境外盗刷频发 一批中小银行关闭借记卡跨境交易

证券时报记者 黄钰霖

2025年以来，银行卡境外盗刷事件持续引发各方关注。证券时报记者注意到，2026年元旦假期前后，社交媒体平台上反映信用卡、借记卡遭盗刷的相关内容明显增多，涉及国有大行、股份制银行及地方中小银行等多家商业银行。

除了协助持卡人锁卡挂失外，为保障用户资金安全及优化风控体系，湖南、广东、吉林、河北、湖北等多地中小银行主动关闭旗下借记卡的跨境交易功能。业内人士认为，该举措虽能暂时降低客户资金安全风险，但从长远来看，银行仍需从客群细分、风控体系搭建、交易系统升级等方面进行根本性优化。

深夜的海外“消费”短信

“凌晨两点多，我的手机弹出信用卡海外交易短信，早上醒来才看到。”家住深圳的林女士（化名）告诉记者，她持有的是某国有大行的Visa信用卡，元旦假期曾在日本使用过，而短信发送时她已经回国一周。林女士回忆，自己并没有未结清的境外消费，由此判断遭遇了信用卡盗刷。

庆幸的是，林女士回国后第一时间开启“境外支付锁”，关闭了跨境支付功能，此次盗刷并未成功。但并非所有人都如此幸运，社交媒体平台上多位网友分享信用卡遭盗刷的经历，损失少则数百元，有人甚至称损失上万元且难以追回。

值得注意的是，盗刷事件并非只发生在信用卡领域，李女士（化名）表示，她的储蓄卡在2025年12月遭遇多笔盗刷，累计损失超1万元，目前已报警立案。

“盗刷事件背后存在多重原因。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，一方面是境外商户端、收单机构的信息安全防护水平参差不齐，卡片敏感信息易被黑灰产窃取，且盗刷黑产已形成自动化、规模化运作链条，跨境流动性强导致打击难度较大；另一方面是部分中小银行的跨境风控预警和处置能力不足，容易出现监控盲区；此外，部分持卡人境外用卡安全意识薄弱，在非正规商户刷卡、随意透露卡片信息，也会进一步放大盗刷风险。

多家中小银行

关闭借记卡跨境功能

盗刷事件发酵后，吉林、河北、广东、湖北等地多家银行纷纷发布公告，宣布关闭其发行借记卡的境外交易功能。证券时报记者梳理发现，此次调整以村镇银行为主，涉及安平惠民村镇银行、吉林前郭县阳光村镇银行、吉林省公主岭华兴村镇银行、广东五华惠民村镇银行、河北文安县惠民村镇银行、荆门东宝惠民村镇银行等。

吉林省公主岭华兴村镇银行公告，为进一步保障客户账户资金安全，防范银行卡境外交易风险，全面提升金融服务质量与系统运行稳定性，自2026年1月1日（含）起，该行发行的所有借记卡将关闭境外交易功能。

具体来看，关闭范围包括但不限于在境外（含港澳台地区）的ATM取现、POS机刷卡消费等。该行表示，借记卡在境内的所有金融服务，包括存取款、转账、POS消费、线上支付、投资理财等均可正常使用，客户的资金安全与账户权益不受任何影响。

陆续加入调整阵营的村镇银行业务调整范围与前述公告基本一致。王蓬博告诉记者，与国有大行、股份行相比，很多村镇银行公告在境外使用的场景和生态较少，关闭该功能可以在影响较小的情况下，最大限度地保证持卡人的资金安全。

“核心是风险防控压力与自身能力不匹配。”王蓬博认为，一方面，境外交易存在盗刷、跨境洗钱、电信网络诈骗等风险，且这类风险具备隐蔽性、跨区域特性，而村镇银行在风控模型搭建、交易实时监测及事后追溯等方面能力薄弱，难以有效应对；另一方面，监管部门对反洗钱、反电信诈骗的要求持续趋严，跨境业务合规成本居高不下，再加上村镇银行服务的县域、农村客群境外交易需求极低，关停该功能成为必然。

并非永久性退出跨境业务

虽然关闭跨境支付功能的村镇银行陆续增多，但多位业内人士向证券时报记者表示，村镇银行、农信社等地方银行业金融机构关停境外交易功能，并不意味着放弃境外金融板块。

王蓬博认为，长期来看，若持续暂停跨境相关业务，银行可能流失有境外支付需求的零售客户，还会损失跨境交易手续费及关联的消费金融、财富管理等中间业务收入。因此，未来中小银行显然不会永久性退出跨境业务，不过可对低附加值、高风险的零散境外交易保持限制，针对留学、跨境电商等可核验的场景化业务逐步恢复；同时也可通过接入大型银行、持牌支付机构的成熟风控与清算体系，以合作模式开展跨境业务。

据了解，这并非业内首次出现关闭跨境交易功能的情况。2025年6月，湖南省农信联社发布的“关于农商银行关闭部分借记卡跨境交易”的公告显示，根据该行风控政策调整，将陆续对部分借记卡暂行关闭跨境交易功能。

该通知强调，用户若有跨境交易需求，可登录该行手机银行客户端重新申请开通，后续如需再次关闭或开通跨境交易，也可在同路径自主关闭和开通。