【医保小课堂】每年不生病 医保到底有没有必要交？

城乡居民集中参保缴费已经开始了，不少居民心里都有这样的疑问：“我还年轻身体挺好的，一年到头也不去医院，医保是不是白交了？”“每年交几百块，一次都没用上，感觉有点亏”。这些疑问，反映出许多人对医保本质的误解：把医保当成了“消费”，而非“保险”。事实上，医保真正的价值，恰恰藏在那些“未发生”的风险之中。

一、明白一个常识：

疾病从不会提前打招呼

疾病和意外往往不请自来。与我们印象中不同，数据显示中青年住院率并不低，除15–24岁年龄段外，其他年龄段均超过10%。次均医疗费用普遍在7000元以上，大病费用可达数十万甚至百万，心梗、脑溢血、严重外伤等急症，越来越呈现年轻化趋势。

一场突如其来的大病，完全可能掏空一个家庭的积蓄。疾病风险难以预测，医保就是那把关键时刻为你撑起的“保护伞”，让你不至于在风雨中孤立无援。

二、算清一笔账：

医保是保障有力的健康投资

以2026年居民医保为例：个人缴费400元起，财政补助700元起，就能获得一份全年最高可达数十万元的医疗保障（含基本医保+大病保险）。从风险对冲的角度看，这是一笔杠杆率极高的“健康投资”。

即使你全年健康，看似“没回本”，但实际上你已经用400元的价格，为自己锁定了全年的高额医疗风险保障。这不仅是明智之举，更是守护健康的安心之选。

三、警惕一个误区：

“等生病再参保”行不通

有些人抱着“用时再买”的侥幸心理，这在实际操作中是行不通的。

自2025年起，国家推行“连续参保激励+断缴漏保约束”机制：连续参加居民医保满4年的，之后每连续参保1年，逐年提高大病保险最高支付限额；对未在集中参保期内参保或未连续参保的，设置参保后固定待遇等待期3个月，其中，未连续参保的，每多断保1年，在固定待遇等待期基础上增加变动待遇等待期1个月；断保后再参保的，大病保险的连续参保激励额度清零。也就是说，一旦断保，生病时不仅无法及时报销，病好后补缴也不能追溯费用，损失远比几百元保费大得多。为了省下几百元，赌上自己和家庭的健康保障，因小失大。

四、理解一层深意：

医保体现“互助共济”的社会价值

医保不是简单的“消费”，而是社会性的互助共济机制。基本医疗保险坚持公平普惠，通过大数法则分散疾病带来的风险，实现全体参保人中患病与健康人群的互助共济。我们健康时缴纳的费用，汇入国家医保基金池，帮助了正在接受治疗的病人；当我们需要时，这个庞大的基金池也会为我们提供支持。

来源：中国医疗保险、商丘市医疗保障局