别只看缴费年限！真实案例告诉你，养老金高低的关键密码

声明：本文基于权威公开资料，结合个人观点撰写为原创内容。文末已附文献来源标注及相关截图佐证，特此说明。

很多退休朋友都说养老金待遇为何存在差距？为何有的养老金高，有的人养老金低？

养老金高低到底是什么影响以及决定的？最近一位退休的朋友来咨询，表示自己40多年的缴费年限影响下为何养老金待遇退休的时候并未到4000元，那么是什么影响养老金待遇并不高呢？

通过该人员的退休待遇核定表可以看出根据养老金公式：基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金的总和这里基础养老金2358元+账户养老金518元+过渡性养老金1081元合计为3957元，并未达到4000元。

该人员缴费年限是比较长的，实际缴费年限32.25年+视同缴费年限11.25年合计43.5年，那么如果养老金水平达不到4000如果按照43.5年工龄每年工龄平均仅有4000/43.5=91元。

那么养老金高低的关键密码到底是什么影响的呢？

或许我们可以通过该退休人员退休待遇核定看出来，在基础养老金=退休当年的计发基数*（1+缴费基数）/2*缴费年限*1%，这里除了缴费年限以外还有退休当年计发基数以及缴费基数两个变量。我们先看计发基数变量，这个该退休人员退休当年计发基数为86412元，结合每月为86412/12个月=7201元，这里可以看出该退休人员在辽宁省7000多左右计发基数水平并不高，相比较于2025年退休人员上海，北京等地已经达到万元之上，辽宁地区计发基数还停留在7000元左右还是有很大的差距的。

我们假设7000元计发基数和10000元计发基数差距了10000-7000=3000元计发基数，假设退休人员计发基数差距3000元，缴费年限假设是30年，缴费基数假设是0.6的话，基础养老金差额=3000*（1+0.6）/2*30年*1%=720元，可以看出相同的条件下，计发基数差距了3000元基础养老金差了720元。

那么另一部分就是缴费基数的影响，我们通过反推，缴费基数核算后是多少呢？根据基础养老金公式：7201元*（1+缴费基数）/2*缴费年限43.5年*1%=2358元，通过反推可以看出该人员缴费基数为0.5！在缴费基数标准最低为0.6的前提下该人员仅为0.5，低于了最低标准，所以这也是影响养老金水平的主要因素，因为缴费基数较低不仅影响的基础养老金，同样影响的个人账户养老金。

个人账户养老金秉持着多缴多得原则，更高的缴费基数影响下每月进入到个人账户存储额也更多。比如说如果该人员按照4000元基数缴纳保险其中每月进入个人账户存储额为4000*8%=320元/月，如果该人员按照7000元基数缴纳保险其中每月进入个人账户存储额为7000*8%=560元/月，差距了560元-320元=240元/月，那么日积月累就是很大的差距，如果该人员每月差距了240元/月那么10年差距了240元*10年*12个月=28800元，那么30年差距了28800*3=86400元，意味着不同的缴费年限影响下每月差距了240元，30年就能差距出来86400元之多！

所以在个人账户养老金=个人账户存储额/计发月数，所以可以看出差距了86400元个人账户存储额/60岁退休139个月计发月数=个人账户养老金就能差距621元。所以缴费基数不仅对于基础养老金影响，同样对于个人账户养老金的影响，所以该人员缴费基数仅为0.5的前提下也是影响了退休待遇不高的主要原因。

所以这里退休人员想要在退休后有更高的退休待遇，更高的养老金，在养老金上面占据优势，这里计发基数的影响以及缴费基数的影响同样是不能忽视的。