陕西咸阳烟商e贷骗贷案：61笔假贷套走2320万，银行内鬼收贿放行

陕西咸阳“烟商e贷”骗贷案：金融风控失守背后的警示与治理

2022年，陕西咸阳两家国有银行支行在"烟商e贷"业务中爆出重大骗贷案件——11个月内61笔虚假贷款接连获批，涉案金额高达2320.9万元。这起案件不仅暴露了银行风控体系的致命缺陷，更揭示了金融黑灰产与内部人员勾结的新型犯罪模式。当风控形同虚设的审批流程遇上精心设计的骗局，最终酿成了这场触目惊心的金融安全事件。

案件始于一个异常现象：大量操外地口音的"烟酒店经营者"集中申请贷款，却对经营细节语焉不详。更蹊跷的是，贷款发放后24小时内即被全额提现，申请人随后集体"蒸发"。银行调查发现，这些所谓的烟酒店要么地址虚假，要么是空壳公司，所有经营流水均为伪造。而骗贷成功的核心原因，竟是两家支行的副行长崔某、张某收受150余万元好处费，为明显造假的贷款材料大开绿灯。

"内鬼作祟"让形式合规沦为犯罪温床。骗贷团伙通过伪造证照、虚构流水等手段包装61名申请人，再利用银行内部人员的审批权限完成资金套取。这种"中介招募-伪造材料-内鬼放行-资金分层"的犯罪链条，暴露出银行在信贷审批、人员管理、系统监控等方面的多重漏洞。2024年案发时，已形成1500余万元不良资产，即便银行全力追讨，仍有600余万元难以收回。

司法机关在侦办过程中面临三大难题：犯罪团伙责任划分模糊、资金流向复杂、内外勾结证据链断裂。武功县检察院通过"一案多查"机制，两次开展专项侦查：首次聚焦损失认定与资金追踪，审计发现扣除已执行款项后实际损失仍超1500万元；二次侦查则完整还原犯罪链条，通过比对受贿时间与放款记录，锁定银行高管与骗贷团伙的利益输送证据。这种精细化办案模式最终追回赃款242万元，主犯潘某除清偿自身贷款外，主动上缴100万元违法所得。

该案折射出当前金融犯罪的新趋势。2025年公安部通报的典型案例显示，山东王某案通过高评高估房产骗取1.2亿元购房贷，江西张某某案伪造77人资料套取1.1亿元信贷资金，作案手法均呈现"外部专业化造假+内部人员配合"的特征。金融监管总局数据显示，2025年信贷违规罚单达3000张，其中国有银行和股份制银行均超600张，反映出传统风控体系已难以应对智能化、产业化的金融犯罪。

筑牢金融安全防线需要系统性重构．武功县检察院提出的"制度+科技+人员"三维治理方案具有示范意义：在制度层面建立审批复核与逾期分级机制；技术层面升级风险预警系统；人员层面强化法治素养与考核问责。金融监管总局强调的"铁账本、铁算盘、铁规章"三铁准则，正是对金融机构内控短板的精准施策。此案警示我们，唯有将风控节点前移，实现从"事后救火"到"事前防火"的转变，才能真正守护金融安全。

这起案件的价值不仅在于追回242万元赃款或惩处14名涉案人员，更在于揭示了金融安全是多方共治的系统工程。当犯罪手段日益隐蔽复杂时，监管部门需要强化科技监管能力，金融机构必须压实主体责任，司法系统则应完善行刑衔接机制。只有多方协同发力，才能遏制"骗贷-受贿"的犯罪生态，守住人民群众的"钱袋子"。