工龄43年4个月，个人账户87722.18元，60岁3个月退休，养老金多少？

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友友们好呀！经常有朋友私信问我：“我有40多年工龄了，退休后究竟能领多少钱啊？”

今天就来给大家分享一位真实退休友友的养老金核算案例，他的情况（工龄长、个人账户余额多、60岁出头退休）很有代表性，咱们一起带入数据算一算，看看退休金到底是怎么来的，最后再聊聊这个水平在当地算啥档次。

一、先看下这位友友的基础情况

咱们这位退休友友的基本信息很清晰：

- 出生与退休时间：1965年9月出生，2025年12月60岁3个月退休。

- 工龄（累计缴费年限）：43年4个月，这是非常长的缴费年限了，说明友友工作稳定且参保时间久。

- 个人账户储存额：退休时个人账户里累计存了87722.18元，这笔钱是每月工资中扣除的养老保险费累计起来的。

- 退休年龄：退休时年龄是60.25岁，也就是60岁3个月（因为9月出生，12月退休，多了3个月）。

- 计发基数：当地2025年的养老金计发基数是8917元。

二、带入数据算一算，养老金到底怎么来的？

养老金不是随便定的，是按照国家统一公式算出来的，主要由三部分组成：基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金（因为友友是1991年底前参加工作，还有过渡性养老金）。

1. 基础养老金

- 公式：基础养老金=计发基数×（1+平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

- 带入数据：计发基数8917元，平均缴费指数0.4787，缴费年限43.33年。

- 计算：8917×（1+0.4787）÷2×43.33×1%≈2856.87元。

- 通俗说：这部分钱和你的缴费年限、缴费指数（也就是你工资水平）挂钩，缴费越久、工资越高，基础养老金越多。

2. 个人账户养老金

- 公式：个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

- 带入数据：个人账户87722.18元，60岁3个月退休的计发月数是137.3个月

- 计算：87722.18÷137.3≈638.91元

- 通俗说：这就是你个人账户里的钱，除以你退休时的计发月数（年龄越大，计发月数越少，个人账户养老金反而越高）。

3. 过渡性养老金（针对“中人”，即1996年之前参加工作的人）

- 公式：过渡性养老金=计发基数×平均缴费指数×视同缴费年限×过渡系数（一般1.2%-1.4%，这里按1.3%算）

- 带入数据：计发基数8917元，平均缴费指数0.9107，视同缴费年限13年4个月≈13.33年。

- 计算：8917×0.9107×13.33×1.3%≈1053.5元

- 通俗说：这部分是补给早期参保人员的，因为那时候个人账户还没建立，所以用过渡性养老金来平衡。

三部分加起来：2856.87+638.91+1053.5=4549.3元

不过表上备注说，2026年1月实际领取的基本养老金是4795.2元，比4549.3元多了一点。这是因为养老金每年都会调整（比如2025年可能有养老金上调），或者有其他补贴，所以实际到手的会略高一些。

三、这个养老金水平在当地算啥档次？

咱们来聊聊最关键的：4795元的养老金，在友友所在的城市江苏算什么水平？

查了下江苏2024-2025年的养老金数据，当地企业退休人员的平均养老金大约在3000-4000元。而友友的养老金接近4800元，比当地平均水准高出约60%-90%！

这说明啥？友友的养老金妥妥是“中上水平”，甚至可以说“很优越”了！为啥能这么高？核心原因就三个：

- 工龄长：43年4个月的缴费年限，比大多数人都久，养老金自然高。

- 个人账户余额多：8万多的个人账户，说明过去工资水平不错，缴费基数也高。

- 有过渡性养老金：作为“中人”，友友额外拿到了过渡性养老金，这部分对养老金总额贡献不小。

四、写在最后

其实养老金的计算并不神秘，核心就是“多缴多得、长缴多得”——缴费时间越长、缴费工资越高，退休后领的钱就越多。友友的例子就是最好的证明：40多年的缴费，换来近5000元的养老金，虽然不算“天花板”，但在三四线城市已经足够体面地生活了。

如果你也在准备退休，不妨对照一下自己的缴费年限和个人账户，用上面的公式大概算一算，心里就能有底啦！