使用信用卡进行现金借贷的主要原因中，“利息或手续费高”和“担心陷入债务循环”位列前两位，此外，“申请材料多，填写麻烦”和“资金用途受限”等问题也占据重要位置。

18-21岁用户对“还款规则不灵活”和“放款速度慢”的抱怨最为显著，22-28岁用户更关注“担心陷入债务循环，还款压力大”；而29-35岁用户在“利息或手续费高”方面相对敏感。

图4 未使用信用卡现金借贷的原因（年龄）

针对年轻客群，银行可推出特色小额贷款产品，简化申请流程，缩短放款时间，并提供更加灵活的还款选项。对于22-35岁的高参与度客群，尤其考虑其对利息或手续费、还款压力的关注，银行可适时提供利率优惠，同时开展个性化服务，帮助客户合理规划，减轻压力。此外，可设置预警机制，提醒客户合理使用额度，避免过度借贷。针对申请材料、简化流程等操作体验上的共性诉求，银行可通过数字化转型进一步优化服务。

02 89%的现金借贷不超过2年

在现金借贷期限方面，从调研数据来看，不超过12个月占比69.5%，不超过2年占比88.9%。从不同机构、产品来看，信用卡现金借贷以中短期（3-12个月）为主；银行消费贷聚焦中期（6-12个月）以及长期（2年以上）；互联网金融平台侧重短期（3个月以内）以及中期（6-12个月）；持牌消金公司以中期（6-12个月）以及超中期（12-24个月）为主。

图5 最近一次办理的现金贷的期限

从年龄维度来看，18-21岁客群更偏好短期贷款；22-28岁和29-35岁客群对3-6个月期限的偏好达到峰值；36-49岁客群在6-12个月期限的占比最高，同时12-24个月中长期选择相对较高；50岁及以上客群在12-24个月期限的占比达23.9%。

图6 最近一次办理的现金贷期限

总体来看，用户在小额借贷场景的关注因素分布相对均衡，前三项分别为“还款灵活性、是否按天计息”、“平台可靠性”、“审批和到账速度”。

具体到年龄维度，18-21岁年轻群体对“审批和到账速度、征信影响”关注度显著高于其他群体；22-28岁人群则最看重“平台可靠性”；29-49岁人群在小额借贷场景的关注点与总体分布接近；50岁以上人群对“平台可靠性”和“还款灵活性”。

图7 小额借贷场景关注因素（年龄）

月收入20000元及以上客群对“额度是否足够覆盖急需”的关注度明显领先其他客群，他们的借贷需求很可能是突发性的大额支出或投资机会，小额授信对其吸引力有限。月收入15000元以上收入客群对还款灵活性关注度较高；5000元以下低收入客群聚焦“平台可靠性、审批到账速度”。

图8 小额借贷场景关注因素（收入）

对于偏好短期贷款的年轻客群，银行可推出审批迅速、到账快捷的小额短期贷款产品，并强调对征信影响较小的特点。22-35岁年龄段的用户在中短期贷款方面有较高的需求，尤其是22-28岁人群最看重平台的可靠性。因此，银行应加强品牌建设和信用背书，同时提供灵活的还款选项以满足该群体的需求。

针对36-49岁以及50岁以上客群对中期及中长期贷款的需求，银行可增加6-24个月期限的产品设计及供应，特别是对于月收入较高的客户，提供更高额度的选择尤为重要。

对于月收入较低的客群，银行应聚焦于提高产品的可获得性和审批效率，通过简化申请材料、加速审批流程来吸引这部分用户，同时保证平台的安全可靠性，以此建立广泛的用户基础。

03 20%借贷人群过去三年借贷超过3次，非银用户复借率高

在有过现金借贷的样本中，近三年内有过2-3次借贷行为的用户占比最高，为51.6%，同时，20.2%的用户在过去三年内的借贷次数超过3次。

图9 近三年办理过现金借贷的次数

近三年用户反复借贷（近三年借贷次数超过3次）的用户多集中于高收入群体和成熟年龄群体；月收入20,000元及以上客群的反复借贷占比高达38.8%，高于低收入群体。36-49岁客群的反复借贷占比为各年龄段最高。

图10 近三年反复借贷的占比

从不同机构来看，银行的用户反复借贷的比例低于非银行机构，其中信用卡现金借贷用户复借率为16.5%，消费贷现金复借率为16.9%。通过互联网金融平台渠道反复借贷率为20.1%，消金平台用户反复借贷率高达35.3%。生活重大节点驱动用户反复借贷，如“有大额需求（如购房、装修、结婚、教育等）”以35.9%的占比成为首要动机；“借贷优惠活动吸引”以35.4%紧随其后。这反映出反复借贷用户对利率、免息期等条款较为敏感。

