“套贷转借”引纠纷，合同效力如何认定？

案情回顾

2017年5月，张某因经营周转需要，向同学李某求助。李某念及往日的同学情谊，考虑到自己银行账户内除了有储蓄8万元，前些时候向银行借的贷款还有28万元尚未使用，遂出借张某30万元应急。张某当即出具借条，约定借款期限为3年，月利率2分。

张某没有按期归还借款，李某将其诉至法院，要求张某偿还借款本金，并按约定的24%年利率支付利息。

张某辩称，李某所借30万元借款中有28万元是银行贷款，然后高利转贷给自己，违反法律规定，双方达成的借款合同无效，利息约定因此也无效，自己只需要偿还借款本金。

法院判决

法院审理后，根据双方过错，认定涉8万元的民间借贷合同合法有效，利息按照双方的约定及法律规定予以支持。涉22万元的民间借贷合同无效，自借款交付之日至贷款到期之日的利息按照银行贷款利率计算，之后的利息按照一年期贷款市场报价利率计算。

案情分析

北京泽达律师事务所基于本案为您做以下法律分析：

首先，在民间借贷案件中，认定“套贷转借”行为的关键在于审查出借人的资金来源，并据此区分不同情形，认定合同效力。

其次，李某出借张某30万元，扣除自有资金8万元，剩余22万元系出借从银行获取的贷款，这一行为符合套取金融机构贷款转贷的情形。因此，张某与李某之间，涉22万元的民间借贷合同应认定无效，涉8万元的民间借贷合同合法有效。

再次，涉22万元的民间借贷合同虽因违反法律规定而无效，但张某应向李某返还借款本金。

第四，李某出借给张某的22万元系套贷转借，且李某确实因向银行贷款而承担了利息成本，加之要避免不诚信的当事人因合同无效而获得不当利益，因此张某应支付李某一定的资金占用利息。

最后，民间借贷必须坚守资金来源合法的底线，对出借人而言，切勿通过银行贷款、信用卡套现、花呗、借呗、京东白条等金融产品套取资金转贷，该行为将直接导致借贷合同无效，约定的高额利息同样无法得到法律支持。若不能及时还款，出借人将面临征信受损、被金融机构起诉等风险。若以牟利为目的进行套贷转借，违法所得数额巨大，还涉嫌构成高利转贷罪，将承担刑事责任。

法律条文

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条，具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；（四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（五）违反法律、行政法规强制性规定的；（六）违背公序良俗的。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

《中华人民共和国民法典》第一百五十七条，民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。

《中华人民共和国刑法》第一百七十五条，以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。

单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处三年以下有期徒刑或者拘役。

北京泽达律师事务所律师对不同法律规定、热点、案件、裁判文书的梳理和研究，旨在为更多读者提供不同的研究角度和观察视角。但需注意，我国并非判例法国家，且司法实践中不同案例的细节千差万别，切不可盲目参照。

如果您遇到类似纠纷难以解决，也建议您及时咨询北京泽达律师事务所的专业律师，以便更好地维护自己的合法权益。

本文作者：北京泽达律师事务所 杲先跃