政策马上落地，年底前必办几件省钱大事，你都完成了吗？

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时光飞逝，转眼2025年已经步入尾声。

每到年底，除了要总结一年的收获，更要提前为来年做好规划。

尤其在经济环境变化、政策调整频繁的当下，

有些事一旦错过，可能要多花不少钱、多跑很多路。

而最近确实有几件大事，建议大家务必在年底前关注并行动起来。

它们不仅关系到你的纳税、钱袋子、保障，更可能影响你未来几十年的养老生活。

不管是上班族、宝妈，还是临近退休的朋友，都建议认真看完，

对照检查，别让今年的疏忽变成明年的遗憾，

我们接下来马上逐个说说！

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01

2026个税申报提醒，省钱方案用起来！

每年12月，都是个税专项附加扣除信息确认的关键期！

2026年度的申报确认从2025年12月1日就已经开始了，截止到12月31日结束。

可能有朋友觉得：去年已经填过了，今年不用管了吧？

但实际上，只要你的生活状态有变化，比如：

孩子上学、换了工作、父母年满60岁等。

不及时更新信息，要么会少拿税收优惠，

要么可能被税务部门预警，引起不必要的麻烦。

个税专项附加扣除是国家给的减税红包，包括有：

子女教育、继续教育、住房贷款利息、住房租金、赡养老人等项目。

符合条件的朋友填报后，来年缴税时可以直接扣除这部分金额，少缴一笔钱。

比如3岁以下婴幼儿照护每月能扣2000元，赡养老人每月最多扣2000元，

要是符合多个项目，一年能省不少税。

除了以上常规项目外，还有两大隐形退税项目：

一个是个人养老金：每年有1.2万额度不用交税，每年最多可以退税5400元；

另一个是税优健康险：每年有2400元额度不用交税，每年最多可以退税1080元。

两个项目加起来，最高可以节税6480元！

更关键的是，这类产品不仅可以节税，还能同时兼顾赚钱、保障或养老储蓄，

真的是一举多得！

就拿来说，给0岁孩子存点零花钱，

每年交2400，交10年，如果父母一方在20%税率，

第10年单利有4.87%，完胜市面上大多数无风险产品！

同时还能享受专项护理保险金+身故保障。

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02

第四套生命表即将启动，重疾险也该尽早配置

对于关注重疾险的朋友来说，2026年1月1日是个重要的时间节点——

第四套《中国人身保险业经验生命表》将正式实施。

可能有朋友会问：

生命表是什么？和我买重疾险有什么关系？

简单来说，生命表是保险公司定价的核心参照物，

记录了不同年龄人群的死亡率和生存率数据，保险公司会根据这些数据预估未来的理赔支出，进而确定保费。

和第三套生命表相比，第四套有两个核心变化：

一个是死亡率下降了，

第四套生命表的CL1-3的死亡率，相较第三套平均下降20%左右！

另一个是预期寿命的提升。

死亡率有所下降，那相对应的，预期寿命就会更长了。

目前0岁男性预期寿命是85岁，0岁女性是89岁。

看似好消息，但对重疾险来说，

预期寿命变长，意味着人们活到重疾高发年龄的人数会更多，

重疾的发生概率也会相应提高，保险公司的理赔支出会大幅增加。

为了覆盖这部分成本，重疾险的保费必然会上涨。

业内人士预测：

不含身故责任的重疾险价格涨幅可能在10%-20%之间。

我们来算一笔账：

比如现在买50万保额重疾险，30岁男性每年只需6000元，分30年交。

如果明年涨价10%，年交保费就会变成6600元。

30年下来，总共多花了1.8万元！

而且重疾险采用的是恒定费率，即自投保之日起，保费每年都不会变。

现在入手，就能锁定当前的低价！

除了保费上涨，现在投保还有两个核心优势：

一个是目前处于保险开门红期间，不少重疾险限时放宽人工核保要求：

尤其是对于想要带病投保的朋友来说，现在有机会以标准体承保了。

另一个是早买早享受，避免空窗期，

重疾风险无处不在，谁也无法保证自己未来几年不会生病。

现在投保，过了等待期就能享受保障，

一旦确诊符合条件的重疾，就能拿到理赔金，缓解治疗压力。

如果等到2026年涨价后再买，不仅要多花钱，

还要重新计算等待期，中间可能会出现保障空窗期，风险极高。

