“黑吃黑”中国网贷出海印度被当“国补”领，坏账率50%血本无归

一边是“金融科技出海”，一边是“村口大爷贷款不还”，中国网贷公司满怀信心杀入印度市场，以为自己带着算法和风控模型就能横扫千军，结果却被现实狠狠打脸。
坏账率飙到50%，APP被封、账户被冻结、团队跑路，最后连收债都成了笑话。
2019年，中国大量现金贷平台受政策收紧影响，被迫寻找“出口”，印度成了他们眼中的香饽饽。
14亿人口、信用体系薄弱、银行服务不到位，再加上没有利率上限，怎么想都是一片“金融处女地”。
谁来都想赚第一桶金，360、拍拍贷等大小平台蜂拥而至，最高峰一天能放出6万笔贷款，但他们很快发现，这不是“淘金”，更像“扔钱”。
印度虽然人多，但征信系统还停留在“靠感觉”阶段，80%以上的人根本没信用记录，有的连身份证都用假的，甚至有人上传狗的照片完成身份认证。
中国企业引以为傲的风控模型一落地就“宕机”，根本没法评估谁是真实用户，谁有还款能力。
更荒诞的是，印度人的职业流动性极高，今天在做网红，明天可能就摆摊卖果汁，这样一个“职业随缘”的社会，压根没法建稳定的信用模型，算法再牛，也没办法给“不确定”打分。
在中国，催收手段五花八门，从电话轰炸到亲戚施压，一套流程下来，基本能把人逼回去还钱，但这些套路一旦到了印度，不仅没用，反而成了笑话。
印度有22种官方语言，数千种方言，中国平台准备的催收脚本用的是英文和印地语，结果一打电话，对面直接说听不懂，更离谱的是，有借款人接到电话后反问：“你额度太低了，要不再借点？”
当催收变成“劝借”，债务回收自然成了泡影，走法律途径？难度更大，印度司法系统效率极低，从立案到开庭动辄三五年，诉讼费比贷款本金还高。
更讽刺的是，年利率高于24%的贷款，借款人还能反手起诉平台非法放贷。
暴力催收？那更是地雷，印度不少地方讲究“地头蛇”保护主义，催收团队一旦越线，很可能会遭到地方政府的反制，甚至遇到整个村庄集体赖账的“魔幻事件”。
转折点出现在2020年，一位印度知名编剧因网贷压力自杀，引爆舆论，印度央行立刻出手，出台新规，要求贷款平台公开费用、限制利率、清理违规APP，中资背景的贷款平台首当其冲，94款APP被一夜之间下架。
印度监管机构甚至在官方报告中，把中资网贷APP跟加密货币骗局并列，直指其“缺乏透明度、诱导借贷、暴力催收”，这可不是“误伤”，而是精准打击。
到2025年，印度在线借贷平台中，三分之一有中资背景，但大部分都因坏账率高被迫退出，很多企业不仅血本无归，连法律责任都没能甩干净。
一位业内人士透露，不少中国平台在印度的团队早已解散，服务器被查封，用户数据也被印度政府接管，形同“裸退”。
这场“出海翻车记”，最核心的问题不是技术，而是文化，中国企业带着一套在国内行之有效的风控和催收体系，满以为可以复制成功，却忽略了印度完全不同的社会结构和法律环境。
比如，在中国，“欠债还钱”是道德底线；但在印度，很多人视贷款为“国家补贴”，不还也不觉得丢人，加上宗教、种姓、语言的复杂性，整个社会信用体系并不像我们想象的那样“理性”。
还有法律制度，在印度，司法体系极度缓慢，且地方保护主义严重，很多时候，法律并不站在放贷者一边，尤其是外资平台，稍有不慎就会被扣上“金融殖民”的帽子。
更别提媒体和政界的态度，印度政府在中印边境关系紧张背景下，对中资企业的审查格外严苛，一旦涉及金融敏感领域，平台就很容易成为“政治工具”，被一刀切清理。
归根到底，中国网贷企业在印度的失败，是一次“自以为是”的出海实验，他们以为技术能解决一切问题，却忽略了文化、法律、社会结构才是决定成败的关键。
更本质的问题是，很多平台本质就是打着“科技”的幌子搞“高利贷”，靠超高利率、暴力催收赚钱，这样的商业模式，在本国都被整顿清理了，又怎能指望在异国他乡行得通？
印度不是“韭菜地”，也不是提款机，中国平台如果想真正走出去，就必须放下那种“我们来教你怎么做金融”的心态，真正理解当地社会的复杂性，而不是一味复制国内那一套。
这场看似热血的金融出海，最终变成了一地鸡毛，中国网贷企业在印度的折戟，不只是商业失败，更是对“技术万能论”的一次清算。
真正的全球化，不是靠算法征服世界，而是要懂规则、懂文化、懂“人”。否则，走得再远，也只是换个地方继续踩坑。