中国网贷闯印度：本想割韭菜，反被“三哥”黑吃黑

中国网贷闯印度：本想割韭菜，反被“三哥”黑吃黑

好家伙呀，三哥居然把我们的网贷当“国补”来领！

本来我们的网贷企业经验丰富，风险管控、大数据筛选技术都遥遥领先。结果人家不管什么科技至上，只认现金流才是真至上——摇摇头、点点头就能放款到账。收到钱后，印度三哥卸载软件的速度，比抢完红包退群都快。催手打电话过去，不管说英语、汉语还是印度语，对面就一句话：“您吃饭了吗？”律师函发过去，对方双手一摊：“我纯文盲，爱咋咋地。”面对这样的坏账，你能咋办？

所以说，这外企人员的“含金量”还真是在上升啊。网贷在国内做“恶人”，出了国却被黑吃黑。大家都知道印度没啥诚信底线、道德标准，连苹果的全球法务体系在印度都得吃瘪，那为啥中国的网贷还愿意往印度跑呢？说到底，还是因为网贷的利润实在太高了。

传统银行的个人消费贷，平均利率在4.8%—7.2%，最低利率甚至能到3.04%，但申请步骤复杂，还得各种验资考核。而网贷资金流动不透明，门槛低、来钱快，甚至在国家整治之前，一些无资质的第三方都能打着擦边球做贷款生意——比如换层皮，靠租赁手机加二手回收的模式就能做现金贷。早期网贷的利率甚至能高达158%—600%，说白了，只要能把钱要回来，就能赚得盆满钵满。

也正因为如此，裸贷、开盒、电信爆破、逼迫借贷人以贷养贷的灰色产业，都成了早期网贷绑定的潜规则。不然你以为，网贷“恶人自有恶人磨”的风评是从哪儿来的？

而中国网贷出海之所以敢这么做，是因为这个利润确实让他们尝到了甜头。当初印尼作为中国网贷的最大出海地，人口高达2.7亿，互联网渗透率超过70%，同时高占比人群没有银行账户。也就是说，高利率的现金贷在印尼完全没有银行贷款之类的竞争对手，而且坏账率只有10%—20%。这得益于伊斯兰教的严厉教条——教义要求信徒欠债还钱，“神会来惩罚你们的”，这句话就是对他们最大的警告。

直到2019年，印尼一名出租车司机因无力偿还网贷自杀，造成恶劣社会影响，印尼监管部门这才出手，关闭了826家无牌金融科技公司，要求全面规范并限制网络金融贷款，这才算把高利贷的苗头给叫停了。

印尼监管收紧，网贷平台就不得不找新市场，而人口大国印度就成了目标。要知道，印度75%的人口缺乏正规银行服务，55%的低收入家庭严格依赖高利贷，这可是完完全全的信贷蓝海。实际上，目前印度运营的在线借贷平台中，有超过1/3有中资背景或者技术合作，某头部企业投资的平台更是覆盖了超200万用户。可以说，中国网贷在印度的市场占有率并不算低。

但问题是，印度的坏账率简直让人笑掉大牙，高达40%—50%，也就是说每两个人借款，就有一个人白拿不还，这是国内正常坏账水平的10倍，甚至有60%的借款人从第一期就开始违约。这简直是纯亏本的买卖！

除了正规中资平台将利率严格控制在20%—36%以外，还有很多平台通过服务费、担保费等名义变相提高利率，实际年化利率可达50%—80%，更有甚者，利率甚至超过100%。

总而言之，印度能搞高利贷，自然也有人愿意借贷，但三哥哪管你这么多？手里的钱一到手，哪还管什么网上的债务，那关我屁事儿啊！天上掉馅饼哪有不吃的道理？软件卸载后隔天就忘得一干二净，别说等两个月催收电话打过来施压，早就不记得这茬了。

而且国内这些网贷的催债手段有多狠？开盒曝光借贷人信息，给所有社会关系施压，爸妈、亲戚、同事的电话全被打爆。但在印度，朋友接完催收电话还得问一嘴：“诶，兄弟，你是哪个渠道借的？告诉我一下。”所以这些催收手段根本没啥威慑力。

等你被逼急了，想对借贷人来个线下“八角笼”式催收，印度人反倒大喜：“终于上当了！违法暴力催收是吧？”刚好可以利用地方保护主义反过来拿捏你，这操作没毛病吧？更别说还有村庄社区集体借钱跑路的情况，真要搞线下催收，那就是一个人单挑一个村，妥妥的羊入虎口，你敢去还是不敢去？

然后有人说，那这些都不行，走正规渠道催收立案总可以吧？咱先不说律师函发过去，借贷人看不看得懂，光是从立案到开庭，就得耗上3—5年，诉讼成本远超贷款金额。而且年利率超过24%的部分不受保护，甚至还可能被借贷人反诉。

所以在三哥的地盘上，黑道催收没效果，白道维权走不通，结果就是，在国内黑白两道通吃的网贷，到了印度直接被反将一军。一些坏账率高达80%—90%的平台，只能含泪关闭印度业务，真真是“吃一堑”却没长一智。

而中国网贷引以为傲的技术，在面对印度的文化底色时，根本就不值一提。印度部分借贷人既缺乏道德约束，也没有诚信意识，光靠大数据做风险控制，根本没用。美国财长耶伦都公开说过，印度是“电商老赖”，这老赖形象可以说是根深蒂固到全球了。中国电商对印出口，都得先收全款再开工生产，这背后可都是血的教训。

说到底，中国网贷闯印度，不过是一场贪高利润却踩错文化坑的闹剧。网贷平台带着国内摸爬滚打出来的风控技术和催债套路，以为能在印度的信贷蓝海中大赚一笔，却忘了一个最基本的道理：任何商业模式都绕不开当地的文化底色和规则底线。

三哥缺正规的信贷服务是事实，但缺的不是高利贷的狂欢，而是合规的金融支持。网贷平台看到的是蓝海市场，却没看清这里藏着的是诚信真空和执行困境。没有道德约束，风险防控就是空谈；没有高效的司法体系，催收维权就是笑话；没有对规则的敬畏，高利率的诱惑只会变成借了就跑的狂欢。

所以，那些抱着侥幸心理想靠高利率赌一把的平台，最终只会栽在自己的贪婪里。真正的出海，应该是带着合规的理念、成熟的模式，而不是把国内的糟粕搬到海外割韭菜。否则，只会像这些网贷平台一样，在异国他乡遭遇黑吃黑，最后落个血本无归的下场，还丢了中国企业的口碑。