人身保险与财产保险差异有哪些？

根据2025年修订的《中华人民共和国保险法》，人身保险的保险标的为人的寿命和身体，包括生命存续状态、健康状况、身体机能完整性等；财产保险的保险标的为财产及其相关利益，涵盖有形财产（如建筑物、运输工具）与无形利益（如民事责任、信用权益）。人身保险标的具有人身属性，无法通过货币直接估价；财产保险标的则具有明确的经济价值，可通过市场定价或评估确定。

人身保险的期限设置通常与人生阶段或长期风险保障需求相匹配，例如终身寿险、长期健康险等合同期限可达数十年甚至终身；财产保险的期限多为短期，常见的如1年，这是由于财产的使用状态、价值及面临的风险环境易发生变化，短期合同更利于风险调整与管理。

人身保险的保险金额由投保人与保险公司基于被保险人的收入水平、家庭责任、保障需求等因素协商确定，不受标的本身经济价值的限制；财产保险的保险金额则依据标的的实际价值确定，投保时需遵循损失补偿原则，保险金额不得超过标的的实际价值，超额部分无效。

人身保险的赔付方式分为定额给付与费用补偿两类，如人寿保险、重疾险多采用定额给付，即符合合同约定条件时，按约定金额赔付；医疗险等健康险则采用费用补偿，根据实际发生的医疗费用进行报销。财产保险严格遵循损失补偿原则，赔付金额以实际损失为限，同时不超过保险金额与标的实际价值，旨在弥补被保险人的经济损失，避免不当得利。

人身保险的经营风险主要与人身统计数据相关，如死亡率、疾病发生率等，风险概率相对稳定，可通过大数法则进行精准测算；财产保险的经营风险则与财产所处环境、使用情况及外部因素密切相关，如自然灾害、意外事故等，风险发生的不确定性较高，需动态评估风险变化。

人身保险合同以给付型为主，但也包含部分补偿型合同（如医疗险）；财产保险合同则均为补偿型合同，核心是对被保险人的财产损失进行经济补偿。二者合同性质的差异源于标的属性与保障目的的不同。

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本文源自：市场资讯

作者：理财君