明日起生效！个人信用一次性修复，这些要点要掌握

2026年1月1日起，央行发布的一次性信用修复政策将正式生效——对于2025年11月30日（含）前个人已足额偿还的符合条件的逾期信息，央行征信系统将不再展示；而个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还的符合条件的逾期债务，征信系统于次月月底前不予展示。

自本次政策发布以来，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大国有行等已迅速响应，通过官方渠道发布答疑信息。在政策落地之际，南都·湾财社记者针对消费者集中关心的还款要求、修复流程、征信影响等热点问题进行详细解读，助力消费者精准把握政策红利，顺利实现信用重塑。

如何查询个人逾期信息是否符合一次性信用修复政策？

本次信用修复政策不区分贷款机构、贷款类型，适用于个人名下的信用卡、房贷、消费贷等多种业务类型，但个人需首先关注自己是否符合政策。如个人在2020年1月1日至2025年12月31日期间，存在单笔逾期金额不超过1万元人民币的逾期欠款，且信贷逾期信息在金融信用信息基础数据库（中国人民银行征信系统）中展示，个人可于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务。符合上述条件的逾期信息，将在征信系统中不予展示。

某个人信用报告。

关于查询的具体方式，个人可通过手机银行APP等线上渠道快捷、简便地免费查询个人信用报告，也可选择线下渠道查询。

不良信息记录对个人有何影响？一般不良信息保留多久？

某国有行工作人员对记者表示，不良信息记录会给个人生活带来负面影响，包括后续申请银行贷款可能会被拒之门外，信用卡额度面临受限甚至无法获批；此外，征信不好，个人申请贷款买房、买车可能也会受限，甚至影响个人日常的出行或者求职就业。

根据《征信业管理条例》，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。超过5年的，贷款逾期信息不会在个人信用报告中展示。

享受本次政策，个人需进行哪些操作？

本次一次性信用修复政策不收取任何费用、不需要第三方代理，如个人满足政策要求且已在规定的时间内或更早，整笔结清了有过逾期的业务，则无需申请或操作，也无需提交证明材料。中国人民银行征信系统将自动识别符合条件的逾期记录，根据不同还款情形完成自动调整。

单笔逾期金额不超1万元如何定义？

有银行工作人员对记者解释，“单笔逾期金额”指单笔业务项下借款人截至逾期月份拖欠的应还未还总金额，包含债务的本金、利息、罚息以及因逾期而产生的其他费用等。

“足额偿还逾期债务”是什么意思？

对于“足额偿还逾期债务”，建设银行解释，是指个人在2026年3月31日（含）前对单笔业务所有历史欠款以及当期应还款项（包含债务的本金、利息、罚息以及因逾期而产生的其他费用等）均足额偿还，如2026年3月有应还款日，个人需确保在应还款日前或应还款日当天足额偿还所有应还债务。

以每月10日为还款日、每月需还款1000元的贷款为例，若截至2025年12月31日尚有2000元逾期欠款，则借款人需要在2026年1月10日前同时结清往期欠款2000元，以及当月应还款1000元，合计3000元。

多家银行提醒，个人实践中要具体考虑借款利息、逾期罚息等其他费用的因素，确定最终应偿还的金额；个人在偿还欠款时要与银行客服或业务网点进行金额确认，以免少还漏还，错过政策。

个人何时可以看到逾期信息的展示变化？

个人已经于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务的，征信系统自2026年1月1日起就不予展示相关逾期信息；个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，征信系统于次月月底前不予展示相关逾期信息。比如，个人在2026年1月还清欠款的，相关逾期信息在2月底前即可展示为正常还款状态。

如何确认本人逾期信息已经得到调整？

如果个人需要了解符合条件的逾期信息是否已不再展示，可以于2026年1月1日后，通过线上或者线下渠道获取本人信用报告进行确认。根据逾期情形不同，中国人民银行表示，信用报告中个人逾期信息变化可能存在两种情况（以线上渠道查询的信用报告为例）：

一是所有逾期信息均符合政策条件，信用报告将不展示逾期信息。

二是部分逾期信息符合政策条件，信用报告中的逾期账户数减少（如下图所示）或历史逾期月数等数值减少。

多家银行表示，如个人发现符合条件的逾期信息在政策实施后仍然存在，可以联系信贷业务办理机构或银行网点进行咨询。

经过处理的逾期信息金融机构还能查到吗？

政策实施后，金融机构只能查到金融信用信息基础数据库统一处理后的还款信息，无法查得处理前的逾期、代偿、被追偿信息。

个人信用报告怎么查？一年可查几次？

中国人民银行具体指出，个人目前可通过工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大国有银行，还有光大银行、华夏银行、兴业银行、平安银行、中信银行、民生银行、招商银行、广发银行、浦发银行九家股份制银行的手机银行APP查询个人信用报告；此外，线上查询渠道还包括部分银行的网上银行、银联云闪付APP、中国人民银行征信中心官网的“互联网个人信用信息服务平台”等。线下渠道则包括征信自助查询机、金融机构的智慧柜员机、中国人民银行各分行征信服务窗口。个人可联系业务办理机构咨询获取个人信用报告的详情信息。

《征信业管理条例》规定，个人可以每年2次免费获取本人的信用报告。考虑到个人在政策实施后的信用报告查询需求，中国人民银行在2026年上半年，为每人额外增加2次免费查询的机会。

采写：南都·湾财社记者 黄顺威