目前值得买的重疾险，可以点这里，

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03

第四套生命表即将启动，现在入手养老金更划算

和重疾险一样，养老年金险也会受第四套生命表的直接影响，

原因很简单：

保险公司要支付养老金的周期变长了——

原本可能只用支付到80岁，现在可能要到100岁。

为了保持产品长期稳定，养老年金产品的定价可能会调整：

要么同样保费领取金额减少，要么同样领取金额所需保费增加。

举个例子：

假设一款养老年金，30岁女性每年交10万交5年，60岁起每年领取。

按旧生命表定价：每年可领约6.8万元。

按新生命表定价（预测）：每年可能只能领6.5万元或更低。

这也就意味着，现在是入手养老金的黄金窗口期——

目前市场上在售的养老年金产品，仍基于旧生命表设计。

在2025年底前投保，相当于锁定了一个对未来寿命“低估”的定价优势。

同样的投入，未来领到手的养老金金额可能更高。

如果你有养老规划、或者打算给自己做补充养老，有中长期储蓄需求的朋友，

别错过！

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04

五年期存款陆续下架，锁利好产品用起来

最近去银行的朋友可能已经发现，五年期大额存单正在逐渐停售，

部分银行甚至取消三年期、五年期普通定期存款。

这背后是利率下行的大趋势，银行不希望锁定长期高成本负债。

对于我们普通人来说，过去的几十年，

我们不需要懂宏观经济或者看K线图，只要努力工作赚钱，

然后把钱存银行，也能获得一个保本保息且收益不错的避风港。

但如今这几年，从存款利率逐渐走低，

到利率倒挂，到如今5年期大额存单都要团灭。

我们必须要清醒地认识到：

这样低风险、高收益的理财产品，已经越来越稀缺了，

锁定收益的通道正在关闭，普通人资产将面临缩水。

而利率还在继续降。

既然银行在拼命「缩短」存款期限，我们就必须拼命「拉长」收益周期。

如果年底前想给自己存一笔钱，类似5年期银行定存，又比较安全稳健的产品，

可以考虑这些好工具：

一个是快返型年金险，

简单来说，你先给保险公司交一笔钱，

最快第5年起，保险公司每年给你返一笔钱，一直返到合同到期。

它的优点不少：

领取时间早：最快第5年起；

前期现价增长快：意味着回本时间短；

锁定终身复利：不用担心利率下行风险；

收益还不错：复利IRR超2%，跑赢定存；

本金还在：大多数年金险，后期本金≈现价。

另一个是分红型增额寿，

相当于一个由保险公司保管、固定利率、复利增长的“存钱罐”。

它兼具资金保值增值和身故保障杠杆功能，可终身锁定利率。

它的优点不少：

起投门槛较低：可按年支付，大部分工薪阶层都买得起。；

有保底收益：这部分是一定可以到手的，目前最高1.75%；

还有分红：可以博取更高收益，优质产品红利IRR＞3%。

如果想要找到类似5年期存款的产品，可以考虑前期现价增长快的分红险。

很多人担心买了保险就取不出来，其实不少产品资金使用还是比较灵活的：

比如快返型年金险，每年都有一笔钱到账，相当于每年都能拿利息出来花；

而且，投保满一定年限后（通常是5年），可以通过减保取出部分现价使用，

剩下的钱继续在保单里增值，既能满足用钱需求，又不会影响长期收益。

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05

时代的车轮滚滚向前，我们无法改变政策调整、利率下行的趋势，

但我们可以在变化发生前，把该办的事办好，把该规避的风险提前规避。

税收优惠、养老储备、保障缺口、财富保值——

这四件事，本质上都在做同一件事：

在不确定性中，为自己和家庭锁定更多的确定性。

未来的保障成本会越来越高，稳健收益的机会会越来越少。

与其等到政策落地、产品涨价后再后悔，

不如现在就行动，用最小的成本锁定最大的保障和收益。

2025年剩下的时间已经不多了，真心建议大家：

抽出半天时间，对照上文梳理自家情况。

整理家庭保单、存款单据、税务资料，做到心中有数。

今天的小小行动，可能会在未来为你节省数万元税金，或多出几十万元养老收入。

最后祝大家都能把握2025年的尾巴，从容迈向2026年！

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