7.3亿大案一审胜诉！区域性银行不良处置还得看“西安银行”

出品|中访网

审核|李晓燕

1月5日，西安银行（600928）发布的诉讼进展公告引发行业关注，其咸阳分行与兴平鸿远发展建设有限公司等主体的7.3亿元金融借款合同纠纷一案一审胜诉。这场历时近9个月的诉讼，不仅为银行锁定了核心债权，更以规范高效的处置流程，成为区域性银行应对大额不良贷款的典范，彰显了国内银行业在风险防控与资产保护方面的成熟实践。

案件的高效推进彰显了西安银行的快速反应能力。2025年4月17日纠纷发生后，银行当日即向陕西省咸阳市中级人民法院提起诉讼并获立案，4月19日完成信息披露，整套流程衔接紧密、处置果断。法院判决明确了三大核心权益：确认《借款合同》及补充协议于2025年5月8日解除，终止债权债务恶化；判令鸿远公司十五日内支付7.3亿元本金及分段计息的利息；明确启迪环境承担连带责任，同时西安银行对涉诉PPP项目收益权享有优先受偿权。此外，案件受理费绝大部分由被告方承担，进一步降低了银行维权成本，为债权回收奠定了坚实的法律基础。

胜诉背后，是西安银行风险前置与资产保障体系的双重支撑。公告显示，银行已将该笔贷款纳入不良并计提减值准备，预计不会对利润造成重大影响。这一底气源于扎实的风险管控指标：2025年半年报显示，其拨备覆盖率达205.70%，较上年末提升21.64个百分点；贷款拨备率3.28%，同比上升0.12个百分点，两项核心指标的提升意味着不良贷款覆盖能力持续增强。同时，客户集中度风险稳步下降，单一最大客户贷款比率降至6.50%，最大十家客户贷款比率降至61.86%，有效降低了单一大额不良对整体资产质量的冲击。而PPP项目收益权优先受偿权的确认，更借助项目稳定的政府合作背景，为债权回收增添了重要保障。

此次处置实践与国家金融监督管理总局《关于促进金融资产管理公司高质量发展提升监管质效的指导意见》要求高度契合，为行业提供了可复制的经验。在风险预防层面，西安银行的实践印证了穿透式审核的重要性，提示区域性银行在大额信贷及PPP项目贷款中，需全面评估债务人与担保方的长期偿债能力，审慎测算项目收益。在风险处置层面，其“快速法律介入锁定债权、提前计提拨备缓冲风险、争取优先受偿权强化保障”的三步走策略，有效平衡了处置效率与资产安全，符合监管对不良资产业务“合规性、审慎性、公开性、合理性”的原则要求。

值得注意的是，一审胜诉仅为债权回收的阶段性成果，后续执行仍面临一定不确定性。主债务人鸿远公司依赖的PPP项目存在建设周期长、收益回笼慢的特点，连带责任方启迪环境则陷入财务困境，资产负债率高企且处于预重整阶段，多重债务叠加下履约能力有限。此外，潜在的上诉程序可能拉长回收周期，资产处置过程中也可能出现实际追偿金额低于判决金额的情况，这些都需要银行在后续工作中持续应对。

从行业视角来看，西安银行的案例为区域性银行不良处置提供了重要镜鉴。在经济复苏进程中，银行业需持续优化资产质量管控体系，既要加强贷前审核与贷中监控，从源头降低不良生成；也要完善处置机制，综合运用法律诉讼、资产证券化等多元方式提升处置效能。同时，需警惕关联企业担保链风险，避免单一企业风险扩散，这与监管引导金融机构“聚焦主责主业、强化风险防控”的导向完全一致。

此次7.3亿元诉讼的胜诉，是西安银行坚守审慎经营理念、强化风险管控能力的集中体现，不仅守住了核心资产安全，更向市场传递了区域性银行稳健发展的信心。尽管后续执行仍有挑战，但完善的风险缓冲机制与规范的处置流程已为应对不确定性奠定了基础。对于整个银行业而言，唯有持续筑牢风控防线、优化处置能力，才能在复杂市场环境中实现资产质量稳定提升，为实体经济高质量发展提供更坚实的金融支撑。