顶梁柱们，集体囤保险了

七年未现身的《我不是药神》原型陆勇，近期又频频上了热搜。他新媒体注册账号、开直播、做公益，还宣布自己停药了，这给了无数癌症患者打了一剂强心针。

他也说，若当年自己买足了保险，就不用为药费发愁，更不会有《我不是药神》这部电影了。

过去一年，“家庭顶梁柱们正在疯狂买保险”、“卷不动的中年人开始扎堆买保险”……时常出现在社交平台，成为热议话题。顶梁柱们开始将想法转化为行为，主动搜索保险条款、对比保障范围、计算保费预算，仿佛在为人生设置一道坚固的“安全屏障”。

甚至有网友自嘲：一边熬夜加班靠咖啡续命，一边偷偷买保险给自己保平安。

“家庭顶梁柱们正在疯狂买保险”成为热议话题

种种迹象印证了一个社会趋势，当大环境充满不确定性，越来越多人的保障意识开始觉醒，审视自身处境，认真评估家庭的抗风险能力。保险这个曾经被许多人视为“可有可无”甚至略带抵触情绪的事物，在2025年这一年，开始悄然转变为关乎家庭存续的头等大事，也演变为一种“防御性刚需”。

顶梁柱都在上保险

32岁的钱多多是一位独自在北京打拼的单身女孩，属于“一人吃饱，全家不饿”的潇洒状态。不过，她却有非常强的忧患和保障意识，从20岁出头刚毕业发了工资，就开始自己购买保险。“早买早安心，不给别人添麻烦。”

钱多多自己有金融相关专业的背景，从各种渠道认真研究适配自己的产品，陆续配置了重疾险、医疗险、意外险、定期寿险等，年交保费近一万五千元。

这份保障意识主要来自她父母的言传身教。钱多多人生第一份保单，是父母在其出生时为她购买的两全保险，工作后收到第一笔生存金返还时，她意识到“这是个给自己的未来提供保障的好工具”。

坐标杭州、来自“双独家庭”的李哲，面对的是更复杂的责任网络——上有四位年逾七旬的老人，下有两个学龄期的孩子，她和丈夫是整个大家庭的唯一支柱。

老人身体健康，轮流帮忙照看孩子，是这个双职工家庭得以正常运转的关键。但李哲深知，这份依靠珍贵而脆弱，“一旦任何一位老人健康出问题，所有压力都会毫无缓冲地砸向我们。”

她亲眼见过朋友因父亲脑溢血倒下后面临的境遇：父亲在ICU抢救一个月，医保报销后仍自费近10万元。此后又是漫长的康复期，24小时护工，每月1万起，康复训练每周2000元。朋友每天医院公司连轴转，两个月后母亲也病倒了。经济、情绪、人力，全线崩溃。李哲不禁思考：“如果同样的事发生在我身上怎么办？”

此后，李哲开始给全家配置保险，原先她总觉得有医保就够了，但发现如果想选择更先进的治疗手段，弥补生病期间收入损失，还是需要配置商业健康险。这些年，李哲陆陆续续买了20余份保险，除必备的健康险之外，还配置了高额的定期寿险以覆盖房贷风险，并抓住利率窗口期配置了储蓄险。

生活在深圳的陈琳，或许更有感触。2019年底，她为全家在支付宝上买了好医保医疗险，不久后公公确诊了肺癌晚期。此后五年半治疗期间，她通过蚂蚁保完成47次理赔，获赔近150万元，几乎覆盖全部医疗费用。

“用小保费撬动了巨大保障杠杆。”这段经历让陈琳开始为全家“查漏补缺”，“只要能买，绝不落下”。她的故事在亲友圈传开后，也影响了身边多位朋友开始重视家庭保障。

三个故事，三种境遇，却映照出同一趋势：无论单身还是成家，无论一线城市还是更广阔的地域，家庭顶梁柱们正将保险纳入年度刚性支出——这种行为不再局限于高净值人群，而是向广大中等收入群体快速渗透。

