月入八千负债十万，平台笑你太天真，生活逼你没退路

现在很多90后工资不算低，但账上总欠着钱，不是因为买包买鞋或者奢侈品，而是被房租、车贷、孩子学费和考证报名费这些硬支出压得喘不过气，银行数据显示，平均每个人欠的钱是收入的一点八倍，听起来吓人，其实很多人根本没乱花钱，只是被分期付款和月付这类说法给骗了。

花呗、白条和微信先享后付这类工具，看起来像支付方式，实际上就是借钱入口，系统自动估算用户还能借多少钱，然后推荐一个“刚好够”的额度，用户点下确认，心里还觉得挺方便，想着下个月再处理，最让人吃亏的是最低还款功能，一万块的账单只还三百块，好像轻松不少，其实年利率可能超过24%，比高利贷还要高，很多人根本没意识到自己被平台设计了，还在称赞用起来真省事。

有人觉得投资能让人翻身，结果却掉进了新式的骗局，现在的骗子不再喊“稳赚不赔”，而是改成讲什么“知识付费”加上“社群陪伴”，那些短视频里的理财博主，教你从零开始一个月就能赚三万块钱，让你交几千块进群，接着就推荐一些所谓的“内部期货”或者“NFT藏品”，还让你用信用卡分期来凑本金，一开始给你尝到一点甜头，等到你借够了钱投进去，那个平台就直接消失了，杭州有个程序员，为了参加一个AI训练营，借了八万多块钱，最后什么也没得到，连本带利全都打了水漂。

工资涨得慢，开销却涨得快，2025年数据显示90后月薪五年只涨了12%，房租却涨了38%，养孩子成本涨了54%，通勤距离远就贷款买车，想升职就贷款考CFA，同事聚餐不得不去，社交支出占工资近两成，双职工家庭没有老人帮忙带孩子的情况更糟，妈妈辞职在家照顾孩子，收入直接少了一半，负债率一直往上升，四成90后负债的人家里一点支持都没有，紧急备用金能撑一个月的不到一成。

监管方面存在滞后，消费贷款隐藏在支付功能里，平台无需明确告知利率，也不受贷款条例约束，想查看实际年化利率很困难，个人破产制度尚未在全国推行，欠款过多时只能独自承担，日本去年修订法律，强制平台标示利息并设置个人借款上限，我们这里仍在调研阶段，等到政策出台时，可能已有许多人陷入困境。

我身边有几个朋友，都是活生生的例子，一个做设计的朋友为了换套好点的房子，从两个平台借了装修贷款，结果项目延期了，工资也没涨起来，现在每个月光还贷款就要五千块，另一个女生为了考PMP证书去贷款，没想到公司突然裁员，证书没帮她加薪，反而背了一身债，他们不是不努力，也不是爱乱花钱，是整个系统把“借钱”这件事包装得太自然，让人在不知不觉中就陷进去了。

别听别人说提前消费就是自由，那些都是套路，平台盯着你的信用额度，银行等着收利息，生活需要稳定的现金流，你卡里没有钱，账上却有一堆数字，这种富足感最危险，真到还不起的时候，没人帮你承担，催收电话也不会跟你讲道理。

有些人说90后太娇气，其实我们这一代人被时代夹在中间，上一代人有房有钱，下一代人更早学会避开困难，我们却被算法告诉“你能负担”，现实又逼着我们“必须承担”，债务不是选择问题，而是生存问题。