从“街边店”到“产业链”，城商行普惠金融“三板斧”探路

“茶香贷”2天到账、“生猪贷”信用直批、“数智贷”灵活还款……在小微企业车间、乡村田间地头，这样的普惠金融“及时雨”场景愈发常见。作为服务小微主体、赋能乡村振兴的关键力量，普惠金融正迎来创新实践的蓬勃发展期。

南都“中国普惠金融行”系列深调研发现，当前普惠小微金融正从“增量扩面”的规模化发展阶段，加速向“提质优结构”的高质量发展阶段转型。在此背景下，国内多家城商行立足区域经济特色，探索出一条以“特色产品定制+政银协同赋能+基层网点下沉”为核心的普惠金融特色化经营路径，有效打通小微企业、涉农主体“融资难、融资慢、融资贵”的堵点，让金融活水更精准、更高效地滴灌实体经济，为区域发展注入持续动能。

因地制宜：特色贷款“贷”动区域产业焕生机

普惠小微贷款作为服务小微企业、个体工商户等微观主体的核心金融工具，正以“量增、价降、质优”的稳健态势，为实体经济注入源源不断的活力，多项关键数据清晰勾勒出这一发展图景。截至2024年末，我国普惠小微贷款余额32.93万亿元，同比增长14.6%；普惠小微贷款中信用贷款占比27.3%，比上年末提高3.2个百分点；2024年新发放普惠小微企业贷款加权平均利率4.13%，比上年全年下降33个基点。民营经济贷款余额67.2万亿元，同比增长6.1%。

调研中发现，普惠小微客群普遍存在财务不透明、缺乏抵押物、经营波动大等问题，客户信息不对称和数据碎片化特征明显。如何精准研判其资信状况，科学地进行风险管控，成了区域城商行的必练内功。

“客户画像就是产业地图。”湖北某城商行普惠金融部负责人介绍，2025年4月，湖北省《农民个人信用价值和农村资产信用价值贷款试点办法》出台，作为首批试点行，该行创新升级“一县一品”系列产品，“茶香贷”“生猪贷”“民宿贷”及新设计的“水果贷”等纳入“两农”体系，并大幅优化流程。今年以来，该行累计服务县域农户贷款近60亿元，县域涉农贷款规模超430亿元。

同样的“配方”还出现在不同产区，如：江苏某城商行在宿迁推出“生猪贷”，圈舍存栏数据直连“苏农云”，3000头生猪“身价”秒变授信额度；江西某城商行采用知识产权质押模式，为景德镇企业量身打造“陶瓷贷”，助力瓷都窑火生生不息。

政银联动：构建“敢贷愿贷能贷”长效机制

当前，部分中小银行深陷“规模—价格—风险”不可能三角：扩面要求与风险容忍度的矛盾日益突出，利率下行与息差收窄的冲突持续加剧，客群下沉与资产质量承压的问题相互交织，“量难增、价难定、险难守”已成为普惠小微金融发展的核心挑战。

“有了政府风险补偿和数据支持，我们服务小微更有底气。”调研中，在此背景下，多位城商行普惠金融部负责人的感慨，道出了政银协同对破解普惠金融难题的关键作用。当前，政银联动成为城商行突破困境、激活普惠金融效能的重要抓手之一。

在政府层面，近年来，政府相关部门聚焦普惠金融痛点，从政策完善、风险分担、信息共享三方面发力，推动信用评价体系创新，筑牢融资保障基础。2025年上半年，湖北省率先推出三大信用价值贷款改革：针对科技型企业的“知识价值信用贷”、面向中小企业的“商业价值信用贷”、服务农户与农村主体的“两农信用价值贷”，完全基于纯信用评价授信，打破传统抵押依赖。同年9月22日，广州市地方金融管理局印发《广州市信贷风险补偿机制管理办法》，更首创“政银+政担”双模式风险分担机制，明确年度补偿总额上限达15亿元（其中政担模式年补偿额不超5000万元），通过财政资金撬动金融资源，极大激发了银行与担保机构服务中小微企业的积极性。

在金融机构层面，各地城商行积极对接政府政策资源，将“财政+”工具包与自身服务场景深度融合，实现从“被动承接”到“主动创新”的转变。在风险防控上，湖北某银行与宣恩县农业农村局合作建立风险共担机制，通过政府、银行风险分摊，降低涉农贷款违约损失；浙江某银行借助“苏贸贷”“苏贸担”等政策性工具，为外贸企业量身打造“贷款+保险”组合方案，对冲关税波动等外部风险。

此外，政府数据资源的接入更让普惠金融“精准度”显著提升。湖北某城商行对接“湖北科创企业智慧大脑”平台，从创新人才、研发投入等7个维度，为全省28.5万家科技企业绘制精准信用画像，推出最高1000万元的“知识价值信用贷”；浙江某城商行整合工商、司法、电力等100余项政务与民生数据，构建360度客户视图，实现对企业融资需求的“未诉先办”。这种“政策搭台、银行唱戏、数据赋能”的政银联动模式，不仅帮助企业降低融资成本，更从制度层面筑牢了银行“敢贷”的信心、“愿贷”的动力、“能贷”的能力，为普惠金融可持续发展奠定坚实基础。

服务下沉：“15分钟金融圈”打通“最后一公里

在普惠金融向“深水区”推进的进程中，“最后一公里”梗阻始终是制约金融活水浸润基层的核心痛点。传统银行网点集中于城区的布局，与基层群体“无暇办、路途远、不会用”的现实困境形成鲜明反差，成为普惠金融落地的关键障碍。

调研发现，作为深耕地方经济的金融主力军，城商行凭借地缘亲近性优势，以“网点变站点”的服务革新破局，将金融服务的触角直接延伸至基层末梢。城商行摒弃“等客上门”的传统思维，主动将支行网点下沉至乡镇核心区、社区便民点、产业园区门口，同步布设兼具业务办理与咨询服务功能的“普惠金融服务站”，最终织就一张覆盖城乡的“15分钟金融服务圈”，让基层群体足不出圈就能享受便捷金融服务。

在乡村场景中，这些站点成为特色产业发展的金融“加油站”。针对农户缺乏有效抵押物、办理贷款不便的问题，服务站工作人员化身“田间金融顾问”，携带智能终端深入果园、养殖场，现场完成贷款申请、资料采集与初步审核。

为打通服务下沉梗阻，湖北某城商行织密基层服务网络，让金融服务触手可及。全行254家营业网点已实现市县全覆盖，每个网点配备普惠专营团队，“移动金融服务站”模式让客户经理携带终端深入田间地头，建始县的“深山农户”黄君体验到“当日申请、次日放款”的高效服务，解决了偏远地区金融服务可达性问题。

再如宁波某城商行专门组建小微企业融资协调工作专班，统筹行内资源向一线倾斜，同时将普惠贷款相关指标纳入机构负责人年度考核核心体系，并出台《普惠信贷授信尽职评议与责任追究管理办法》，通过明确的尽职免责机制，打消信贷人员“不敢贷、不愿贷”的顾虑，为服务下沉提供坚实的制度保障。

城商行凭借对地方情况的熟悉度和服务模式的灵活性使“网点变站点”的服务下沉模式，本质上是将金融服务的重心从“机构为中心”转向“客户为中心”，通过物理网点延伸、专营团队建设、考核机制完善的“三位一体”举措，让城商行在普惠金融领域构建起差异化竞争优势的同时，打通普惠金融的“最后一公里”。

统筹：任先博

采写：南都湾财社记者 徐劲聪 刘兰兰 黄顺威 管玉慧 马青