港险的人民币保单，还得是永明万年青

关于汇率问题，我前两天已经聊过，核心观点有两个：

第一，不要在意短期波动，要关注长期回报。很多事只看眼下容易迷糊，拉长时间看都很清晰了。

第二，我们做资产配置，本身就是为了分散风险，规避单一货币、单一市场的脆弱性，拥抱更广泛的、更优质的资产。

最近来找我咨询的朋友挺多的，其中一类客户很典型，他们想把一部分钱放在香港，短期内用不到，甚至也不打算拿回来，考虑做长远的配置，最终成为传承的资产。

当然也有些朋友，需求并没有这么多，主要就是看重香港投资市场的高回报，比如香港保险比内地保险的回报就高出不少，长期复利6.5%，以后这笔钱还是会在内地用，不管是做养老金，还是给孩子做教育金、婚嫁置业金之类的，可能5年、8年左右就开始做提取。

汇率这事儿呢，短期内也没什么关系，但是长期的汇率也不好预测。那么，有没有配置方式可以规避汇率波动的风险？

如果是配置港美股、基金等资产，是没有办法做到这一点的。

但是配置香港保险，尤其是分红储蓄险，是可以做到的。

最直接的方式就是买人民币保单。

我说的不是在内地买保单，而是买香港保险的人民币保单。

这其实就是港险的一种功能，可以买不同货币的保单，美元、港币、人民币，甚至加元、澳元、新加坡元保单等也都可以选择。

如果选择了人民币作为保单货币，那么我们看到的保单现金价值，以及退保时给到的钱，就都是用人民币计价的。

这不就完美规避了汇率波动吗？

你可能会说，既然人民币保单这么方便，那为什么内地的客户，选择买人民币保单的比例并不是很多呢？

2025年上半年不同货币保单的占比

主要有下面三个原因。

第一，就是我上面提到的，大家做资产配置是为了分散风险，我的资金都出来了，没必要还押在人民币上面。

第二，香港保险有货币转换功能，大家可以先选择美元保单，后面根据汇率变化情况，或者自己的使用需求，再去转换保单货币。

第三，也是最重要的，对于大部分分红储蓄险来说，人民币保单的收益都是会低于美元保单的。

既然汇率无法预测，那肯定选回报高的嘛，抓住一个确定性。

这就是大家不怎么选择人民币保单的原因，因为美元保单的收益高，各家保司的产品中都是如此，很简单，很直接。

基本都是美元保单回报最高

为什么人民币保单收益低呢？

这里涉及到一个专业知识。并不像很多人以为的那样，人民币保单一定会投资人民币资产，因为人民币资产收益低，所以，人民币保单的收益低。其实不是这样的。因为直接投资人民币资产，差距会大得多，并不是我们看到的那样，只是低那么一点。

真实情况是，人民币保单的底层资产，并不一定是人民币计价的资产，很可能依然是美元资产，需要做汇率对冲，好让我们的现金价值和退保货币都是人民币，那这事儿中间是有成本的呀，去掉相应的成本，我们能拿到的回报就会比美元保单低。

那问题来了，有没有哪家保司的产品，能做到美元保单和人民币保单的回报一样呢？

还真有一家，那就是永明。

永明万年青星河尊享2的人民币保单，和美元保单的回报，是相同的。

我之前和永明的经理详细探讨过这个问题，永明万年青为什么能做到人民币保单和美元保单回报一样？

其实答案就像我上面讲到的这样，这个汇率对冲的成本是永明自己承担了，没有转嫁给客户。之所以能做到这一点，也是他们自己的资管公司实力比较强。

万年青星河尊享2这个产品，本身也是我们比较看好的。产品设计比较稳健，尤其是提取能力很强，目前也算是港险市场最受客户欢迎的三个产品之一。

缴费期限有2年缴和5年缴两个选择。

虽然港险市场选择人民币保单的比例不算多，但如果你真的在意汇率波动，想要消除这个不确定性，那么永明万年青的人民币保单，就是很不错的选择。

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