统筹推进防风险、强监管、促高质量发展各项工作

1月15日，金融监管总局召开2026年监管工作会议（以下简称“会议”），深入贯彻党中央、国务院决策部署，系统总结2025年工作，统筹安排2026年重点任务。

会议强调，2026年是“十五五”开局之年。全系统要完整准确全面贯彻新发展理念，坚持稳中求进工作总基调，坚定不移走中国特色金融发展之路，树立和践行正确政绩观，统筹推进防风险、强监管、促高质量发展各项工作，助力“十五五”开好局、起好步。

有力有序推进风险化解

防范化解金融风险，特别是防止发生系统性金融风险，是金融工作的根本性任务。过去一年，我国中小金融机构改革化险取得重大进展、城市房地产融资协调机制扩围增效、防非打非工作机制实现省市县三级全覆盖……

步入新阶段，会议将“有力有序有效推进中小金融机构风险化解”及“严密防范化解相关领域风险”列入2026年重点工作任务。针对前者，会议明确，要着力处置存量风险，坚决遏制增量风险，牢牢守住不“爆雷”底线。

如何理解其背后信号？北京大学经济学院副院长、风险管理与保险学系教授锁凌燕在接受《中国银行保险报》记者采访时说，这一表述更直白、目标更刚性，明确了化险工作的“底线”，也显示出推进中小金融机构风险有序化解的坚决态度。锁凌燕表示，“十四五”期间，中小金融机构改革化险取得重大进展；要助力实现“十五五”良好开局，不仅要持续化解存量风险，坚决遏制增量风险，而且应避免发生公开性、爆发性的风险事件，以更好维护市场信心。

在严密防范化解相关领域风险方面，会议明确，2026年，要推动城市房地产融资协调机制常态化运行，助力构建房地产发展新模式。依法合规支持融资平台债务风险化解。严防严打严处非法金融活动。

事实上，作为房地产融资的一项重要创新举措，城市房地产融资协调机制在满足项目合理融资需求、保障资金安全使用等方面已发挥积极作用，有力保障了购房人合法权益。来自金融监管总局的数据显示，截至目前，该机制已累计审批通过贷款7.6万亿元，支持近2000万套房屋建设交付。

促进行业高质量发展

2025年，金融监管持续深化，保险业“报行合一”和预定利率调整稳步推进，银行业提质增效步伐加快，一系列举措引领银行业保险业改革发展驶入“快车道”。最新数据显示，2025年前三季度，我国银行业和保险业总资产保持增长，金融服务持续加强。

围绕促高质量发展主线，会议要求，2026年，要切实提高行业高质量发展能力。其中提出，要做好统筹规划，稳妥推进中小金融机构减量提质，合理优化机构布局。

国家金融与发展实验室副主任曾刚对记者表示，中小金融机构“减量提质”并非简单缩减数量，而是通过市场化退出、合并重组等方式，化解区域同质化竞争与风险集聚，优化金融供给结构，核心是“去劣存优、强基固本”。2025年超440家银行通过合并、解散等方式注销，省级农商银行加速组建，正是这一政策的具体落地。

展望2026年，中小金融机构应当如何提质“闯关”？曾刚建议聚焦三大方向：一是深耕本土场景，依托“人熟地熟”优势，围绕县域特色产业、乡村振兴提供定制化信贷服务；二是强化合规与风控能力，借力省联社改革优化公司治理，筑牢内控防线；三是走“小而美”差异化路线，避开大型机构优势领域，在普惠金融、社区养老金融等细分市场建立壁垒，打通金融服务“最后一公里”。

此外，会议还明确，2026年将“深入整治无序竞争，持续规范行业秩序。督促银行保险机构专注主业、错位发展。”

对此，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏建议，金融监管应持续完善差异化监管框架，引导大型机构提升综合化、国际化能力，股份制银行打造特色业务优势，中小机构强化本地化服务功能。同时，需健全公司治理机制，强化资本约束与风险管理，推动金融科技赋能精准风控与客户服务。保险机构应加强资产负债管理，筑牢风险防线。各方需协同构建多层次、功能互补的金融生态，实现从“大而全”向“专而精”的高质量转型。

