让实体企业能贷易贷贷得好

（来源：中国银行保险报网）

转自：中国银行保险报网

□李璐 李文雅 本报记者 章丽铃

深秋的安徽省宿州市，空气中弥漫着的不只是桂香，还有厂房里传出的机器轰鸣……在砀山酥梨包装车间、在泗县工艺制品工坊、在埇桥区板材加工企业，资金血液的流动速度正悄然改变着这片土地经济发展的脉动。

党的二十届四中全会指出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。《中国银行保险报》记者了解到，宿州金融监管分局引领辖区金融机构将这一顶层设计转化为地方实践，把金融活水精准滴灌到每一家实体企业。

让专利“变现”

在宿州，传统的融资曾经长期依赖于厂房、设备等“硬资产”。然而，对于大量科技型、轻资产的中小微企业而言，无异于是一道难以逾越的鸿沟。宿州市众林木业有限公司（以下简称“众林木业”）法定代表人刘建对此深有体会。

一个月前，面对雪片般飞来的长三角订单，刘建却因200万元的原材料采购资金缺口夜不能寐：“固定资产早抵押完了，信用贷款也到了上限。”在他几乎放弃之时，转机随着宿州市支持小微企业融资协调工作机制专班的走访一同到来。

“宿州的中小企业大多属于轻资产类型，传统抵押贷款模式难以满足他们的需求。比如绿色家居产业，企业拥有大量知识产权却难以变现；专精特新企业资质认定与融资需求存在时间差。这些问题都需要我们解决。”宿州金融监管分局局长庞军说。

为了将国家和省级政策“翻译”成适合本地产业特点的具体措施，宿州金融监管分局联合宿州市发展改革委牵头组建了支持小微企业融资协调工作机制专班，定期走访企业，主动发现并解决融资难题。

在众林木业的融资方案设计中，徽商银行宿州分行公司业务部负责人耿丹枫提出了破解之法：“企业虽然机器老旧，但手握的16项专利权，却是沉睡的‘金山’。通过我们新上线的知识产权内部评估系统，评估其专利权价值超过300万元。”

评估只是第一步，如何将评估转化为实际融资才是关键。以往，知识产权质押贷款评估费用高、评估效率低，工作专班在此过程中发挥了桥梁作用，协调埇桥区市场监管局、徽商银行宿州分行创新“银行自评估模式”，同时，实现质押登记、贷款放款全流程线上化。最终，众林木业通过纯线上渠道，仅用一周时间就获得了徽商银行宿州分行发放的200万元“知e贷”资金，成为宿州市首笔纯线上知识产权质押贷款。

这笔贷款的落地，不仅解决了一家企业的问题，还验证了一个模式：那些躺在文件柜里的证书，可以通过金融创新，转化为涌动的现金流。

协调确认资质

创新不止于单一产品。在建设银行宿州市分行，一场关于专精特新企业金融服务的讨论揭示了更深层次的“信息不对称”。

“许多企业虽然具备专精特新潜力，但因各种原因无法及时提供官方认证文件，按旧有风控模型，贷款很难推进。”建设银行宿州市分行普惠金融部负责人蒋科学表示，若固守旧规，银行规避了风险，却也可能错失了未来的优质客户，更背离了金融支持实体经济的本源。

这个问题背后是部门壁垒和信息孤岛——经信部门掌握企业资质信息，银行需要这些信息进行风险判断，但两者之间缺乏高效的信息共享机制。

宿州金融监管分局的介入，提供了破局思路。单打独斗不如合力破冰，宿州金融监管分局推动搭建了与市经信局的常态化协同机制，通过信息共享确认企业资质。

当急需贷款的宿州市益佳木业有限公司暂未取得纸质证书时，这一机制迅速启动。工作专班协调市经信局在线核实企业专精特新资质，并向建设银行宿州市分行共享资质证明。资质确认后，银行当天即完成190万元贷款审批，并给予2.8%的优惠利率，为企业降低融资成本1.39万元。

“这种协同不是简单的信息传递，而是建立了基于信任的闭环。”宿州金融监管分局副局长马皖江介绍，“经信部门提供资质认定，我们监管确保流程合规，银行基于完整信息做出信贷决策。三方各司其职又相互配合，形成了‘1+1+1>3’的效应。”

这一案例的背后，是金融监管部门对金融本质的深刻思考：金融安全不等于机械避险，真正的风险防控在于穿透信息迷雾，精准识别企业的真实价值。这种跨部门协同，不仅是为企业“证明”，更是为银行“增信”，降低了因信息不对称导致的系统性风险，织就了一张更稳固、更智能的金融服务安全网。

贷前先“育苗”

在泗县，协同服务进一步向前延伸。泗县精美鑫工艺制品有限公司在申请贷款时，其“科技型中小企业”资质证书已过期。若简单拒绝，企业扩产计划面临搁浅。

泗县金融监管支局的选择是会同属地专班介入，不仅帮助企业理解复审流程，更指导其梳理研发费用归集、核对财务数据，从根源上提升其规范性和可持续发展能力。

“我们指导工商银行泗县支行在企业复审期间基于历史信用记录、订单合同及现金流情况，提前开展预授信评估。”泗县金融监管支局局长赵华坤说。

这意味着，金融服务不再是被动等待企业“达标”，而是主动参与其“成长”。当企业重新进入资质名单后，100万元纯信用“科创贷”迅速到位。

工商银行泗县支行行长王强对此感触颇深：“我们可以用专业知识为企业提供更多‘育苗’式金融服务，既能够帮助企业获得贷款资金支持，实际上也优化了我们的信贷结构。”

回顾这些案例，一条主线清晰可见：宿州的金融实践，始终在探索如何将贯彻国家宏观金融政策精准匹配地方实体经济的微观需求。

目前，宿州市正着力打造绿色农产品深加工、高端装备制造、新一代信息技术等产业集群。这些产业中的企业成长周期、风险特征、资产结构各不相同，必然要求金融服务更具纵深度与个性化温度。它关乎一家工厂的订单能否交付，一个家庭的生计能否改善，更关乎一座城市在高质量发展道路上的根基是否牢固。

面向未来，挑战依然存在。如何将知识产权评估、跨部门协同等创新模式从“个案”推广为“常态”？如何引导保险等更多金融工具深度参与，为企业提供全生命周期的风险保障和资金支持？这些都是需要持续解答的命题。

据了解，宿州金融监管分局正在研究将金融资源与地方产业特色更紧密结合，面向“一县一业、一村一品”乡村特色产业和地理标志、名特优新农产品开发专属信贷、保险产品。例如，针对宿州丰富的特色农产品资源，在风险可控前提下推广畜禽活体、农业设施等抵押融资贷款；针对砀山酥梨、萧县葡萄、灵璧肉牛、泗县菌菇等特色品类，开发相应的专属信贷产品。

庞军对记者表示：“监管的主业是防范化解金融风险、维护一方金融稳定；监管的担当还在于引导金融资源穿越壁垒、抵达最需要的地方。我们搭建平台、促进协同、鼓励创新，最终目的是让金融机构敢贷、愿贷、会贷，让实体企业能贷、易贷、贷得好。”