风控迭代！农行终止个人掌银手机盾业务

1月7日，农业银行网站发布公告称，将自1月9日起终止个人掌银手机盾业务。

《国际金融报》记者注意到，这是首家明确宣布手机盾业务退场的国有大行。据了解，目前银行业线上支付的安全认证方式十分多元，包括短信、支付密码及生物识别等多种途径，各手机厂商也与各家银行合作提供高级别安全认证。

业内观点认为，当前银行的安全认证技术与操作系统整合非常紧密，单独依靠银行自身的技术必要性不强，取消手机盾也利于银行降本增效。随着安全认证技术迭代，农业银行此举有可能成为行业性调整的开端。

安全认证方式日渐多元

公告内容显示，为持续优化服务体验、提升服务效率，农业银行将于2026年1月9日（周五）起终止个人掌银手机盾业务。农行同时表示，手机盾业务下线后，客户仍可使用该行提供的其他认证方式，在保障账户资金安全的前提下，操作流程更便捷，适配场景更丰富。

什么是手机盾？

据了解，手机盾是通过手机实现传统U盾功能的手机密码技术。传统U盾往往是具备独立实体的硬件，通过蓝牙、动态密码等方式与手机连接，实现手机交易安全认证等功能。手机盾则更加便捷，和U盾一样可以为用户提供更高级别的安全认证和更高限额的转账支付。

以农业银行为例，记者查询该行手机银行App限额管理发现，当客户通过不同的交易认证方式支付时，掌银、网银、电话银行等线上渠道的转账支付交易（除第三方快捷支付）的日限额不同，其中“手机盾”和“K宝”两种方式为不限额度。

记者查询发现，目前银行的线上消费交易认证方式十分多元化。例如，工商银行就有快捷认证方式和U盾两种，前者包括短信、支付密码、指纹、面容ID等无介质认证手段，因认证方式安全等级不同，客户的交易限额不同。建设银行也有企业或个人的“网银盾”产品。

为何农业银行会宣布终止个人手机盾业务？在素喜智研高级研究员苏筱芮看来，农行此次调整，是成本与收益、风险与体验等综合考量之下的决策。

“一方面，相关技术方案已经成熟，手机硬件（安全芯片）与原生生物识别技术已能提供高安全级别的本地验证，并且银行自身智能风控系统也能更精准地识别交易风险，无需在所有大额交易中都强制使用独立手机盾。”苏筱芮分析道，“另一方面，手机盾作为独立功能，近年来逐步呈现用户激活率低、操作门槛高，但系统维护和兼容性测试成本居高不下等痛点，取消该业务是银行在保障安全前提下，优化成本结构的理性选择。”

或为行业性调整开端

“目前各个手机厂商与银行合作，凭借可信计算、沙盒等安全机制能及时识别和阻断可疑交易，建立了较为完善的运行环境风险识别与防控体系。同时，针对涉诈等非法App还建立了黑名单，进行监测预警与及时封堵。”一位银行业内人士向记者透露，“现在银行的安全认证技术与操作系统整合确实非常紧密，这时再单独依靠银行自身的技术必要性不强。”

从实体U盾到手机盾，从相对单一的安全认证方式到各类数字、生物的认证手段，随着银行数字化的不断深化，安全认证技术也在不断迭代。

2025年12月26日，国家金融监督管理总局颁布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》，明确提出未来五年，银行业保险业数字金融发展的主要目标是数字化转型取得积极进展，数字技术的驱动支撑能力和数据要素的价值转化能力显著增强，在数字金融治理、数字金融服务、数字技术应用、数据要素开发、数字风险防控等方面取得显著进步。

苏筱芮认为，农业银行此举有可能成为行业性调整的开端，反映出银行机构正在积极拥抱一个以智能、动态、内嵌为特征的安全认证与风控新时代。

“从当前外部风险形势看，如今，几乎所有银行业务（包括开户、转账、贷款、投资）都可通过线上完成，风险从单一的现场欺诈演变为远程网络攻击、精准电信诈骗、伪冒App、AI（人工智能）深度伪造等多种形态交织的复杂局面。综合监管要求与防控需求看，银行机构需对安全认证和风控手段不断开展迭代升级。”苏筱芮最后表示。