从收入维度来看，20000元及以上高收入客群，借贷优惠、个人债务优化、经营投资占比居各收入段之首。高收入客群将借贷作为“资金效率工具”，比较资金成本，以获取更高收益。

针对36-49岁这一反复借贷的核心客群，银行可为其提供综合金融服务方案，不仅提供灵活多样的贷款产品，还可帮助客户优化家庭财务规划，提高资金使用效率。

同时，考虑到高收入群体在反复借贷中占比较高，并且更倾向于利用借贷作为“资金效率工具”，银行可以通过提供更具吸引力的借贷优惠活动，如低利率或免息期，吸引这部分客群选择银行而非其他非银机构。

04 银行消费贷利率6.95%，信用卡7.21%，互金机构为7.69%

基于本次调研数据，现金借贷平均利率为7.45%，其中银行消费贷的利率（6.95%）最低，其次是信用卡现金借贷（7.21%）、互联网金融平台（7.69%），消金公司（9.06%）利率最高。

图11 近一年办理现金贷的年化利率均值（%）

从整体调研样本来看，5%-10%利率区间占比32.3%，是现金贷的核心利率区间。具体到机构来看，持牌消金公司聚焦中高利率区间；银行消费贷在5%以下低利率区间的占比最高，而在10%以上高利率区间的占比最低；信用卡也与银行借贷利率趋势范围趋势基本一致；互联网金融平台在10%以上利率占比明显高于银行机构。

图12 近一年办理现金贷的利率

分不同年龄来看，18-21岁客群在15%以上高利率区间的占比达15.1%，同时“不清楚/不知道”选项占比最高；22-35岁客群偏好中低利率的比例较高；36-49岁客群，3%-5%利率占比30.1%，但10%-15%利率也占16.3%；50岁及以上客群对中低利率的接受度最高。

图13 近一年办理现金借贷的利率（年龄）

05 88%用户愿为卡贷融合的便利性支付利率溢价或优先选择

调研显示，信用卡与消费贷款的融合产品能够得到相当一部分用户的认可。用户偏好的卡贷融合的核心功能为：功能一体化平台、统一还款渠道与统一客服。

图14 信用卡与消费贷融合产品的兴趣点

收入分层分析显示，客群对卡贷融合功能的偏好随收入提升而增强。月收入2万以上客群对一体化平台与统一还款渠道的需求度显著高于低收入群体。银行可通过打造高度集成的服务平台来提升用户体验，简化服务流程，并提供定制化的金融解决方案。

图15 信用卡与消费贷融合产品的兴趣点（收入）

在溢价接受度方面，调研发现，48.5%的用户愿意接受1%以内的利率溢价，19.0%的用户可接受1%以上溢价，两者合计占比67.5%，显示用户对便捷性赋予的实际价值。

图16 对信用卡与消费贷融合产品溢价率的接受度

收入维度上，月收入1.5-2万客群的溢价接受度最高，55.9%接受1%以内溢价，而低收入客群的不能接受任何溢价比例明显偏高。银行可在此基础上探索合理的定价模型，以平衡收益和成本。

图17 对卡贷融合产品溢价率的接受度（收入）

值得注意的是，调研数据显示，在了解到信用卡具有利率优势且便捷性相同的情况下，用户使用信用卡进行资金借贷的意愿更为显著。76.0%的用户表示愿意使用（19.1%非常愿意，56.9%可能会使用），而明确拒绝的用户仅占6.2%，显示信用卡资金借贷业务具备良好的用户基础。银行可突出信用卡的利率优势及便捷性，通过精准营销和差异化服务吸引更多客户，实现业务增长。

在有过借贷经历的用户中，使用过借贷中介服务的用户仅占5.2%，而94.8%的用户选择自主申请。在用户选择借贷中介的主要原因中，“以为是银行工作人员后来才发现是中介”占比最高，达25.9%。

在消费金融业务中，部分互联网金融平台通过助贷、联合贷等模式开展业务，用户虽通过平台办理产品，但实际资金提供方多为银行或持牌机构。我们对非银行机构/平台消费金融产品的用户进行了调研，询问其是否关注过所申请的消费金融产品实际的资金提供方。仅11.7%的用户能准确说出真正资金提供方的名称。