人身保险和财产保险的核心区别是什么？

第一，保险标的的本质差异是二者最核心的区别。人身保险的标的是人的生命和身体机能，具体包括被保险人的寿命延续状态、健康状况变化、身体完整性等与人身不可分离的权益。财产保险的标的则是财产及其相关利益，涵盖有形财产（如房屋、机动车辆、货物）、无形财产（如商业信用、责任权益）以及因特定事故产生的法律责任（如第三者责任险对应的赔偿义务）等。标的的不同决定了两类保险在风险评估、合同设计等方面的根本差异。

第二，保险利益的要求存在明显区分。人身保险中，投保人与被保险人之间需存在法定或约定的保险利益关系（如亲属、抚养、雇佣等），该利益需在投保时存在，但在保险事故发生时无需继续存在（例如夫妻投保后离婚，不影响理赔有效性）。财产保险中，保险利益是指投保人对保险标的具有的合法经济权益，不仅投保时需存在，理赔时也必须保持（若财产已转让且未变更保险合同，理赔将不予支持）。

第三，保险金额的确定逻辑不同。人身保险的标的（生命、健康）无法用货币直接衡量价值，因此金额由投保人与保险公司协商确定，主要依据投保人的保障需求、缴费能力及被保险人的风险状况等因素。财产保险的金额则以标的的实际价值为基础，遵循“损失补偿原则”，保险金额不得超过标的实际价值，超额部分无效，理赔金额以实际损失为限。

第四，保险期限与合同性质存在差异。人身保险的期限通常较长，常见的寿险、年金险期限可达数十年甚至终身，而财产保险期限普遍较短，多为一年或更短期（如短期货物运输险）。合同性质上，人身保险以给付性合同为主（如寿险在被保险人身故时按约定金额给付），部分健康险（如医疗费用报销险）具有补偿性质；财产保险则以补偿性合同为主，旨在弥补被保险人因保险事故遭受的实际经济损失。

第五，经营原则与精算基础不同。人身保险的精算依赖生命表、利率及生存率等数据，产品设计常包含储蓄功能（如终身寿险的现金价值、年金险的定期领取）；财产保险的精算基于损失率、出险概率等短期风险数据，产品一般不具备储蓄属性，保费多为消费型支出。此外，人身保险的风险具有长期性和稳定性，财产保险的风险则更具突发性和短期波动特征。

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本文源自：市场资讯

作者：理财君