健康险和重疾险有什么不同？

健康险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式，对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。其保障范围涵盖健康相关的多种风险，包括疾病治疗产生的医疗费用、因疾病或意外导致失能后的收入损失、长期护理所需的费用等。其中，医疗保险多为报销型产品，以被保险人实际发生的医疗支出为依据进行补偿，通常设有免赔额、报销比例等限制；失能收入损失保险则针对被保险人无法工作期间的收入缺口提供补偿；护理保险主要覆盖老年人或失能人士的长期护理开支。

重疾险属于健康险中的疾病保险范畴，是以特定重大疾病为给付条件的保险产品。当被保险人确诊合同约定的重大疾病（如恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等），或达到合同约定的疾病状态、实施了约定的手术时，保险公司将按合同约定的保额一次性给付保险金。重疾险的核心是对重大疾病带来的大额经济冲击进行补偿，其保障的疾病通常具有治疗成本高、康复周期长、对个人及家庭生活影响深远等特点。

二者在赔付方式上存在本质区别：健康险中的医疗保险遵循“实报实销”原则，补偿金额不超过实际医疗支出；而重疾险是定额给付型，给付金额与实际医疗花费无关，仅取决于合同约定的保额。例如，若被保险人购买了50万元保额的重疾险，确诊符合条件的重疾后，即可获得50万元赔付，这笔资金可用于支付医疗费用、康复费用、弥补收入损失或覆盖家庭日常开支等，用途相对灵活。

在保障范围与作用场景上，健康险覆盖的风险更广泛，可应对日常医疗、小病小痛及重大疾病的治疗费用；重疾险则聚焦于重大疾病带来的长期经济影响，不仅能覆盖治疗费用，更能弥补因患病无法工作导致的收入中断，维持家庭经济稳定。此外，健康险中的医疗保险多为短期产品，保费较低但续保可能受年龄、健康状况影响；重疾险可选择长期或终身保障，保费相对较高，但保障稳定性更强，长期险的保费通常固定不变。

健康险与重疾险并非替代关系，而是互补关系。医疗保险解决“看病花钱”的问题，重疾险解决“因病致贫”的问题，二者结合可形成更全面的健康保障体系。用户在配置时需根据自身需求、经济状况及风险承受能力，合理选择适合的产品组合。

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作者：理财君