65年出生男同胞注意：退休工资高低，全看“实际+视同”这2个年限

信息来源于：人力资源和社会保障部官网政策文件、全国社保经办机构退休核算实操指南及2025年养老保险新规解读

1965年出生的男同胞，2025年就满60岁了，到了该领养老金的关键时候。身边不少这个年纪的朋友都在问：同样是60岁退休，为啥有的人每个月能领5000多，有的人只能领2000出头？其实答案很简单，退休待遇好不好，核心就看两个年限——实际缴费年限和视同缴费年限，这俩数算明白了，养老金多少心里就有数了。

先给大家说个真实例子，我邻居王哥和李叔都是65年生，今年一起办的退休，结果养老金差了1300多。王哥1983年在国企上班，1995年单位开始缴社保，实际缴费年限30年，加上1983到1994年的12年视同缴费年限，总年限42年，最后月养老金4800多。李叔1996年才开始自己缴灵活就业社保，只有实际缴费年限29年，没有视同缴费年限，月养老金才3500左右。

这俩年限到底是啥意思？用大白话一说就懂。实际缴费年限就是你真金白银给社保账户交钱的时间，不管是上班时单位帮你缴的，还是自己当老板、打零工时按灵活就业身份缴的，只要社保系统里有缴费记录，都算这个年限。比如你25岁上班缴社保，60岁退休，中间没断过，实际缴费年限就是35年；要是中间断了3年，那实际缴费年限就按32年算。

视同缴费年限就有点特殊了，简单说就是“没交钱，但国家算你交过”的年限。全国多数地区在1992年到1996年之间才建立统一的养老保险个人账户，在这之前，国企、事业单位、机关单位的正式职工，还有参军入伍的军龄、上山下乡的知青工龄，只要档案齐全，都能认定为视同缴费年限。比如北京1992年10月开始建立个人账户，你1990年就在北京国企上班，那1990到1992年这两年多，就算视同缴费年限。

这两个年限为啥能决定养老金高低？因为养老金的计算核心就是“年限越长、账户余额越多，领得越多”，而这俩年限刚好影响养老金的三个组成部分：基础养老金、个人账户养老金，还有过渡性养老金。

基础养老金是养老金的大头，计算公式是：（退休时当地上年度社会平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×（视同缴费年限+实际缴费年限）×1%。很明显，总年限越长，基础养老金就越高。比如当地社平工资7000元，你缴费指数1.0，总年限40年能领2800元，总年限30年就只能领2100元，差了700块。

个人账户养老金是用你社保个人账户里的钱，除以国家规定的计发月数（60岁退休对应139个月）。实际缴费年限越长、缴费基数越高，个人账户里的钱就越多，这部分养老金自然就高。而视同缴费年限虽然没实际交钱，但国家会通过“过渡性养老金”来补偿，公式大概是：社平工资×缴费指数×视同缴费年限×过渡系数（各地一般1.2%-1.4%），视同年限越长，过渡性养老金也越多。

这里要提醒65年出生的男同胞，办理退休时，这两个年限的认定有不少“关键点”，弄错了可能少领不少钱。

首先，实际缴费年限要满足“最低门槛”。2025年养老保险新规明确，职工养老保险最低缴费年限是15年，没缴够的可以补缴，但灵活就业人员断缴后补缴，最多只能补3年，而且得在退休前12个月完成。要是到了60岁还没缴够15年，要么继续缴到够年限，要么转成城乡居民养老保险，不过领的钱会少很多。

其次，视同缴费年限认定一定要“档案齐全”。2025年新规要求更严了，认定视同缴费年限必须提供完整的档案材料，比如招工登记表、工龄审批表、离职证明、参军证明等，没有档案或者材料不全，就算你确实在1996年前工作过，也没法认定。我一个亲戚就是因为早年从国企离职时，没拿好档案，导致5年视同缴费年限没认定上，每个月少领了500多养老金。

还有个容易忽略的点，跨省转移社保时，视同缴费年限不会自动累计。如果你之前在外地工作，有视同缴费年限，转移社保时得把档案转到退休地，让社保部门审核通过后，才能计入总年限，不然这部分年限就白浪费了。

给大家算笔明白账，更能看出差距。假设某地2024年社平工资7500元，缴费指数1.0，过渡系数1.3%，60岁退休：

情况一：视同缴费年限10年，实际缴费年限35年，个人账户余额15万元。

基础养老金：（7500+7500×1.0）÷2×45×1%=3375元

过渡性养老金：7500×1.0×10×1.3%=975元

个人账户养老金：150000÷139≈1079元

总养老金：3375+975+1079≈5429元

情况二：无视同缴费年限，实际缴费年限35年，个人账户余额15万元。

基础养老金：（7500+7500×1.0）÷2×35×1%=2625元

个人账户养老金：150000÷139≈1079元

总养老金：2625+1079≈3704元

同样的实际缴费年限和账户余额，就因为少了10年视同缴费年限，每个月养老金差了1700多，一年就是2万多，差距真不小。

最后给65年出生的男同胞提几个实用建议，现在准备还来得及：

第一，赶紧查自己的缴费记录。在国家社保服务平台App上，就能查到实际缴费年限和个人账户余额，看看有没有断缴、漏缴的情况，有问题及时跟社保部门沟通。

第二，提前整理好个人档案。如果之前在国企、事业单位工作过，或者参过军，赶紧找档案保管单位（比如单位人事科、人才市场），确认档案里有招工表、工龄审批表等关键材料，避免退休时审核通不过。

第三，有视同缴费年限的主动申请认定。退休时不会自动认定视同缴费年限，需要自己主动提交申请，带上身份证、社保卡、档案等材料，到当地社保经办机构办理，现在不少地方支持线上预审，退休前6个月就能办，少跑冤枉路。

第四，灵活就业人员别随便断缴。如果是自己缴社保，尽量保持连续缴费，实在要断缴，也别超过3年，而且要在退休前补回来，不然既影响实际缴费年限，又会减少个人账户余额。

其实养老金的逻辑很简单，就是“长缴多得、多缴多得”，而实际缴费年限和视同缴费年限，就是实现“长缴”的核心。65年出生的男同胞，辛苦了一辈子，退休后能不能领一份舒心的养老金，这两个年限一定要重视起来。

你身边有没有65年出生的男同胞在办退休？他们有没有遇到视同缴费年限认定难、实际缴费年限不够的问题？或者你知道哪些认定年限的实用技巧？欢迎在评论区分享，让更多人少踩坑、多领钱。