半夜点外卖被冻卡？银行“一刀切”风控引争议

蓝鲸新闻1月14日讯（记者 严沁雯）"半夜饿了点夜宵也会被银行监控？"

近日，一名四川农商银行（下称"四川农信"）的客户在社交平台发帖称，其所持银行卡因点外卖行为被风控。根据其在反诈中心盖章的表格，"可疑交易说明"一栏写着"主要是晚上凌晨点外卖次数较多被风控"，反诈中心的审核意见则显示："经查，该账号未涉诈涉赌，建议解除……"

"以为是‘赌鬼’，其实是‘馋鬼’。"由于该名用户提及的被风控行为较为少见，加上以往银行"一刀切"风控手段常受诟病，该话题迅速引发讨论。

对此，蓝鲸新闻询问了四川农信客服，对方回应称，针对点外卖被限制账户交易这一情况，目前正在核实中。此外，多种情况可能导致账户无法使用，具体要看用户的使用方式或交易渠道。

一名从业人员指出，半夜消费是高风险特征，加上有多次交易操作可能被识别为异常交易，"但是仅凭网帖信息无法确定被风控的直接原因，也可能存在其他引起银行注意的情况。"

蓝鲸新闻尝试向贴主进一步了解相关信息，截至发稿，未获得回复。而上述帖文已无法查看。

交易异常触发风控模型，转账一分钱也被冻

"您的银行卡交易异常，已被限制交易，请您本人携带有效身份证件和银行卡至我行柜面处理。"当银行发来如上信息，意味着账户已被风控冻结。

何为异常交易行为？一名银行业人士解释道，为防范洗钱、诈骗等违法犯罪活动，当银行账户有大额交易、频繁转账、交易对象涉及可疑账户等异常情况时，就可能会触发银行的风控模型，导致银行卡被自动管控。

而交易异常只是其中一种情况。长时间未使用、新开账户信息不全、预警到账户存在安全风险等，均可能会使银行对账户进行交易限制。此外，因银行技术手段或系统原因，也可能出现正常用卡但被风控的情况。

近日，上海某股份行的用户闻女士亦遇到银行卡突然被限制非柜面转账的情况。在银行发来的短信中，闻女士被告知其银行卡交易异常，需本人前往银行网点处理。根据网点工作人员的说明，该银行卡之所以被风控，在于一笔来自他行的转入记录，金额0.01元，时间为晚上九点半。

闻女士称，此前其在一家位于江苏的民营银行手机App开通了二类账户，按照要求需绑定一张银行卡，她选择了上述股份行。在绑卡后第二日，闻女士便收到了该股份行账户被限制的通知短信。

记者致电闻女士所提民营银行客服，对方称，转账一分钱是常规验证手段，目的是确认账户状态正常。正常的账户验证行为为何会被风控？上述股份行工作人员指出，小额转账的操作被系统识别为存在风险，因此触发了风控模型。"以往有的洗钱手段就是先小额试探，后续再大额转入。"

客户苦银行风控久矣，安全与便利的平衡难题

在跑了两次网点、提交相关材料后一周，闻女士的银行卡才得以解除交易限制。与此同时，她的每日非柜面转账限额由原本的十万元，调降至一万元，后续申请提额需再次前往网点办理。"银行说为了保护我的账户，但反而给我带来麻烦。"

事实上，因银行卡被风控而感到不便的不只是闻女士。在社交平台搜索"银行风控"，类似"太夸张""过分""离谱"的关联词屡见不鲜，而这些用户银行卡被风控的原因各有不同：有用户因大额转账被银行要求提供流水，有用户因在同一时间进行多笔购物后又退款被冻结账户。

"银行识别到风险是不是可以打个电话或者通过其他途径了解一下具体情况，而不是用户直接就被告知账户被冻结了，跑网点太麻烦了。"有用户提出质疑。

但在另一方面，银行工作人员亦有"苦衷"。

"现在反诈、反洗钱全都揽在了基层，开卡涉诈涉罪都要被罚，有时候‘层层加码’是出于谨慎考虑。"一名反洗钱从业人士说，"临柜是必须的，因为要核实本人身份信息和真实性。喊客户过去也是为了执行尽职调查，只要客户给出合理的解释，各部门都通过了，就能解除限制。"

上述从业人士进一步指出，银行客户可以善用投诉，"遇到不合理的行为进行合理的投诉，外规制度才有机会被修改得更完善。"

事实上，近年来银行在相关领域确有变化。例如此前饱受争议的存取现金规定，随着去年《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的发布，"个人存取现金超5万元需登记资金来源"的规定成为历史。据悉，该办法于2026年1月1日起正式施行。

而对于银行卡交易行为触发风控模型，一名银行后台技术人士指出， "这属于传统机器学习的AI建模项目，随着指标标签越来越完善，数据质量、专家规则越来越好，加上人工智能技术的提升，有望趋于合理。"