全面加强和完善金融监管

2025年金融监管法治建设加速推进，“五大监管”全面强化，金融监管总局坚持严格执法、敢于亮剑，监管质效持续提升，强监管严监管氛围逐步形成。随着法律、制度建设不断完善，“高风险高强度、低风险低强度”的差异化监管体系日益成熟。

在上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼看来，我国金融监管正朝着“精准化、差异化、科技化、协同化” 的方向深化。根据会议精神，全面做实“分类分级监管”是当前监管工作的重点之一。

董希淼建议，未来，应建立覆盖各类金融机构的统一又有所区别的分类分级标准，并确保评级结果与市场准入、业务范围、现场检查频率、资本要求等核心监管措施挂钩；要进一步强化监管科技赋能，利用大数据、人工智能等技术实现对风险的实时监测、智能分析和早期预警，为分类分级监管提供有力支撑；要提升央地协同，有效发挥金融监管总局“四级垂管”体系的整体效能。

曾刚认为，提升监管效能需三方面发力：一是完善动态评级机制，将数字化风控能力、普惠服务质效等纳入指标体系；二是强化穿透式监管，依托科技手段实现全流程风险监测，减少监管套利；三是健全“评级—应用—整改”闭环，将评级结果与市场准入、业务授权深度挂钩，倒逼机构主动合规，推动行业优胜劣汰。

保护好金融消费者的权益，是金融工作中最贴近人民、与人民联系最为紧密的领域。“当前，多方联动的‘大消保’格局已初步形成，通过‘四级垂管’整体效能的发挥，把监管资源精准投到风险最集中、群众最关切的环节，能够更好地保护金融消费者的合法权益，营造更加安全放心的金融消费环境。”对外经贸大学保险学院教授王国军说。

董希淼表示，未来应进一步加强金融教育与风险提示，协同开展有针对性的金融知识普及，特别是针对老年群体、乡村地区居民的防诈骗宣传，提升消费者的自我保护能力。

不断提升金融服务经济社会质效

近年来，金融监管总局通过增供给、优结构、补短板，着力提升经济金融适配性，银行业保险业在重点领域和薄弱环节服务质效明显提升。在此基础上，会议强调，2026年要做好金融“五篇大文章”，坚持投资于物和投资于人紧密结合，持续加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的支持力度。

“将金融产品设计、风险管理服务、生态伙伴协同等因素协同考虑、推进服务模式创新，是提升金融服务质效的题中之义。”锁凌燕表示。她以民生领域金融服务举例说，可以围绕个人生育养育、教育医疗、职业培训、普惠养老、文化体育等全生命周期的需求，整合相关金融产品和生态服务，通过金融产品的提供为个人提供资产保值增值及风险保障服务，通过综合提供各类风险管理服务促进个人人身风险减量、改善生命质量，通过资产端能力助力生态系统中各类服务产业高质量发展，从而实现“个人—家庭—社会—产业”多层级的价值共生与良性循环。

2026年是“十五五”开局之年。会议对金融促消费、扩投资，助力新质生产力发展，强化民生保障，支持小微企业等方面作了具体部署，在业内专家看来，这也对金融机构提出更高要求。

“‘十五五’期间，银行保险机构要用大的视野、大的格局、大的智慧、大的战略，从国家发展所需、社会所盼、行业所能中，明确存在的价值，以系统规划明确金融价值创造方向，并实现价值创造的最大化。”中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉说。

曾刚表示，金融机构需精准对接国家战略，在三大领域集中发力：一是助力新质生产力发展，银行可设立科技创新专项额度，保险机构推出科技保险分散创新风险；二是强化民生保障与促消费，银行优化消费信贷利率与期限，支持绿色家电、养老服务等消费升级，保险机构扩大新就业群体保障覆盖面；三是加大普惠小微支持力度，银行推行“无还本续贷”“随借随还”模式，依托大数据降低授信成本，保险机构通过保证保险为小微企业增信，形成服务实体经济的协同合力。

本文源自：中国银行保险报

作者：朱艳霞，英草卓玛