“存不了款了，连二类卡都没法开了”隐秘高息揽储通道被切断，民营银行跨省吸储走向终结

本报（chinatimes.net.cn）记者卢梦雪 北京报道

“存不了款了，连二类卡都没法开了。”近期，多位储户发现，曾经以便捷和高息吸引全国客户的民营银行，悄然收紧了异地存款业务。

近日，《华夏时报》记者实测多家民营银行发现，一场针对异地揽储的全面规范正在展开：部分银行直接禁止异地储户开立二类卡；部分银行允许开户却限制购买存款；另有银行则通过“额度售罄”等方式，实质性地关闭了异地存款通道。

民营银行长期以来“名义限本地、实质揽全国”的隐秘异地揽储模式，正在逐步退出历史舞台。

异地存款通道全面收紧

记者实测发现，尽管各家银行管控力度不一，但收紧异地存款已成为普遍趋势。

其中，梅州客商银行、江西裕民银行、福建华通银行直接关闭了异地储户的二类卡开立通道。梅州客商银行APP直接提醒“您暂不满足我行开户条件”，裕民银行则提示“地域不符，暂不可开户”，两家银行均开户失败。

“应监管要求，我行目前仅面向江西地区的用户开户。”江西裕民银行的工作人员向《华夏时报》记者解释称，该行APP在开户时会自动核验客户的身份信息、手机号和所在地理位置是否在江西，若不符合要求则无法开户。

但有储户告诉记者，线下开户的属地限制同样严格。他近期也曾尝试到裕民银行线下网点咨询异地身份证开卡事宜，最终因不符合条件而未成功开户。

福建华通银行的开户管控则更为精细，可根据不同业务类型差异化开户限制。记者登录其APP开户发现，开户前需开启手机定位权限，选择“存款业务”或“贷款业务”。若选择存款业务，系统会弹出提示“本服务仅对福建地区客户开放，欢迎您来福建开户”，无法进入后续开户流程；若选择贷款业务，页面则提示“开立成功后该账户仅用于办理贷款相关业务，无法用于购买定期存单”。

不过，该行工作人员透露了一个灵活管控细节：只要手机GPS定位显示为福建省内，即可线上开立存款类账户，无需前往线下网点，也不强制校验身份证户籍地和手机号归属地，开户后就能正常购买存款产品，实时定位成为地域核验的核心标准。

与直接关闭开户通道不同，江苏苏商银行、上海华瑞银行将管控“壁垒”设置在存款购买环节，采用“开户放行、存款受限”的模式。

记者成功开立苏商银行二类卡后，浏览其存款产品列表发现，该行全部期限的存款产品均正常展示，但点击“购买”后，系统立即弹出“您所在区域未开通该功能”的提示，无法完成交易。该行工作人员对此解释称，该行存款产品仅对本地客户开放，异地储户即便开户成功，也不具备购买权限。

上海华瑞银行的管控逻辑与之类似，记者成功开立二类卡后注意到，该行所有存款产品的详情页均标注了“该产品仅限上海地区客户”，尝试购买时则收到“您不符合购买条件”的系统提示，明确拒绝异地储户参与存款业务。

重庆富民银行、威海蓝海银行则采用“额度售罄”的隐性管控方式。记者成功开立这两家银行的二类卡后发现，线上渠道的所有期限存款产品均为“售罄”状态，无法办理存入业务。

对此，蓝海银行相关工作人员向《华夏时报》记者解释称，当前存款并非完全售罄状态，而是“限额发售”，但根据监管要求，存款只针对省内用户售卖，省外用户看不到，所以显示售罄。

重庆富民银行相关工作人员则向记者表示，最近该行存款产品处于额度售罄的状态，但用户已存入产品不受影响，可以放心持有，会按约定正常兑付。

不过，有储户告诉《华夏时报》记者，怀疑这是富民银行针对异地储户的变相限制，虽线上开具的二类卡已无法存入该行存款，但他曾申请过该行一类卡，因此目前仍可购买该行存款。“身边有朋友咨询了，工作人员说通过该行柜台开户的一类户客户，或身份信息在重庆的客户都属于本地客户，因此办存款不受影响。”

生存压力下的必然选择

我国目前共有19家民营银行，与国有大行、股份行及城商行、农商行不同，民营银行普遍采用“线上化、轻量化”的运营模式，多数机构无实体网点或仅有少量轻型网点，存贷、结算等核心业务均通过手机银行、APP等线上渠道完成。这种模式虽然降低了运营成本，但也使其面临品牌影响力弱、客户基础薄弱、本地获客渠道有限等先天短板，吸储难一直是民营银行发展的核心痛点。

因此，虽然早在2021年，原中国银保监会办公厅、中国人民银行办公厅就联合印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确要求“地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户”，严禁通过互联网平台开展跨区域存款业务，但在实际经营中，不少民营银行并未严格执行这一要求。

本报曾报道，部分民营银行通过设置“白名单客户专享特色存款”，结合“新户加息券”等福利，将6个月存款产品的综合前段年化利率推高至6%，3个月产品利率也可达4.85%。这些高息产品并未在银行APP公开展示，需通过特定渠道邀请方可解锁购买权限。此外，发放红包、积分、购物卡、加息券等变相加息方式，也曾是民营银行揽储的常用手段。

为了最大化吸纳资金，这些高息产品名义上标榜“仅限本地客户办理”，实则通过微信小程序、第三方互联网平台等渠道规避地域校验，面向全国储户吸储，异地存款一度成为部分民营银行存款规模的重要支撑。

然而，这种“高息揽储+异地扩张”的模式在监管加压与市场变化下逐渐难以为继。

2025年10月，《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》正式实施，直接导致许多民营银行原本依赖的线上贷款分发渠道锐减。此前定价偏高的部分贷款业务面临压降压力，资产端收益持续下降，倒逼民营银行加快存款产品结构调整，通过收紧高成本的异地存款来压降负债端成本，缓解净息差收窄的压力。

国家金融监督管理总局公布的数据显示，截至今年三季度末，民营银行净息差为3.83%，与去年四季度末的4.11%相比，已下降了28个基点。

除了收紧异地存款，今年年内，民营银行也在密集调降存款利率。仅今年上半年，就有超过半数的民营银行宣布下调存款利率，有民营银行半年内下调利率频次达到了5次，存款利率半年降了130BP。此外，民营银行的存款产品结构也进行了大幅调整。在19家民营银行中，如今已有9家银行的APP上无法找到5年期存款产品，另有部分民营银行3年期定期存款也已下架，有民营银行仅保留1年期以内短期产品。

责任编辑：冯樱子 主编：张志伟