最高LPR+2%！如何看待：云南银行业协会发文规范汽车金融？

封面图片来自海明威名著：《永别了！武器》

请不要对“高息高返”再抱有幻想！

起码在未来3-5年内，

这款银行车贷产品，

大概率不会大规模出现！

这是【鹞石周说汽金】视频号直播间，这半年来一直强调的话题。自从2025年6月底以来，银行高息高返戛然而止，伴随而来的是大行跨省展业也是受到各种严格的限制，很多直客服务商朋友都还是希望能回到之前的状态，实践证明的确有极少数地区可能阶段性出现过最高5年18的产品，以及有极少数部分地区通过助贷机构变通的方式，继续开展了一段时间高息高返，比如就有：云南！

果然，这次就是云南银行业协会发文了！

关于次话题！今晚20:00【鹞石周说汽金】直播间，一起交流讨论！点击下方预约直播，同时给视频号＋关注。这里先简单说一说，鹞石周的个人观点和看法！ 也欢迎各位到公众号评论区留言互动。

首先，高息高返一刀切是“反内卷”的一环！是在国内汽车行业，乃至各行各业的大背景下执行的，目前的形式可以看到，如果管理层或行业协会不自律，各行各业过度内卷，上下游产业链都面临崩溃的风险，所以 ，“反内卷”一刀切是必然的！

其次，竞争博弈中，纳什均衡比囚徒困境更可怕！过去2-3年的高息高返带来的价格战，银行、车商和客户没有赢家，都是别卷到无尽的深渊，且不能自拔！囚徒困境还可以双方谈一谈，达成一个相对优的解，纳什均衡只有通过外力来打破！所以，“反内卷”一刀切是必需的！

再次，虽然是“一刀切”但各地可能各具特色。2025年7月份以来，银行新车直客产品主要执行15返5的政策，很快的有地方出现5.5或者变现的6，再比如总对总，主机厂强势要求必须达到一个什么标准，实际执行过程中，由于信息不对称，各地监管的理解和自律要求多少有差异，加上具体执行银行的具体情况不同，实际中存在一定偏差也正常。所以，“反内卷”一刀切不是一蹴而就，而是循序渐进！

最后，潘多拉的宝盒，不能再次开启！为啥这次云南银行也协会率先出文了？鹞石周看来基于2点：1、去年8月份鹞石周就拿到了当地的一款产品资料，还在做高息高返，可能被投诉了？这里很好理解：“不患贫，而患不均！”一旦有人越界操作，迟早会暴露并被投诉！2、这不2026年一开年，各家银行都忙着搞开门红了？要想快速开门红，“高息高返”的重型武器，自然被翻出来！一翻出来就“暴露”了，行业协会和背后的监管必然出来制止！所以说：过程是曲折的！前途是光明的！

最后再多说一句！从岛国过去的“经验”看，现阶段，利率下行也是大势所趋！不可撼动！问题是：回到咱们汽车金融圈！这么多直客服务商，还有汽车金融从业人该怎么办？

【鹞石周说汽金】公众号+视频号

今晚20：00一起直播间活动交流！

附：云南协会文件原文如下

为提升汽车消费金融服务质效，营造规范有序的市场秩序，切实降低消费者购车成本，维护消费者合法权益。按照金融机构降本提质增效相关要求，强化行业自律，在前期签署《云南省银行业与贷款中介合作自律公约》的基础上，现就全省汽车分期业务和汽车消费贷款业务，自律约定如下：

一、规范汽车消费金融产品和服务。

汽车金融产品和服务要充分体现金融工作的政治性和人民性，要依法合规促进汽车消费，要转变经营理念，以客户利益为先，风险防控为本，回归本源。不设汽车分期和汽车消费贷款业务专项规模考核指标，坚决叫停“高息高返”业务模式，切实降低消费者购车成本，实现汽车消费金融健康可持续发展。

二、执行统一息费标准。

汽车分期业务息费折算后统一按照贷款年化利率约定、计算和公示，不使用易误导消费者的“费率”指标。根据云南汽车消费市场实际，共同约定汽车分期业务下调并严格执行统一的年化利率标准：即当期基准LPR+200BP；汽车消费贷款年利率原则按照当期基准LPR执行。不高息高返引导经销商向消费者搭售汽车分期或消费贷款业务，不变相向消费者转嫁成本;不低价获客恶性竞争，不以牺牲银行自身利益参与“内卷”。

三、严禁任何方式返佣。

坚决落实与中介机构“零费用”往来约定，杜绝向经销商及其关联人员等支付提成、佣金及任何形式的权益，不得以任何隐蔽、变异方式开展不正当竞争。不得通过合同约定等方式限制客户提前还款或收取过高的违约金。

四、加强自主经营和风险管理。

改变汽车金融业务“等投喂”现状，要创新宣传方式，拓宽自主营销和获客渠道。要加强员工行为管理，严格贷款审核，见车见人了解客户，要严防虚构购车场景、伪造贷款资料、职业背债人等汽车金融涉诈风险，有效防控风险。

五、建立并完善奖惩机制。

云南省银行业协会对各会员单位执行公约情况开展自律检查，建立问题通报机制，督促会员单位整改规范。建立问题线索举报奖励机制，线索一经查实，云南省银行业协会将对举报人给予奖励。各会员单位应配合对公约履行情况、举报线索的调查，可结合自身情况建立举报奖励机制。

以上约定，签署公约的会员单位共同遵守，同时倡议厂商金融、汽车金融、金融租赁等汽车金融服务机构在云南展业须共同遵守，并自觉接受监管部门、消费者、媒体和社会各界的监督。云南省银行业协会按照协会章程，对违反本公约的会员单位采取通报、责令内部问责处理、取消有关评先评优资格等自律惩戒措施。

云南省银行业协会

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