这家银行转让超百亿信用卡不良资产

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（来源：POS圈支付网）

近期，华夏银行信用卡中心在银登网“一口气”推出8期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目，未偿本息总额合计约112.87亿元。

据梳理，这8个资产包共涉及约23万笔贷款，涵盖的贷款笔数从21738笔到37202笔不等，未偿本息金额跨度较大。其中，第13期资产包规模最大，包含37202笔贷款，未偿本息达20.32亿元；第20期规模最小，涉及21738笔贷款，未偿本息9.9亿元。

这些不良资产包加权平均逾期天数主要在4年至6年之间，已全部被划分为损失类，绝大多数尚未进入诉讼程序。

关于市场关注的起拍价格，华夏银行并未公开披露，但参考银行业信贷资产登记流转中心发布的《2025年一季度不良贷款转让业务统计》，信用卡透支类不良贷款的平均折扣率约为4.4%。以此推算，这批资产包单个最终成交价格大概率会落在4600万元至9000万元的区间内。

对于集中转让超百亿信用卡不良资产包，华夏银行在回应称，“本批资产均为信用卡长期逾期、已核销且难于清收的不良资产，是根据信用卡中心年初处置计划安排，正常开展的市场化处置业务，不存在在关键时点优化报表、或应对监管以及资本充足率压力等问题。”

从资产质量来看，截至2025年上半年末，华夏银行不良贷款余额386.70亿元，比上年末增加7.56亿元；不良贷款率1.60%，与上年末持平；拨备覆盖率156.67%，比上年末下降5.22个百分点。

针对个贷不良走高，华夏银行在财报中解释称，“受外部风险形势影响，部分债务人收入水平与还款能力下降，个人不良贷款率有所上升。”

针对个人贷款不良率上升，尤其是信用卡不良占比较高，华夏银行表示，该行“信用卡业务中，将持续加强客群准入管理，围绕精做增量，多做收入稳定、有还款意愿和还款能力的优质客群，严控高共债等高风险客群新增准入；聚焦企业白名单正式员工开展营销，实现优质客户批量获客。”

信用卡不良资产折扣率极低

事实上，银行加速转让不良资产，主要受监管考核压力、财务优化需求以及市场处置渠道日益成熟等多重因素推动。为满足拨备覆盖率和资本充足率等监管要求，银行需通过转让不良资产来降低不良贷款余额，同时释放被低效资产占用的资本规模。

在业内看来，结合近年经验，银行在每年三四季度往往倾向加大对不良资产处置力度，并急需通过转让不良资产来降低不良贷款余额，同时释放被低效资产占用的资本规模，此主要源于应对监管考核，需要满足拨备覆盖率和资本充足率要求，同时也有优化财务报表的需求。

此外，银行出于拨备消耗等因素考虑，不希望批量转让的个人不良贷款价格打折太多，但批量收购的个人贷款只能采取清收、重组等手段自行处置，不得再次对外转让，受让方则希望压低价格留出利润空间，导致价格往往需要压得很低才能成交。

比如，平安银行于2025年10月30日完成的涉信用卡不良资产收益权转让项目，原始债权金额为10.33亿元，最终由华能贵诚信托有限公司以9300万元受让，折扣率不足一成。

值得一提的是，涉及信用卡的不良资产转让，未诉讼占比较高。这反映了个人不良处置面临的普遍问题，个人贷款金额小、数量多，原则上应该分散到属地的基层法院，但司法资源有限，不可能为了单笔小额诉讼立案，即便是挑选其中金额大的立案，法律诉讼的流程较长，需要耗费大量的时间和精力。

当前，银行各类型零售贷款不良率都在上升，零售风险正在暴露当中，近几年信用卡贷款不良率也在持续上升，不过，从斜率来看上升趋势在放缓，但从信用卡贷款不良生成率来看，仍处于较高水平。在此背景下，银行通过批量转让实现风险出清，虽带来短期账面损失，但可释放资本、降低拨备压力，并避免长期持有低效资产的机会成本。