人身保险与财产保险的主要区别是什么？

保险标的的差异是人身保险与财产保险最根本的区别。人身保险以人的生命、身体及其相关利益为保险标的，涵盖寿命长短、健康状况、身体机能等方面，例如被保险人的生存、死亡、疾病、伤残等均属于人身险的保障范围。财产保险则以财产及其相关利益为保险标的，包括有形财产如房屋、车辆、机械设备，以及无形财产如责任、信用等，保障的是财产因意外事故或自然灾害等造成的损失。

保险期限的设定存在明显不同。人身保险中，长期险种较为常见，如终身寿险、长期重大疾病保险等，其保险期限可长达数十年甚至终身，这与人的生命周期较长密切相关。财产保险的期限通常较短，大多为一年或更短的期限，主要原因在于财产的风险状态易随时间变化，如车辆的使用状况、房屋的环境变化等，短期期限更便于根据实际情况调整保障内容与保额。

保险金额的确定方式有所区别。人身保险的保险金额并非基于标的的客观价值（人的生命与身体无法用货币直接衡量），而是由投保人与保险公司根据被保险人的保障需求、投保人的缴费能力等因素协商确定，属于约定保额。财产保险的保险金额则以保险标的的实际价值为基础确定，例如车辆保险的保额通常参考车辆的市场评估价值或重置价值，房屋保险则依据房屋的实际建造或购买成本及市场价值确定，因此财产保险存在足额投保、不足额投保等情况。

保险赔付的性质不同。人身保险中的多数险种属于给付型保险，即当保险合同约定的事故发生时，保险公司按照合同约定的保额向受益人或被保险人支付保险金，如寿险中的身故赔付、重疾险中的疾病确诊赔付等，赔付金额不与实际损失挂钩。财产保险则属于补偿型保险，其赔付原则是弥补被保险人因保险事故遭受的实际损失，赔付金额以保险标的的实际损失为限，且不超过保险金额，旨在避免被保险人因保险获得额外利益。

风险性质的差异显著。人身保险所承保的风险具有必然性与不确定性的结合特征，例如人的死亡是必然发生的，但发生的时间不确定；疾病、伤残等风险的发生概率也因人而异，但属于人生可能面临的客观风险。财产保险所承保的风险则多为偶然性风险，即财产损失并非必然发生，如火灾、盗窃、自然灾害等事故的发生具有随机性，属于意外事件范畴。

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本文源自：市场资讯

作者：理财君