具身智能机器人把我弄伤了，谁来赔？

每经记者：涂颖浩 每经编辑：文多

“一台具身机器人值几十万元，跟车差不多——我们带它‘上路’干活，肯定得配保险。”某具身智能运营商对《每日经济新闻》记者坦言。

作为AI（人工智能）技术的“实物载体”，具身智能机器人正加速渗透至各类应用场景：从企业年会或行业展会，到火锅店，甚至是生日宴、婚礼等私人场合。随着这些智能设备频繁“出现在公共空间”，保险的风险兜底价值正同步凸显。

自2025年下半年起，头部险企已密集布局这一赛道。《每日经济新闻》记者通过“财产险公司备案产品目录查询”发现，人保财险、平安产险等机构已推出多款机器人相关险种，覆盖财产险（保障机器人本体损失）、第三者责任险、产品/质量责任险等细分类型，为机器人的“商业化行走”筑牢风险屏障。

单台保额最高达数十万元

《每日经济新闻》记者注意到，头部险企推出的方案普遍覆盖机器人本体损失与第三方责任两大核心风险。

记者了解到，机器人本体损失险采用“全保逻辑”，与车险保障框架相近，单台保额最高可达数十万元，覆盖范围包括机器人自身故障、应用中意外事故，甚至延伸至自然灾害、电气故障、网络安全事故等场景。某款“具身智能机器人本体损失保险”的条款显示，其保障场景已细化至“操作失误”“黑客攻击”等具体风险。

第三方责任风险同样是保障重点。平安产险的“机器人产品综合责任保险”针对工业、服务、特种等多类机器人，将产品设计缺陷、外部交互模块故障、使用中碰撞倾覆、黑客攻击等四类情形纳入责任范围，同时叠加了产品质量责任与信息泄露责任。人保财险的“具身智能机器人第三者责任险”则放宽了投保主体，除生产者外，所有者、使用者等利益相关方均可投保，且责任限定更宽泛、免责条款少于同业。

两款主流产品的责任限额与免赔额均采用“协商约定”模式。对此，业内人士表示，不同产品的差异仍较为明显，比如免责条款范围、理赔材料要求存在差异，而保费定价因为险企风险数据积累程度、对于风险认知的不同，也会存在定价差异。

商业化应用激发投保需求

随着具身智能机器人从实验室走向商业落地，配套风险保障需求正同步爆发。

1月4日，平安产险与上海电气融资租赁有限公司、上海电气保险经纪有限公司正式签署具身智能机器人融资租赁项目保险合作协议，在上海落地了具身智能机器人真实商业应用场景下的“保险+融资租赁”全国首单。

“2026年将是机器人量产的突破年。”擎天租公司CEO（首席执行官）李一言在接受每日经济新闻等媒体采访时预判，机器人租赁市场将从“尝鲜期”转向常态化使用和租赁，全年市场规模有望达到100亿元。

机器人租赁市场蓬勃发展，也倒逼风险保障体系的完善。

作为新兴产业配套，机器人保险本身也处于创新扩容阶段。李一 言认为，当前保险保障已从基础的操作失误、设备损失延伸至灾害事故、运输损伤等场景。随着机器人渗透至各类商业场景，保险覆盖面还需进一步拓展，“其价值要在具体场景中才能充分释放”。

实际应用中的风险案例，正印证这一需求的迫切性。据介绍，租赁机器人曾在舞台表演中因操作失误摔倒致部件损坏，或机器人本身碰撞损坏第三方设备甚至伤人。“这些新事物发展中的风险，必须通过保险来兜底。”李一 言说道。

值得注意的是，保险的必要性正随场景变化而凸显。上述某具身智能运营商透露，常规销售环节机器人通常无需配险，但在机器人需上路运行的应用场景中，如同机动车上路需投保一般，保险已经成为刚需；考虑到机器人应用风险概率较高，针对性定制的保险产品比基础险种更具实用价值。

保险服务面临三重“堵点”

具身智能机器人保险赛道正加速升温，但行业仍处于“数据积累”的初期阶段。

记者从财产险备案产品目录查询到，人保财险、平安产险等头部险企已布局多款机器人相关险种，涵盖产品责任、质量责任、综合责任等类型。不过，这一新兴领域的保险服务仍面临三重“堵点”：核心技术数据的保密性抬高了风险评估门槛；初创机器人厂商的灵活需求与传统保险模式不匹配；单一设备持有模式下道德风险防控难度高。供需错配之下，保险产品的创新与落地陷入瓶颈。

“保险+融资租赁”模式正尝试用技术打开数据黑箱。平安产险上海分公司总经理何莹介绍，平安产险基于海量工业设备风险数据、具身智能机器人运行参数模拟数据及特定商业应用场景历史数据，构建了多维度、动态化的风险评估与精算模型，实现了对具身智能机器人运行风险、责任风险、意外损失风险的科学量化与精准定价。

智能化手段也在重塑保险服务链路：险企通过AI图像识别、物联网传感数据实时监测分析等技术，在投保前及过程中，对机器人的工作状态、作业环境进行更精准的风险识别与评估。同时，可结合数据分析提供预防性维护建议、安全操作指引等风险减量服务，将保险功能从事后补偿向事前预防、事中干预延伸。

“当前产品定价偏保守，本质是缺‘真实数据’。”业内人士坦言，机器人保险尚处“审慎磨合”阶段，首批运营与风险数据的缺失，让定价标准难以锚定。在其看来，后续相关保险产品需随产业同步迭代，待数据积累完备后再动态调整。

破解“数据黑箱”的行业协作将启动。据悉，平安产险计划联合产业方、学术机构共建风险数据库，牵头制定相关保险服务的风险评估标准、技术规范与行业服务指引。