房贷等额本金与等额本息区别在哪？

房贷作为多数家庭实现购房需求的重要金融支持工具，还款方式的选择直接关系到借款人长期的财务安排。在个人住房贷款中，等额本金与等额本息是两种应用广泛的还款方式，二者在还款结构、利息成本及适配场景等方面存在显著差异。

等额本息是指在贷款期限内，借款人每月偿还固定金额的贷款本息。其核心特征在于每月还款额保持一致，具体构成中，每月的贷款利息以月初剩余贷款本金为基数计算，并随剩余本金的减少逐月降低；而每月偿还的本金则随利息的减少逐渐增加。这种方式下，借款人的月度还款负担相对平稳，不会出现明显波动。

等额本金则是将贷款总额平均分摊到每个还款月，借款人每月偿还固定数额的本金，再加上当月剩余贷款本金产生的利息。由于每月偿还的本金固定，剩余贷款本金会逐月递减，因此每月的利息支出也随之递减，导致每月还款总额呈现逐月下降的趋势。

从利息总额来看，等额本金的总利息通常低于等额本息。原因在于等额本金前期偿还的本金占比较高，剩余本金减少速度更快，利息计算基数的下降幅度更大，从而使得整个贷款周期内的利息总支出更少；而等额本息前期偿还的利息占比较大，剩余本金下降速度较慢，利息总支出相对更高。

在还款压力方面，等额本息的月度还款额固定，前期还款压力相对较小，且长期保持稳定，便于借款人进行家庭财务规划；等额本金的前期还款额较高，对借款人的短期资金能力要求更高，但随着还款推进，月度还款额逐渐降低，后期压力逐步减轻。

从适配人群角度，等额本息适合收入水平稳定、未来收入增长预期平稳，希望通过固定还款额简化财务安排的借款人；等额本金适合当前收入水平较高、未来收入预期减少（如临近退休阶段），或希望通过快速偿还本金以降低总利息支出的借款人。

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本文源自：市场资讯

作者：理财君