“崔收协商”“Z信优化”？小心这些暗语把你拖入深渊

“信”字由“人”和“言”组成，意味着“人言为信”。时至今日，这份“信”演化出现代社会的个人征信，紧密关联着我们生活的方方面面。

去年12月，中国人民银行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，并于今年1月开始实施，旨在帮助信用受损者重塑信用，体现了制度的善意与温度。而以往的司法实践显示，以“征信修复”为幌子的诈骗活动时有发生，且手段不断翻新。那么具体有哪些情形需要提高警惕？又该如何预防此类诈骗案件发生？

信用修复政策正式实施，最关心政策落地的莫过于信用受损者，而不法分子也在通过非法渠道或公开信息，寻找目标。

北京市第一中级人民法院法官助理 张允源：不法分子筛选出有贷款逾期、信用卡违约或具有高频查询征信、信贷问题等情况的征信黑户个人信息，实现对目标群体的精准定位。如果有陌生来电跟你说，要把握“政策窗口期”、有“加急办理名额”等噱头，千万不要信，都是一些虚假的概念，他的目的是进一步放大征信危机焦虑。

2024年12月，北京市朝阳区人民法院审结的范某某诈骗案中，被告人就是以帮助办理消除问题征信为由，骗取被害人人民币35000元，被以诈骗罪判处有期徒刑十个月，缓刑一年，并处罚金2000元。

北京市第一中级人民法院法官助理 王慧玲：诈骗分子一般会去利用征信黑户在购房、求职、贷款等关键场景中的信用受限焦虑，刻意夸大征信不良的负面影响，然后虚构自己有官方背景、有内部关系，再或者是虚构自己有技术修复能力，以这些方式去索要费用，骗取财物。

法官调研发现，在一些短视频平台、社交群组、电商平台等网络空间，出现了一些有意规避“征信修复”“征信洗白”等敏感词汇，以“征信咨询”“债务减免”等名义，使用谐音或暗语的所谓的征信修复广告。

张允源：他不写汉字的“征信优化”，反而是将“征”字以英文字母Z代替，或者“崔收协商”这样的字眼，不过是用姓氏的“崔”字，或者用“上岸规划”这样的暗语，要么就通过图文结合、表情包内嵌等形式发布虚假征信修复广告，然后就规避了平台审核机制。

在传播流程设计上，不法分子采用“多平台跳转”引流策略。

王慧玲：骗子往往在网络平台上发布模糊信息，之后会引导征信风险人员添加他的社交账号，继而详细推介付费修复方案。有些不法分子会去构建更加隐蔽的传播链条，通过话术伪装、平台跳转，大幅增加监管拦截和侦查追踪的难度。

北京二中院审结的一起诈骗案中，被告人王某伙同他人，以存在征信问题贷款需要紧急联系人为由，诱骗被害人以自己名义贷款人民币13.9万元，并将款项转移至王某所控制账户后，支付被害人好处费3000元。贷款到期后，因王某拒不还款，被害人只能自行偿还贷款。法院以诈骗罪，判处王某有期徒刑三年十个月，并处罚金人民币四万元。

张允源：当前，涉征信黑灰产业链也逐渐成形。部分贷款中介利用金融机构以征信为核心的信贷审批规则，将征信受损的贷款求助者异化成诈骗工具人，他们通过虚构贷款需征信加分等事实，煽动征信受损者寻找增信主体，然后以无责担保、协助走账等名义诱骗征信良好第三方入局，进而冒用他人信用身份申请贷款，非法绕过金融机构风控体系、转嫁信贷风险，最后占有贷款资金。

王慧玲建议相关部门开展场景化精准宣传教育。

王慧玲：可以通过金融机构网点、短视频这些渠道，结合实际案例讲解涉征信修复诈骗案件的典型作案手段，增强公众风险防范意识。当然，更重要的是优化征信咨询、异议申请等官方渠道的宣传推广，从根源上消除大众“找熟人、花大钱”修复征信的错误认知。

张允源则建议完善征信黑灰产协同治理体系。

张允源：建议金融监管、市场监管、公安、网信等部门，就征信黑灰产问题进行专项治理，最好也能建立信息共享机制，对异常借贷、频繁查询征信等征信风险信号进行联动预警，也能够实现提前防范介入。