明日生效！公积金利率下调，百万房贷月省超百元

就在刚刚，小易从省住房公积金管理局获得确认：从2026年1月1日开始，只要在2025年5月前办理了公积金贷款，月供都将会自动下调，最高可省下超百元！

来源：省住房公积金管理局

大家还记得2025年5月海南省住房公积金管理局就下发的关于下调个人住房公积金贷款利率的通知吗？经过大半年的等待，这份降息红利总算让存量公积金贷款用户盼来了：

首套房5年以上利率从2.85%降至2.6%，二套房从3.325%降至3.075%。别看只降了0.25个百分点，在房贷这个"长期战役"中，这点变化能带来意想不到的收获。

来源：省住房公积金管理局

小易特意算了一笔账，以公积金贷款额度100万，期限30年的首套房为例，月供将从原来的4136元降至4000元，每月直接省下136元，30年累计下来能省下4.9万。

需要特别强调的是：这次利率调整最贴心的地方就是"全自动"——不用你跑银行，不用填表格，系统会自动完成所有操作。你只需要像往常一样还款，下个月开始就会发现月供变少了。

来源：海易办

此外，除了坐等月供自动减少，你其实还可以通过海易办APP操作，选择更主动地来优化这笔贷款：如果希望更快还清负债，可以在降息后向银行申请保持原月供不变，从而缩短总还款年限，节省更多利息；如果更想减轻当前月供压力，则可以使用公积金账户余额办理提前部分还款，并选择期限不变、降低月供的方式。

纵观整个2025年，个人住房公积金贷款利率进行了一次调整。根据公开信息，此次调整于2025年5月由中国人民银行发布通知，全国范围内同步下调利率0.25个百分点。与商业贷款市场报价利率（LPR）在2025年内的多次调整相比，住房公积金利率的调整展现出不同的节奏。

在商业贷款方面，利率则与LPR的关联更为紧密，其定价机制为“LPR+基点”。2025年内，LPR经历了数次调整，带动商业性个人住房贷款利率相应变动。据小易了解，当前海南地区首套商业性个人住房贷款利率已降至约3.05%左右。

这两种贷款在利率调整方式上的不同，直接关系到大家的月供变化。公积金贷款利率比较稳定，不像商贷那样经常波动。现在公积金2.6%的利率和商贷3.05%的利率，两者相差0.45个百分点，这个差距算是比较小的了。

正因存在利率差异，“商转公”成了不少购房者考虑的选项。根据海南省最新规定，“商转公”贷款明确分为“带押直转”和“自筹结清”两种方式。

“带押直转”最方便，无需先结清原商贷，公积金贷款资金会直接划给原商贷银行用于还款。但此方式必须在原商贷银行办理，且对公积金缴存时长和房产情况有严格要求。

“自筹结清”则可跨行办理，但需要借款人先自筹资金结清原商贷，解除原抵押后，再办理公积金贷款抵押。

无论哪种方式，均需满足原商贷已正常还款满1年、房产证齐全、并获得原商贷银行同意等核心条件。

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