对抗不确定性的理性选择

当不同的人因不同的契机开始重视保险，这股“保险热”的背后，藏着个体面对时代不确定性时愈发理性的应对策略。

陈琳家庭的经历，直观体现了保险的杠杆价值与心理支撑作用。她说最让家人感到欣慰的是，因为有了保险托底，他们可以选择更好的治疗方案，老人也卸下了心理负担，更积极配合治疗，获得了一个比预期更长的生存期。

“也正是因为保险，让我们这个家庭在遭遇重大疾病冲击的几年里，依然保持了向上的生活轨迹，买房、买车、生二胎照常进行，没有因一场大病而返贫或陷入困顿。”陈琳说。她现在的家庭保费支出大概3.5万元，“占比也不小，但我非常乐意去花这个钱。因为它就像给了我一个避风港，让我们可以安心地在大城市里拼搏。”

陈琳的蚂蚁保理赔记录及升级后的好医保保单

李哲所代表的“双独家庭”所面对的则是结构性压力。作为独生子女，他们享有父母全部关爱，也要承担全部的赡养责任。一旦危机发生，经济与照护的双重压力将汹涌而来。去年初，李哲的表哥在体检中同时发现甲状腺癌和肺癌，因为配置了足额的重疾险，医保之外仅自费了五六万元，但却获得了70多万的理赔款。这更让李哲深感配齐保障的重要性。

除了抵御现实风险，保险也关乎对未来的主动建构。钱多多算了一笔账，她目前购买的各类增额终身寿、养老年金等，年交保费近10万，等到退休后，她每月能额外领取近万元养老金，让她在老年也能维持生活品质与选择自由。

互联网保险平台蚂蚁保数据显示，2024年，平台上搜索“储蓄险”、“增额终身寿”、“养老险”的人次同比去年增加141%。2025年继续延续这一增长趋势，仅上半年，投保储蓄型保险的用户平均保费同比增长57%。越来越多人把储蓄型保险作为保障未来养老、抚养子女的选择。

可见，在过去一年，各种人群扎堆买保险的情况，更多是当代个人和家庭在面对多重不确定性时，一种基于理性评估的主动管理，是出于对自身与家庭的责任，以及对稳定、可期生活的清醒追求。

保险意识觉醒背后：“安全感”和“掌控感”

个体保险意识的集体觉醒，反映了社会心态的变化，推动着家庭风险保障的改善，也顺应了社会层面构建多层次保障体系构建的趋势。

根据蚂蚁保的数据显示：46%的用户在该平台的首份保单是健康险，凸显健康风险保障需求的优先性；41%的健康险在保用户会同时为家人投保，展现了以家庭为单位的风险规划趋势。这种“一人研究，全家保障”的模式，提升了保障的普及效率。

以家庭为单位的风险规划趋势越来越普遍

目前，消费者的需求也日趋精细和深入。从最初关注“保不保”、“赔多少”，发展到关注“续保稳定性”、“保障清单覆盖”、“医疗服务体验”等；针对老年人、慢性病患者等非标体人群的保险产品创新也在加速。

过去，人们追求高收益、高增长、也敢于加杠杆，如今，当外部环境的不确定性增加，“守住”与“防御”成了新的关键词。家庭顶梁柱们扎堆买保险，并非非理性的“上瘾”，而是在复杂时代背景下，一种更为清醒和自觉的风险管理行为。

当人们对美好生活的定义不再局限于物质的富足，而是转向对品质生活安全感和掌控感的追求，这份掌控感，就在于当风险发生时，个人和家庭能有选择的权利和能力，以及渡过难关的韧性。而保险作为一份“自己买来的安全感”，或许正是他们迈向未知时，最踏实的一份行囊。

（文中钱多多、李哲、陈琳均为化名）

作者：秋影

编辑：马敏